---
title: "E50 多少钱才能让我们体面「养老」？"
date: "2022-08-12"
updated: "2022-08-12"
column: "知行小酒馆"
content_type: "podcast"
description: "月更专题第一弹！不逃避、不焦虑，是时候更新对养老的认识了"
image: "https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2022/06/10/01G56AQZPQVVPR3MKDSSC15W2D.jpeg"
reads: "11495"
word_count: "3436"
reading_time: "8 min"
language: "zh-CN"
url: "/materials/1299"
canonical: "https://youzhiyouxing.cn/materials/1299"
site: "有知有行"
---

> 月更专题第一弹！不逃避、不焦虑，是时候更新对养老的认识了

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2022/06/10/01G56AQZPQVVPR3MKDSSC15W2D.jpeg)

欢迎来到知行小酒馆，我们关注投资，更关注怎样更好地生活。

近几年，随着个人养老金相关政策相继出台，出生率走低的新闻屡屡出现在媒体上，这让我们每个人不免开始思考自己的老年：等我们老了，我们能领到退休金吗？在经济上，我们到底应该准备多少钱才能养老？有哪些政策是我们一定要知道的？又有理财工具可以帮助我们？比起看起来遥远的个人养老，还有更迫切的父母养老问题：如何让爸妈拥有相对顺遂的老年生活？怎样防止老年人被骗？

为了更好地探讨我们理想的老年生活，小酒馆策划了养老专题，希望通过四期节目，帮你理清关于养老的头绪，缓解相应的焦虑。第一期，就来让我们聊聊养老的整体财务规划，究竟多少钱才能让我们体面「养老」？至于理想的老年生活，我们又该如何地去规划它？

## ☕️ 本期嘉宾

丛黎：富达国际北京代表处首席代表

## 🗺️ 收听地图

02:07 这部剧，让童年的雨白记住了老年贫困的可怕

06:42 用「养老替代率」来计算有品质的养老生活需要多少钱

13:51 知道养老的重要性之后，我应该做点什么呢？

17:36 讨论养老是金融公司为了卖产品在制造焦虑吗？

24:13 你应该了解的养老「三支柱」：基本养老、企业年金和个人养老金

29:56 为什么老年人那么热衷搞投资？养老储备与投资本身就是 **全生命周期** 的事情

36:50 如何面对「个人养老」与「父母养老」的冲突？

45:18 美国养老行业有哪些经验可以供我们「抄作业」？

53:21 如何接近你我理想中的老年生活

56:13 那些正在发生的改变：各地推行的「时间银行」、老年人讲座

## 🧮 养老储蓄计算器

想要过上理想的老年生活究竟需要储蓄多少钱？

用手机点 [这里](https://ur.alipay.com/6LZtAGZoXlHeIt5awOv1nv) ，可跳转到支付宝小程序，即可使用富达国际提供的养老储蓄计算器。如果跳转不成功，不妨直接在支付宝搜索关键词，「富达养老储蓄计算器」。（注：计算结果仅供参考，不作为任何投资建议）

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2022/08/12/01GA8SC619W7HZP39X8TWVEE11.jpeg)

## 🇨🇳 中国养老三支柱

**第一支柱：基本养老金制度**

包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。目前我国基本养老保险已覆盖超过 10.3 亿人，基金累计结存超 6 万亿元。

**第二支柱：企业补充养老金制度**

包括企业年金和职业年金。截至 2021 年底，企业（职业）年金参加职工 7000 多万人，积累基金 4.5 万亿元。

**第三支柱：个人养老金制度**

点此查看 [关于个人养老金的最新信息](http://www.gov.cn/fuwu/2022-04/27/content_5687497.htm) ，也敬请期待养老专题的第二期节目，它会在 *下个月* 和大家见面。

## 🇺🇸 美国养老三支柱

**第一支柱：联邦退休金制度（OASDI）**

美国养老金的第一支柱起源于 1935 年颁布的《社会保障法案》，是强制性联邦公共养老金，分为养老及遗嘱保障（OASI） 和残障保险（DI）。覆盖面广，但随着婴儿潮时期人口进入老年，目前面临比较大的给付压力。

**第二支柱：企业补充养老金制度**

我们相对耳熟能详的 401(k) 就属于这一部分。401(k) 计划是许多美国企业为员工提供的退休储蓄计划，这个名字源于美国《国内税收法》里的第 401 条第 K 项条款。

简单来说，401(k) 就是从员工目前的工资里扣除一部分的收入去做投资，来为退休生活做准备。员工交一部分钱，企业再给员工交一部分钱，同时企业会给员工提供多种投资方式供其选择。不管是企业交的部分还是员工自己存的部分，所有存到401(k)账户里的钱都是免税的。

