感谢有知有行和孟大等人连续、清晰、全面的介绍，以及各位在不同场合的提问和分享，很受益，把学到的汇总整理了一下，与“有友”们共享并致谢： 1、个人养老金账户是除了社会养老（退休金）、职（企）业年金之外的第三支柱，是通过税优、延税鼓励大家自愿设立，起到强制储蓄投资、补充社保、尽量保障个人退休生活的作用，可以为养老托底； 2、有社保就可以设立账户，账户里的钱完全由个人出，个人支配；参与者万一挂了，子女可以继承； 3、钱一旦存入账户后就被锁定，退休后才能取，没有流动性，务必注意。比如你还有20年退休，20年内是不能取出的；可以取出的三种情况：一是达到法定退休年龄，二完全丧失劳动能力，三是出国定居； 4、每年存入的金额上限为12000元，可多次或一次性存入，额度内金额自定；有钱就存，没钱也可以不存；将来官方可能结合工资收入、需求等情况调整额度； 5、税优或延税：账户内的钱（本金）在投资环节，可以享受免税待遇，即如果当年存入12000元，假设你的个人所得税缴纳比率是3%，当年可免360元，10%的话可免1200元（不是1.2万元！1.2万是税基）； 免税不是永久的，在领取环节，本金和收益都要按个税最低档税率3%交税，是为延税。按“模糊的正确”算法，如属于10%个税档，本金部分相当于有7%的税优；但实际上是否划算不能一概而论，比如现在投资的收益部分基本上是不用交税的，还有把整个投资拉长到20、30年，会存在通胀等不确定因素，另外，投资可能有本金损失或收益率较低的风险等； 5、我国目前个人所得税实行阶梯税率：5000元以下不征税；5000至8000税率3%，8000至17000元部分为10%，17000至30000为20%，30000到40000的为25%，再往后大概率与大多数人无关了。 所以继续按“模糊的正确”来算，不缴个税的人参加不划算；税收3%档位的不推荐，但存不下钱的人，可以把它做强制储蓄的手段；3%税率、月收入高于8000以上的，如果愿意牺牲资金流动性，参与进来可以获益，且越往上越能节税，当然，因为有年缴费1.2万上限，富人享受的税优也是有限度的；除以上情况，如果个人长期投资能力强、收益率高且很稳定，是否参与两可； 7、一人只能开立一个“个人养老金账户”。五种开户渠道：掌上12333、电子社保卡、全国人社政务服务平台、国家社保公共服务平台、商业银行；前四个渠道开通的只是个人养老金信息账户，还得再到银行开通“个人养老金资金账户”，较好的办法是通过商业银行APP，可以一步到位把两个账户都开通； 8、开立个人养老金账户是长期的，应该给自己充足的时间考虑，不要只根据银行开户红包力度盲目开设；选择哪家银行，要考虑银行服务和产品（每个银行能卖的产品不一样，但肯定也卖其他银行或机构的产品）等问题；同一个资金账户也可以在多个平台进行个人养老金投资；账户可以更换银行，但需要走规定的换户手续； 9、当前个人养老金账户里的钱可以自由选择买入以下产品：储蓄存款、银行理财、公募基金、商业养老保险；将来可能会增加其他品种。这些品种是官方指定机构按养老目标选定的，但养老金账户投资并非旱涝保收，要根据个人风险承受能力选择投资产品，存款基本无风险，商业养老保险属于低风险，理财和公募的风险大一些。换句话说，收益是不确定的，可能赚钱，也有可能亏本； 10、用个人养老金账户里的钱买入产品，可享受免账户年费、管理费、信息费、申购赎回等费率优惠，但这只是附加值，意义不大，不应过分解读； 11、个人养老金账户里的钱要到退休后才能取出，可以投资很长时间，理论上能够平滑短期涨跌，承受高波动获得较高收益。比如，投资个人养老金里波动较大的公募基金，持有时间越长，赚钱概率越高；目前入选的养老基金设计了买入时有封闭期、可随着退休日期临近不断降低股票占比、提高债券占比等环节，一定程度上可以稳定或拉高收益，以达到管好养老钱的目标，但凡事不能绝对，这还取决于投入和取出时的市场态势等很多因素； 12、个人养老金账户领取有三种频次可以选：按月、分次、一次性；个人领取时间有一定的不确定性，比如国家调整法定退休年龄等；退休了也可以先不取，等有需要时再取或留给后代； 13、目前个人养老金刚刚开始，还处于试点运营阶段，可投资产品、具体操作要求还在不断变化和丰富中，不必急于一时，要花点时间，决定是否开户、挑选适合自己的开户机构和投资产品； 14、是否开立个人养老金账户因人而异、丰俭由人。看自己是否有节税需求； 现金流是否充裕，是否有可长期存入不动的资金，个人未来赠钱的能力和趋势；个人存钱习惯、投资能力，比如自己经营的长钱投资收益率如何；个人养老金账户作为养老托底的一道防线，对自己哪方面有利等； 更深一层，需要结合个人能力和生活状况来考虑，你是什么样的人，善于规划还是得过且过？个人和家庭收入比、当前和未来的财务需求怎么样？未来养老规划是什么？你想过什么样的生活？ 15、无论设立账户与否，通过这波个人养老金的热度，大家应该接收到的一个明确信号是，以后养老不能只靠国家，国家要发力，企事业单位要考虑，个人更要动起来。要从自己的实际出发，以系统思维去规划个人和家庭生活、收入支出、理财投资、养老保险等，主动憧憬和安排一个能够安享的晚年。

