--- title: "E93 坦白了！我对储蓄类保险真的下不去手啊" date: "2023-06-20" updated: "2023-06-20" column: "知行小酒馆" content_type: "podcast" description: "和两位保险从业者聊聊储蓄类保险到底值不值得买？" image: "https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2022/06/10/01G56AQZPQVVPR3MKDSSC15W2D.jpeg" reads: "8238" word_count: "4127" reading_time: "10 min" language: "zh-CN" url: "/materials/1470" canonical: "https://youzhiyouxing.cn/materials/1470" site: "有知有行" --- > 和两位保险从业者聊聊储蓄类保险到底值不值得买？ ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2022/06/10/01G56AQZPQVVPR3MKDSSC15W2D.jpeg) 欢迎来到知行小酒馆，我们关注投资，更关注怎样更好的生活。 为了让大家节前听到这期节目，小酒馆提前更新啦。本期是和友台《保持通话》的串台节目。在投资市场不太开心的当下，和大家聊聊久违的保险。 之前小酒馆一直在聊的是消费险，配置四大险种，防止生活被击穿，防止投资被动卖出。 这次，我们把目光放在了那些带有理财性质的储蓄类保险，比如，年金险和增额寿。可能很多投资者跟我一样，知道有这么个产品存在，但一直不知道该怎么为我所用。 我邀请两位保险行业的朋友，一位是保持通话的主播 ***关哥*** ，一位是从投资转行到保险行业的 ***菲菲*** ，和我们一起来分享她们的配置思路。 本期节目中，我们不会聊太多基础知识及投保细节（别担心，我会整理好，放在 shownotes 里），更多的是，围绕储蓄类保险在财务系统中的作用展开，探讨对于投资者来说是否有必要配置。我们还以养老场景为例，聊了聊关哥和菲菲的养老规划，相信我，真的很有启发！ **本期内容仅为讨论分享，不构成投资及投保建议。* # 🗺️ 收听地图 **Part 1 储蓄类保险是什么？如何看待它的确定性、安全性和收益率？** 01:51 什么是储蓄类保险？年金险和增额寿又分别是什么？ 04:51 为什么关哥和菲菲都喜欢的储蓄险，仝仝却下不去手？ 05:56 本就收益平平的储蓄类保险，多年以后的实际购买力到底有多少？ 11:48 重新审视「确定性」「安全性」，它能和「收益率」 兼得吗？ 15:50 财富到达一定水平后，才更能体会「稳」的重要性 **Part 2 财务系统是一个不断叠 buff 的过程** 17:31 仝仝：如果财务规划是个足球队，那储蓄类保险就是我的候补球员 22:12 放下信息茧房的焦虑，根据自己的需求挑选产品 24:35 从看不懂到真香，菲菲分享她的认知转变 26:57 当把时间拉长到二三十年，你想过，你的主观能动性也会影响财务规划的实现吗？ **Part 3 以养老为例，聊聊关哥的养老规划组合，以及年金险在其中所起的作用** 28:12 ***基础养老*** ：社保养老+商业养老年金，不费时间，不花精力 30:39 稳定持续的 现金流 对年老的我们有多重要 33:47 养老年金是如何为你的生活托底的？ 38:18 那些没有用到的保险，真的没用吗？它也在默默地守护你 44:09 保单的时间魅力：爱的传承 46:21 ***品质养老*** ：那些「有了更好，没有也无法强求」的部分，需要付出额外的认知和精力 49:53 养老年金（稳定 现金流 ）和增额终身寿（存量资产）的区别 52:52 回归本质：不追求具体的资产数字，而是用各种产品组合为每一个人生选择做好规划 55:58 保险背后其实是人性：我们真的能想象老年的自己吗？ **Part 4 购买储蓄类保险需要注意的风险点有哪些？** 65:02 1）了解产品的特点和收益率，匹配自己不同人生阶段的目标 65:46 2）认真考虑不同的交费方式，交费周期尽量不要拉得太长 67:47 3）搞清楚保单的三权分配，匹配需求，不懂就要多问 # 🌟 懂了这段话，不听这期也可以（bushi **对普通人来说，年金险的意义在于什么呢？** **关哥： *第一层：一个理财产品，安全性、收益性、灵活性是衡量产品是否符合需求的三个主要方面。*** 安全性是年金的最大功能。我写过的“本质长期稳定的 现金流 ”体现的也是这一点。收益性和灵活性都很一般。买年金，主要就是为了买安全性。不论是高净值还是普通家庭，如果不是为了追求安全性，既不在乎长期，也不在乎稳定，只剩下惨兮兮的收益性和灵活性，那本来就没必要买。最大优点你直接给否了，其他的都是缺点，当然怎么看怎么没有用。 ***第二层：可以实现资金储蓄的方式很多。年金只是一种，但是不同的方式之间，不是非此即彼的关系。*** 我既有定期存款，有基金定投，也有教育金和年金产品。这叫做产品组合。至于说年金能不能用其他产品代替，要看你对年金是怎么理解的，以及你的需求到底是怎样的。有没有人没买过年金，一辈子也活的好好的，也没缺过钱？有。有没有人买了年金，也没缺过钱，年金好像也没起什么明显作用？有。有没有人因为买了年金，成功规避了某些人生风险，成为救命稻草呢？有。有没有人没买年金，结果自己好不容易攒点钱，不是拿去给弟弟娶媳妇儿，就是拿去给配偶前妻的孩子，不是借给大舅子买房子，就是堵丈夫赌博的窟窿？更有。年金也好，重疾也好，都存在买了感觉没用上的情况。为啥？因为这些东西都是用来托底的呀！你人生一直好好的没啥窘境，当然用不上托底的东西啊。