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title: "有投资习惯的朋友，如何选择养老年金？"
author: "九九"
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date: "2024-07-26"
updated: "2024-07-26"
column: "保险专栏"
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我有两拨朋友，一拨做投资，一拨做保险，跟他们聊养老，画风就很不一样。

做投资的朋友会说，长期来看，股票是收益最高的 大类资产 。我们距离退休还有漫长的时间，应该把资金尽量配置到权益类资产上，以获得更高的收益。

做保险的朋友会说，养老是刚性需求，为养老准备的钱不能亏损。对于老年人来说，要抵御长寿风险，要防骗，要管住手别把钱一把给了子女，把资产 现金流 化很重要。应该多配置养老年金。

把他们聚在一起，画面应该会很有趣🤣。

其实这两种观点没有对错，不同金融产品没有绝对的优劣，它们适用于不同的场景、解决不同的问题，关键是看是否与自己的需求匹配。

投资，大家已经很了解了。

但养老年金是什么？准备养老金时，该不该买年金，如何挑选产品，很多朋友还不清楚。

通过这篇文章，跟大家聊聊这个话题。

## 年金险是什么

可以把年金险想象成一个长期的储蓄罐，先往里存钱。等到约定的年龄，就可以定期从这个存钱罐里取钱来用。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/26/01J3QEY8RKMWDJGZPEW6PF4QZ4.png)

举个🌰，王姐计算完基本养老保险后，发现要是 60 岁后每月能多领 3000 元就好了。那她就可以为自己配置一份月领 3000 的终身养老年金，从 60 周岁开始每月领，活多久，领多久。

对于老年人来说，花已有积蓄，其实是一件压力挺大的事情。生怕有一天人还在，钱没了。所以，现实生活中，我们可以看到有些有房、有大笔积蓄的「富裕」老年人依然无法从容消费。

有持续的、可预期的收入，才能保证我们的养老生活品质。

相比其它金融产品，年金险的独特优势在于，能提供稳定、持续终身的 现金流 ，非常契合养老这个场景，给人满满的确定感。

但，硬币都有两面。

市场是不确定的，买储蓄类保险追求的是确定性，那就需要为这份确定性支付应有的价格，这里的价格，指的就是长期的收益率。

年金的收益并不高。如果你有其他投资选择，那么配置年金险，就意味着，选择降低一部分资金的预期收益，换取长期 现金流 的确定性。

在《 [不吹不黑，养老钱应该买年金险，还是投资？｜金栋说](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1732) 》中，金栋分析了在养老场景下，投资与保险的异同，不同的需求应该如何选择，如果对这个问题还是不清楚，可以看看这个视频及对应的文章。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/26/01J3QEY95ZB1G68H7SHXCX6WAT.jpeg)

## 如何挑选产品

选择养老年金时，通常会关注以下四点：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/26/01J3QEY9J19BK7DFG1HBES5H26.png)

领取金额，指的是每年能领取的养老金，这是 现金流 ，自然是多多益善。

身故保险金，指的是万一身故了，可以拿回多少钱。购买年金是为了抵御长寿风险，但如果没有长寿，我们也希望能够尽可能多地回收一些投入。

现金价值，就是这张保单值多少钱，通常会影响退保时可以退回的钱，及保单贷款可以贷出的钱。这反映了保单的灵活性，如果需要急用钱，这份保单可以提供多少帮助。

在投资中，有一个不可能三角定律，即在高收益、低风险、高流动性之间难以兼得，不能指望在所有方面都占尽优势，这才是现实。

保险也是如此。

不同产品在领取金额、身故保险金、现金价值中会有不同侧重，很难出现某个产品在三个方面都呈现出绝对碾压的实力，因此，并不存在一个产品能够完全满足所有需求的情况，关键在于根据自身需求做出权衡和选择，找到最适合自己的产品。

阅读这篇文章的朋友大多具备投资习惯。

对于这类朋友来说，是否配置年金，通常是在安排好四笔钱后，在做具体的养老金规划时考虑的问题。如果决定配置年金，他们看重的是年金能提供稳定、持续的终身 现金流 ，并愿意用部分收益来换取这种确定性。

在这个具体的场景中，上面三个因素的重要程度排序就很清晰了：领取金额 > 身故保险金 > 现金价值。

此外，很多朋友会担心，在这漫长的时间里，万一保险公司先出事了，怎么办？

其实不用过于担心，按现在的《保险法》，即使保险公司破产倒闭，人寿保险合同也会由其他保险公司接手。消费者的保单权益，不会受到实质性影响。


> 经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有寿险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。