**第三支柱：个人养老金账户（Individual Retirement Accounts，简称 IRA）**

IRA 是个人自愿参与的补充养老金计划，IRA 主要分为传统型 IRA 和 Roth IRA两种。看起来很复杂，其实它们主要的区别，就在于税收优惠政策的不同。不同的 IRA 计划还可以实现转换（Rollovers），从这个计划换成另一个计划。

## 📚本期涉及的小知识

**养老替代率** （Retirement Replacement Ratio）

养老替代率指的是退休后养老金收入占退休前收入的百分比。替代率的高低，是衡量退休者生活质量的一个重要指标。平均而言，基本养老保险只能达到 40% 左右的替代率，大多数研究建议将养老替代率的目标定在退休前收入的 70% 至 85% 之间。

**目标日期基金** （Target Date Funds，简称「TDF」）

目标日期基金，是以投资者退休日期为目标，根据投资者不同生命阶段风险承受能力进行资产管理配置的基金。

简单来说，这类产品假定投资者年轻时风险承受能力较高，随着年龄增长，风险承受能力逐渐下降。因此，随着设定的目标日期临近，TDF 产品会逐渐降低股票等高风险资产的配置比例，增加债券、现金等低风险产品的配置比例。世界上第一只 TDF 是美国富达基金于 1996 年 10 月发行的。

**时间银行** （Time Bank）

时间银行是一种使用时间单位作为货币的互惠服务交换模式，主要用于对诸如照顾老人、志愿服务等工作提供激励，目前全球已有超过 30 个国家建立了时间银行。当你成为志愿者并在「时间银行」建立对应个人账户，每提供 1 个小时服务可获得 1 个时间币。这些时间币可以你 60 岁之后兑换相同时长的服务供本人使用，也可以「赠送」给自己年迈的亲属。

目前全国已有多个城市社区多地开始推行时间银行制度，以北京为例，《北京市养老服务时间银行实施方案（试行）》已于今年 6 月 1 日起开始实施。你可以通过微信搜索当地时间银行小程序，申请成为志愿者，帮助当地老年人，在自己的时间银行账户里存下一笔「财富」。

## 📂 好奇心文件夹

📒

[2021中国养老前景调查报告](http://www.fidelity.com.cn/zh-cn/pdf/China-Retirement-Readiness-Survey-2021-full-report.pdf)

🎧

[E37 我们的人生像 成长股 一样开始，又像 价值股 那样结束](https://youzhiyouxing.cn/materials/1215)

**📚**

[《百岁人生：长寿时代的生活和工作》](https://book.douban.com/subject/30245089/)

**🎬**

[《金钱解密》（Money, Explained）第一季第五集：退休](https://www.bilibili.com/video/BV1964y127ZC?p=5&share_source=copy_web&vd_source=dd0057c5ae4bebefb3c1b69d4fe31e4e)

## 📨 给我们写信吧！

如果你在投资生活中遇到了困惑，欢迎给「知行小酒馆」写信。不管是你苦恼于不知道怎样才能存下钱，还是纠结于怎样才帮身边人弄明白某个投资小问题，只要是关于钱的问题，都可以来信倾诉。虽然精力所限，不一定每一封信我们都会回复，但我们保证每一封信都会认真地阅读和保管。

来信请寄： [allinthebeer@gmail.com](mailto:allinthebeer@gmail.com)

## 🥂下周见

制作 / 有知有行

剪辑 / 秋月 小文

主持 / 雨白

嘉宾 / 丛黎

不管是在有知有行，还是小宇宙、喜马拉雅、QQ音乐、网易云音乐、苹果播客、三联中读、蜻蜓FM、荔枝播客、微信听书、Spotify、Amazon Music、Google Podcasts，以及 Overcast、Pocket Casts、Castro、Snipd 等泛用型播客客户端，我保证你都能找到我们的两档节目，《无人知晓》和《知行小酒馆》。

  
本文章所载内容仅供参考，不构成投资建议。市场有风险，投资需谨慎，投资者应保持独立思考。详见 [《文章免责声明》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_DISCLAIMER) 。如转载使用，请参考 [《文章转载规范》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_REPRINTED) 。

## 相关阅读

- [E235 与其担心 AI 改变你，不如今天就用它做一件小事](http://youzhiyouxing.cn/materials/2185?format=md)
- [E234 当我不再被工作定义！5 个普通人的价值感重建时刻｜小酒馆故事会 🍻](http://youzhiyouxing.cn/materials/2182?format=md)
- [E233 在选择越来越多的今天，怎么想吃点好的更难了？｜知行小饭馆](http://youzhiyouxing.cn/materials/2175?format=md)


## Citation

> 「E50 多少钱才能让我们体面「养老」？」，有知有行，有知有行，2022-08-12。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/1299

---

*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*