但不代表它没有默默守护你啊。我买的家用灭火器🧯放到过期了也没用上，你说我白花钱了吗？ ***第三层：托底托底，每个人的底也不一样。*** 有人一个月 2000 块活得很好，有人一个月没有 20 万花就觉得生活品质下降了。前一个人有 500 就算能托底，就一个人给他 5 万也觉得少。我们看富豪买个几千万的年金，将来每年领个几十万，啊好爽，这才有意义嘛。但是对富豪来说，每个月几十万也「很少」啊。「底」和欲望要匹配，领的钱和交的钱也要匹配。过去三十年的中国，是少见的连续高速发展时期，只要是现金类的财富形式，都是大幅度的贬值。它是年金，我们会觉得没意义。但如果换成定期存款，一样没意义。你的财富增长和生活水平有很大提高，和年金起到很大的作用，本来就是双押，不可能两个都同时实现。你更想实现哪一头？ # 👩🏫 科普时间到 **Q1 ：年金险和增额寿是什么？** ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2023/06/19/01H39A6TF2N2MXZ3VX73R4ABS8.png) ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2023/06/19/01H39A6TYH8XV3B0TDXG67DZYV.png) 继续了解请移步 👇 [菲菲：增额终身寿是什么？值得买吗？](https://mp.weixin.qq.com/s/dObkZz5nocDdq-SfebF_gw) [关哥：年金险和增额寿之间到底怎么选？](https://mp.weixin.qq.com/s/6A8xQg9_v0xuALX0jRELGA) **Q2:年金险和增额寿的投保细节** [关哥：关于买年金险，我有 8 条非常成熟的小建议](https://mp.weixin.qq.com/s/sBRrtXcZskj_IxaclZecRg) # ❤️ **两位保险同学的养老思路** [关哥：我给自己买养老年金的10个思路节点](https://mp.weixin.qq.com/s/g5xuYeq2WpOvzq5Sh_MTkA) [菲菲：创建养老的专属账户](https://mp.weixin.qq.com/s/BBBJuBflYev5GK5nBvBxsw) [菲菲：我们需要买商业养老保险吗？](https://mp.weixin.qq.com/s/faQX4vKe_ES1TkKi_lQ8bg) # 🌟 往期保险内容 [E20 专访关哥:惠民保很好，但或许不是你以为的那种好](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/976) [E08 专访关哥:保险有哪些高级用法?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/657) # 🌐 知行小酒馆的公告牌 ## **📖 我们的第一本书出版啦！** 虽然你依然可以随时随地在「有知有行」App 里免费阅读《 [投资第 1 课](https://youzhiyouxing.cn/curriculum/lessons) 》的完整内容，但如果你希望买一本实体书来读读，那么，欢迎 [点击这里](https://youzhiyouxing.cn/n/wechat_miniprogram?username=gh_81f46b60fbf7&path=) ，或者在微信中搜索小程序「有知有行的店铺」，购买由读库出版的《投资第 1 课》精装本。 ## **💰长钱账户，了解一下！** 这是我们小酒馆全员持有的基金投顾产品，如果你有 长期投资 的需求，欢迎 [点击这里](https://youzhiyouxing.cn/n/advisor/welcome) ，进一步了解。 ## 📮 我们有个信箱！给我们写信吧！ 如果你在投资生活中遇到了困惑，欢迎给「知行小酒馆」写信。不管是你苦恼于不知道怎样才能存下钱，还是纠结于怎样才能帮身边人弄明白某个投资小问题，只要是关于钱的问题，都可以来信倾诉。虽然精力所限，不一定每一封信我们都会回复，但我们保证每一封信都会认真地阅读和保管。 来信请寄： [allinthebeer@gmail.com](mailto:allinthebeer@gmail.com) ## **🍻 我们是谁？** 「知行小酒馆」是 [有知有行](https://youzhiyouxing.cn/) 出品的一档分享投资与生活的播客节目，每周五晚八点更新。我们关注投资理财，更关注怎样更好地生活。在我们看来，投资成功，是我们变成一个更好的人之后，自然的结果。 [有知有行](https://youzhiyouxing.cn/) 成立于 2020 年，目前在陪伴投资者用正确的方式学习投资，下场实操。凭借在投资领域的良好口碑，有知有行在初创阶段已与一大批忠实用户同行。未来我们希望成为一家财富管理公司，不仅帮助投资者学习投资，也能让大家在有知有行安心交易，踏实赚钱。 # 🛰️ 收听渠道 不管是在有知有行，还是小宇宙、喜马拉雅、QQ音乐、网易云音乐、苹果播客、三联中读、蜻蜓FM、荔枝播客、微信听书、Spotify、Amazon Music、Google Podcasts，以及 Overcast、Pocket Casts、Castro、Snipd 等泛用型播客客户，我保证你都能找到我们的两档节目，《无人知晓》和《知行小酒馆》。 嘉宾 关哥、菲菲 主持 仝仝 后期 柯霖 制作 [有知有行](http://youzhiyouxing.cn/) # 🎈 全文完，祝你假期愉快。 ## 相关阅读 - 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