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title: "试试从这个角度给家庭财务做个体检"
date: "2024-07-15"
updated: "2024-07-15"
column: "知行周报"
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description: "新功能上线：梳理四笔钱，佩戴专属四叶草徽章"
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site: "有知有行"
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> 新功能上线：梳理四笔钱，佩戴专属四叶草徽章

去年 11 月，有知有行上线了「家庭资产记账」，通过一张桑基图，直观地呈现家庭资产与负债。这一财务工具也得到了很多朋友的喜欢，很多朋友反馈说，第一次知道了家里到底有多少钱。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/11/01J2FGADYQGZ6WWYPYM028YEMA.png)

这次，我们在此基础上进行了迭代升级，为你提供了一个检视财务安全度的新视角——「四笔钱配置」。

简单来说，你可以 ***将投资类资产标记为 「长期 / 稳健 / 活钱」，盘点已购买的保险，填写保费及续保提醒，生成直观的分类对比图，一目了然地了解自己的四笔钱配置*** *。*

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/11/01J2G64MN7EF4KT4HNAWR6D26W.png)

  


标记好之后，每次更新家庭资产记账，都能看见四笔钱视图的变化，快速感知 资产配置 中有哪些不平衡或者不合理的地方。

比如，活钱的比例是否过低？近三年要用的钱是否存够？ 长期投资 的比例是否过高等等？

# 01 什么是四笔钱？

通常，我们可以把自己的钱分为四笔，分别是 ***活钱管理、稳健理财、 长期投资 和保险保障*** 。通过分账户的方式，把不同用途、目标和风险偏好的资金分开管理，从而搭建一个健康安全的财务结构。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/11/01J2FGAEB9C2JJGW2SJAAT5ECR.jpeg)

我们都知道，长期来看股票市场的收益最高，但有太多的因素让我们无法做到长期持有。认知和情绪当然是重要的两个方面，还有一个因素是「钱」的属性。

如果一笔钱能投资的时间很短，却放到股票市场中，其实是把它自己交给了随机性和运气。一旦家庭因为疾病或意外需要用钱，也可能会导致投资被迫中断。

四笔钱，其实是通过一种简单的方式，帮助我们把漏洞堵上，并且把各笔不同时间、不同用途的钱分开，构建一个长期稳定的结构，更好地帮助我们长期持有。

孟岩在《投资第一课》中写过一篇介绍四笔钱的文章，不太了解四笔钱的朋友，可以点击这里查看。 [12 | 怎样做好资产配置](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/195)

这次，我们把这一理念引入到了「家庭资产记账」中，当概念转化为自己的 资产配置 视图时，你会有强烈的全局感知，也会增强对投资类资产的掌控感。

# 02 小张同学现身说法

我们的运营伙伴小张同学是「家庭资产记账」的重度用户，标记完四笔钱后，她的「四笔钱」长这样：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/11/01J2FGAETV0CSP4BKVSFABQC9A.jpeg)

整体来看，小张的四笔钱配置中不合理的地方主要有三点：

👉 ***活钱金额低于内心安全线***

活钱主要应对生活中可能出现的意外情况，一般来说，建议大家预留 3 ～ 6 个月的生活开销。但小张的实际情况是，时不时会有一些大额支出，这时就会挪用生活备用金，经过一段时间的摸索，她发现预留一年以上的生活开销是一个比较合理且内心舒适的额度。

**👉 *稳健理财占比太低***

未来 1～3 年小张同学有一个明确的财务目标，需要花费 5 万元。这笔钱最合适的投资方式是稳健理财，但在过去很长一段时间，小张都把大部分的工资结余投在了长钱账户和海外长钱里。

回想过去的心路历程，小张说：

「我发现自己太看重 长期投资 的预期收益了，总想多积累一些便宜的好资产，希望它们带给我更多的收益，所以每当市场跌了，就买一点；心情好了，再买一点：收到红包的时候，接着买一点......就这样投着投着， 长期投资 占比越来越高。」

这让我想到了也谈钱之前分享过的一个家庭 资产配置 思路：

***家庭 资产配置 不应该过多地关注各个比例的「数字」，而忽视更重要的「顺序」。*** *家庭 资产配置 应该是一个从上到下逐步填满各个水池，前一个水池注满了，水才开始流向下一个水池。*

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/11/01J2FGAF67TVERKZECG7BT7JGS.png)

对应到小张的情况，她其实可以重新调整一下结余资金的分配比例。

在向活钱、稳健、 长期投资 三个水池蓄水的同时，适当增加活钱和稳钱的投入比例，优先把前两个水池填满。

***👉 保费超出预算***

在标记好四笔钱之后，小张同学第一次算清楚了全家一年的保费。不过在她看到全年支出的保费时还是有点惊讶，怎么比自己想象得要高。

原来她之前稀里糊涂地买了一个香港重疾险，保额非常高，对应的保费也非常高。当时的她并没有考虑到这款重疾险的实际缴纳时间长达二十年，很有可能会对未来的 现金流 带来很大压力。但现在退保又很可惜，所以现在的她只能规划好家里的 现金流 ，提前把保费预留出来。

这是小张同学标记好四笔钱后的检视过程，希望能给你一些启发。需要提醒各位的是，每个人所处的人生阶段不同，收入不同，风险承受能力也不一样，配置自然也不同。 *四笔钱的分配并没有标准模板。重要的是，我们要理解每笔钱存在的意义，把自己的钱按照需求分好、管好，根据自己的情况来运用。*

# 03 一枚四叶草专属徽章

这次，我们还发起了一个徽章活动，更新家庭资产并标记你的四笔钱，就可以获得一枚四叶草专属徽章。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/11/01J2FGAFJ6WERQ1M4XVHF7GDXM.png)

这枚四叶草徽章，不仅代表着好运，更象征着我们对财务安全的追求。希望它能提醒我们关注和维护家庭财务健康，在面对未来的不确定性时，能够更加从容不迫。

最后，当你梳理完了「四笔钱」，邀请你和我们一起交流自己的想法，你的四笔钱配置是否合理？接下来会做怎样的调整呢？你的留言或许就会给其他同路人一些启发～

# 延伸阅读：

[分清四笔钱，找到每笔钱的合适位置](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/484)

[坦白局(一):四笔钱的分配比例有标准答案吗?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1457)

[孟岩：四笔钱是怎么来的？](https://mp.weixin.qq.com/s/Vl2RNyLcIAiocZ_JCqsG1A)

  
本文所载内容仅供参考，不构成任何投资建议。市场有风险，投资需谨慎，投资者应独立作出判断。详见 [《免责声明》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_DISCLAIMER) 。如转载引用，请遵守 [《转载声明》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_REPRINTED) 。

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## 相关阅读

- [投资中，我们相信的事](http://youzhiyouxing.cn/materials/1906?format=md)
- [为钱指出流动的方向](http://youzhiyouxing.cn/materials/1844?format=md)
- [请查收：一份你专属的财务体检报告](http://youzhiyouxing.cn/materials/1815?format=md)


## Citation

> 「试试从这个角度给家庭财务做个体检」，有知有行，有知有行，2024-07-15。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/1713

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*