当然，保单不仅要给我们带来财务上的价值，还要给我们带来情绪价值。如果真的很介意这个问题，有比较强的品牌偏好，那就选择大保司的产品，心里舒坦比较重要。

## 一个 🌰

我们选择了一个领取金额、身故保险金都很优秀的产品 —— 龙抬头 3.0，以此为例，看看一个终身养老年金产品，具体是什么样。

龙抬头 3.0 的保险公司是君龙人寿，成立于 2008 年，股东是厦门建发集团和台湾人寿。

君龙人寿并不是大家耳熟能详的大保险公司。但总体来说，股东背景、经营状况、稳定性都还不错。

这个产品分 A、B 两款，主要的区别就是投保和领取年龄，大家根据自己的情况选择就好：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/26/01J3QEY9YSY2NXJ62JA1RC5GSG.png)

### 如何投保

年金险的投保门槛比较低。投保时，有两点需要注意。

一是缴费年限。

投保重疾险、定期寿险时，会建议拉长缴费年限，减轻缴费压力。但投保储蓄型产品时，单期保费通常会比较高，更需要考虑缴费能力的可持续性。经过最近几年，相信大家都对收入的波动性有了更深刻的理解。因此，除非 现金流 非常确定，否则不建议选择太长的缴费期限，趸交，或者 3 - 5 年就可以。

二是领取频率。

可以选择年领或者月领。如果选择年领，则每年领取基本保险金额。如果选择月领，则每月领取基本保险金额 * 8.5%。领取方式在领取前可以变更，如果现在还没有拿定主意也没关系，先随便选一个就好。

### 能领多少？

以 40 岁的女性朋友王姐为例，选择龙抬头 3.0A 款，每年交 6 万，交 5 年，选择 60 岁领取。我们看看她的领取情况。

从 60 岁开始，王姐每年能领取 31500 元。

69 岁的时候，累计领取金额大约等于已交保费，通俗地说，以后领的钱就是额外赚的了。到 79 岁的时候，约是已交保费的两倍。

表格中列出了不同年龄的累计领取金额，大家可以感受一下。不得不说，横向对比同类产品，龙抬头 3.0 的领取金额还是非常优秀的。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/26/01J3QEYA68R58NWRBEF0CM5EY2.png)

看到这里，有些朋友又拿出小本本，开始计算收益率了。

敲黑板，收益率呢，肯定是不高的。大家可以根据下图感受一下：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/26/01J3QEYAC76ESD2GE80KM921W9.png)

买年金本就不是奔着收益率去的，关键是要想清楚，在现代医疗条件下，我们是有不小的概率要活到 90 岁的，甚至很多人，要长命百岁。是不是需要一个产品，不管自己活多久，都能稳定地发钱。保证只要人在，钱就会有。

### 不够长寿怎么办？

活得越久，领得越多，那活得不够久怎么办？

这，就需要关注不同产品的身故赔付了。

年金保险的身故责任，一般会分为两个时间段：首次领取年金前和首次领取年金后。

大部分产品，对于首次领取年金前身故的，一般是对比身故时已交保费和现金价值，哪个钱多就赔哪个。

对于首次领取年金后身故的，不同产品约定的赔付方式也不同。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/26/01J3QEYARKPV701FFNGCJWRVZN.png)

有的产品为了降低大家的决策成本，会约定「保证领取 xx 年」。如果买的是此类产品，如果在保证领取期限内身故，会把应领未领的年金一笔赔付给身故受益人。

对于非保证领取的年金来说，若被保人在首次领取后身故，比较常见的责任设置有两种：要不然按当年度现金价值赔付给受益人，要不然就按「已交保费减去已领取年金后的金额」进行赔付。

是不是选择「保证领取」的产品，赔付的钱肯定比较多呢？

不一定。

还是以王姐为例，每年交 6 万，交 5 年，选择 60 岁领取，不同年龄身故的领取金额如下，对比了同样条件下带保证领取责任的主流产品，发现还是龙抬头 3.0 赔付的金额多。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/26/01J3QEYB49YV6BGYJ9KXDF9G6M.png)

所以，不要想当然，可以对比、计算一下。

## 写在最后

看了这篇文章，你对养老年金的了解是不是多了一点呢？

最后还是想强调，不同类型的产品解决不同的问题，想清楚自己的需求再做决定。

如果对龙抬头 3.0 感兴趣，决定在养老计划中给它一席之地，可以点击 [👉 龙抬头 3.0](https://market.qixin18.com/zc1059261/reservation?entrance=1021&activityKey=UnEzY3&type=1&createTime=1721957865048) ，预约顾问进一步了解详情。

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> 「有投资习惯的朋友，如何选择养老年金？」，九九，有知有行，2024-07-26。
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