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title: "E54 个人养老金账户有必要开吗？太有了"
date: "2022-09-09"
updated: "2022-09-09"
column: "知行小酒馆"
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description: "关于「个人养老金账户」，那些你想问的问题，这期都回答了。"
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> 关于「个人养老金账户」，那些你想问的问题，这期都回答了。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2022/06/10/01G56AQZPQVVPR3MKDSSC15W2D.jpeg)

大家好，欢迎来到知行小酒馆。这是一档由有知有行出品的播客节目，我们关注投资，更关注怎样更好的生活。

今天的节目是养老专题的第二期，我们要聊的话题是「个人养老金账户」。为此，我们请来了我们认识的人当中，聊这个话题的不二人选——他是研究「养老金融」二十年却激情依然的孙博博士。

他不仅深入浅出地讲清楚了「个人养老金账户是什么」，对于我们追问的所有细枝末节，他都能如数家珍，还为我们补充了无比丰富的上下文。这么透彻的分享，可以说是全网独此一家了！

不管你是否了解过「个人养老金账户」、处于什么人生阶段、有没有具体的养老规划和安排，今天这期节目都能确保你有所收获。非常欢迎你先收藏这些节目，相信你未来一定用得上。

中秋假期愉快！

P.S. 在录制这期播客当天，是我们第一次线下见面，迎面走来的孙博士，完全颠覆了我们对一位学者的刻板印象......聊到最后，雨白还顿悟了一个真理。至于是什么，欢迎大家听到最后 😊

## ☕️ 本期嘉宾

**孙博博士** ：金融学博士后，从事养老金融工作与研究近二十年。兼任中国养老金融 50 人论坛副秘书长，特邀成员。《中国养老金融发展报告》执行主编，《中国养老金融调查报告》执行负责人。

## 🗺️ 收听地图

**Part 1 关于个人养老金账户的「十万个为什么」**

02:00 一分钟搞清楚「个人养老金账户」的基本定义

04:40 我自己的账户也可以用来投资，为什么非要开个新账户？

06:10 既然这个这么好，为啥要等这么久才推出呢？

08:56 本来只想弄明白怎么提取、啥时候能拿到手，意外还搞懂了许多别的知识！（这部分令小羊恍然大悟.jpg）

16:09 聊聊个人养老金最大亮点：税收优惠是咋回事？原来每月 1000 存缴上限也考虑到了这一点

**Part 2 用个人养老金账户投资，会是什么体验？**

22:57 用个人养老金账户投资会是什么体验？

25:18 未来能用这个账户买股票吗？即使可以，也不太推荐

27:33 噢，原来养老金融产品是这么发展出来的

33:12 如果你现在只考虑储蓄养老而不是投资养老，没关系，「产品本身就是最好的投资者教育」

35:05 人通常会根据市场变动来调整自己的投资行为，但用个人养老金账户做 长期投资 时，未必

37:45 研究二十年，依然激情澎湃！从孙博士的个人经历中，看大众对养老的认识转变

40:38 发展养老金融，是一件多赢的事：资本市场 ♻️ 实体经济 ♻️ 个人资产增值

**Part 3 客观认识我们这一代的处境**

42:30 政策出台的大背景与上世纪的美国类似：预期寿命延长，国家养老压力越来越大

43:31 基金公司、财经博主对个人养老金的大力宣传，只为一己之私？听孙博士一番慷慨陈词

47:32 国内外的个人养老金发展存在客观差距，原因何在？🇪🇺 🇬🇧 🇺🇸 先富后老 V.S. 🇨🇳 先老后富

50:59 孙博士教你如何找到个人养老的「锚」——在个人养老金账户基础上，丰富自己的投资

54:24 养老金入市可以降低中国股市的波动吗？慢慢来吧，都会有的

**Part 4 个人养老金适用面真的很广**

56:15 归根结底，个人养老金账户适合所有人

60:38 为什么咱不能抄爷爷奶奶那一辈的养老作业？结合历史来看看原因！

65:10 抄作业时间！孙博士是怎么做养老投资的？（原来「养老金的安全性」还有这种理解方式）

68:51 这一点，颠覆了我们对学者的刻板印象！

70:48 如何在投资上真正地做到知行合一？功夫在诗外哟

## 📂 好奇心文件夹

📒 **个人养老金账户**

- ***什么是个人养老金账户？***

政策落地之后，我们就可以在银行设立一个专门用于存放个人养老金的账户。账户里的钱只进不出，直至退休，里面的钱可以用于自主投资。同时，这部分钱能够享受一定的税收优惠。

- ***谁能开设？***

在职人员不论是什么样的就业形态，即不论是单位就业人员还是灵活就业人员，不受就业地域、户籍限制，只要个人自愿都可以公平参加这个制度，跨省跨地域流动时，个人的权益都不受影响。

- ***能买多少？***

我们 **每年** 缴纳个人养老金的上限为 12000 元，可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。

- ***税收优惠是什么？***

原则上， **缴费和投资免税，领取时候再缴税** ，但具体政策待发布，可以观望一下。

- ***怎么投资？***

根据不同偏好，我们可以自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。我们可以在银行、直销渠道、销售机构购买，只要资金是从个人养老金账户划出的即可。

- ***怎么领取？***

参加人达到领取条件时，可以选择按月、分次或者一次性领取，商业银行根据个人选择的方式，把个人账户资金转入到参加人的个人社会保障卡银行账户。特殊情形下，比如完全丧失劳动能力、出国出境定居等，也都可以领取。如果身故，这部分资金也可以继承。

🗒️ **那些我们提到的文章**

政策原文： [国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见](http://www.gov.cn/zhengce/content/2022-04/21/content_5686402.htm)

官方问答： [国务院政策例行吹风会 （2022 年 4 月 25 日）](http://www.gov.cn/xinwen/2022zccfh/11/index.htm)

孙博士的解读： [《推动个人养老金发展的意见》及政策吹风会内容简评](https://mp.weixin.qq.com/s/CJJXCGOEYE2AzhP1T-Ha7w)

🎧 **养老专题**

*已上线* 👇

第一弹！ [E50 多少钱才能让我们体面「养老」？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1299)

第二弹！本期播客 🥰

***准备中*** 👇

第三弹！与父母养老相关的话题（上）

第四弹！与父母养老相关的话题（下）

## 📨 给我们写信吧！

如果你在投资生活中遇到了困惑，欢迎给「知行小酒馆」写信。不管是你苦恼于不知道怎样才能存下钱，还是纠结于怎样才帮身边人弄明白某个投资小问题，只要是关于钱的问题，都可以来信倾诉。虽然精力所限，不一定每一封信我们都会回复，但我们保证每一封信都会认真地阅读和保管。

来信请寄： [allinthebeer@gmail.com](mailto:allinthebeer@gmail.com)

## 🥂 下周见

嘉宾 / 孙博博士

主持 / 雨白 一知羊

后期 / 虫二

制作 / 有知有行

## 🛰️ 我们在这儿

不管是在有知有行，还是小宇宙、喜马拉雅、QQ音乐、网易云音乐、苹果播客、三联中读、蜻蜓FM、荔枝播客、微信听书、Spotify、Amazon Music、Google Podcasts，以及 Overcast、Pocket Casts、Castro、Snipd 等泛用型播客客户，我保证你都能找到我们的两档节目，《无人知晓》和《知行小酒馆》。

  
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## Citation

> 「E54 个人养老金账户有必要开吗？太有了」，有知有行，有知有行，2022-09-09。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/1315

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