希望这期节目对正在为个人养老金账户是否开户烦恼的你有帮助～💡 以及非常高兴这期节目请到了钊蓬做客👏实现了小酒馆开播起一直以来的愿望✌️

没有人觉得钊蓬的声音感觉很像小羊吗

说的太对了，俗话说“上赶着的不是买卖”。现在感觉银行的这些操作，开户领大额红包等（今天看到朋友圈的xx银行开户领50元红包我都惊呆了orz），总给人这事不靠谱的感觉。银行的宣传跑偏了。其实按小酒馆这样请相对专业的人来给大家系统地介绍一下个人养老金的各种优缺点包括国外的一些个人养老金政策，这才是正向的宣传。最后表白一下用心选题做内容的小酒馆的各位👏

对于月光族或者比较年轻的，或者有高收入且纳税比较多的朋友来说，开立养老金账户投资是比较适宜的。 而对于我这样年龄偏大的，过不了几年就要退休的人来说，显然并不适合购买养老金。 对于自律，不用强制储蓄也能存下钱的人，好像也没有什么吸引力，况且收益率上不见得比投资长钱账户有什么优势。 另外，各种红包等小恩惠，相比锁定资金很多年不能动，感觉长期投资长钱账户更合适。 投资，就在有知有行！ 一家之言，不一而足，可能带有个人偏见。 以上观点，仅供参考。

不开不开，我不开，妈妈没回来！

小羊“跑起来”过程中碰到的问题，我可太有感触了！我走路一万步去到羊毛最多的广发银行开户，全程特别自信，经理小姐姐直呼我比她还专业。开完之后用羊毛吃了顿好的，发现我想要的兴全基金不在该银行销售😔我去查了兴全app也没有发现绑定个人养老金的入口，去查看基金的文件，发现广发证券有销售，于是加了客户经理，对方告诉我广发银行卡不能绑定广发证券，叫我去银行销户然后在广发证券开户！我不太相信这个说法，又没有别的地方求证……最后我说服自己等到下半月，看看各个销售平台会不会陆续推出绑定广发银行资金账户的功能😪（心情焦躁下浪费了不少看书工作的时间）

我所想的问题是，国家现在推出的相关优惠政策或是相关领取条款，会不会在未来几十年期间所变动，例如二三十年后又延迟退休年龄，或是领取养老金的条件所有提高!

嘉宾的声音和小羊很像

听完一觉醒来。感觉暂时节税这个方面吸引力并不大，个人养老金的最大意义，是为每个人提供了一个实现复利的强制性时间管道，由国家信誉做背书。 对个人来说，能克服人性，轻松收获几十年的复利；对国家来说，社会更稳定。