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title: "9 月家庭保险配置方案"
author: "九九"
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date: "2024-09-13"
updated: "2024-09-13"
column: "保险专栏"
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description: "精选家庭保障方案，覆盖成人、少儿及长辈，性价比优选，一文搞定全家保险"
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> 精选家庭保障方案，覆盖成人、少儿及长辈，性价比优选，一文搞定全家保险

九月好呀～

由于预定利率的下调，之前推荐的重疾险和定期寿险在 8 月底已下架。近期，我们将迎来一系列新产品的上架，详细进展请参考下表。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/09/11/01J7GBJ0A2RF5Z9QV950SAX64Z.png)

考虑到补充产品需要一定的时间，而 8 月方案的参考价值已经大大降低。我们决定先更新一版九月方案，之后如有新的好产品上线，我们会在评论区进行补充。近期有投保需求的朋友们，可以关注一下。

目前文章中推荐的产品，在同险种、同产品形态下都是非常优秀的。虽然相比于 3.0 时代，当前产品的保费有所上涨，但保障依然十分出色。如果当前的产品形态符合你的需求，可以尽早投保，早配置，早安心。如果目前没有合适的选择，比如需要定期的、单次赔付的少儿重疾险，但现在只有保终身的、多次赔付的产品，可以再等等。

如果你有一笔需要高确定性的、希望配置到储蓄类保险产品上的资金，本月可以重点关注 *分红 险产品* 。普通型人身保险的预定利率在 8 月底已经下调。到 9 月底，2.5% 的 分红 险也将全部下架，目前市场上在售的 2.5% 定价 分红 险，长期持有的情况下，没有 分红 ，保单的利益也能达到约 2.3% 的复利水平。加上每年的 分红 ，整体保单利益会更优秀，是当前储蓄险中比较好的选择。后续我们也会进行专门的测评，可以期待一下。

此外，中秋、国庆假期将至，很多朋友的旅行计划也安排起来了，但是不清楚自己是不是需要一份 *旅行意外险* ， [「旅行前有必要买旅行意外险吗？」](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1770) 解答你的疑问。

本月的变化就是这样啦，我们进入正文吧～ 

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面对铺天盖地的产品测评，很多朋友会反复纠结。

是不是有点像你在刚接触投资时，面对「xx 基金公司 沪深300 」和「xxx 基金公司 沪深300 」犹豫不决的模样？我们在产品选择上耗费了大量的时间，却可能只对最终结果产生微小的影响。

资产配置 是决定投资收益最重要的因素。同样的，保险的配置，才是真正决定保障是否合适的关键。

这篇文章将详细为你介绍一家老小的基础保障搭配方案。同时，会根据产品变化，每月更新当下性价比高、保障合适的产品，为你减少一点纠结。

需要再次强调的是，同一险种下主流产品的差异其实不大，方案中能列出的产品有限，未涵盖的并不意味着就不好。有合眼缘，又符合投保条件的，投保就完了～

唠叨完毕，进入正题，本文一共包括五个部分：

如果你对保险还不熟悉，建议先阅读「保险配置思路」。如果对保险基础知识已经有所了解，可以直接下拉到感兴趣的方案。

- [保险配置思路](#1)
- [成人方案](#2)
- [少儿方案](#3)
- [年轻长辈](#4)
- [年长长辈](#5)

## 

## 保险配置思路

买保险的第一步，也是最重要的一步，就是确定需求。

作为一种金融工具，保险解决的，是跟「钱」相关的问题。

借用投资的术语，保险是用来降低个人生活质量的 波动率 ，给我们的人生「托底」。用一份小额的、确定的代价，去覆盖未来可能发生的、我们无力承受的开支。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/08/08/01J4QXDWQKTVEWGAEEBDVAGJR2.jpeg)

买保险前，不妨问问自己：

「我现在最害怕发生什么？万一发生了，会有哪些财务上的影响？」

对大部分家庭来说，可能面临的风险，不外乎疾病和意外：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/08/08/01J4QXDWYJR5QHDKPG8S3BFHBS.png)

小病小灾，日常磕碰，会带来病痛，会影响心情，会带来花费。但这些都在我们的承受范围内，此类问题，不需要通过保险来解决。

保险解决的，是那些我们难以承受的风险，比如大病，或者重大的意外。一方面，它们会带来高昂的支出，医疗费用、康复费用以及求医过程中的其他费用；另一方面，可能导致收入暂时性下降，甚至是永久性失去。

不同的险种，覆盖的风险是不同的：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/08/08/01J4QXDX375N07V2MQRHDYTS5S.png)

不同人生阶段，有不同的责任，遭遇风险时，带来的财务影响也不同，只买一个保险无法覆盖所有风险，需要根据特定阶段的需求，做好搭配。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/08/08/01J4QXDXBHS60ENHCR9VZ98EE0.png)

介绍具体方案前，有几点小提示：

- 每项保障都有成本，建议重点防范大风险，无需过度保障；
- 方案中的保费仅供参考，实际费用可能因年龄、性别、保额等因素变化而有所变动；
- 这是通用方案，可以根据个人偏好调整，如需个性化规划，可以预约专业顾问聊聊。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/08/08/01J4QXDXE8MF66896187A00RRP.png)

  


### 成人方案

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/09/11/01J7GBJ0TRC2ZH66A866CSK5EX.png)

  


***意外险：小蜜蜂 5 号***

一年 156 就能买到 50 万的保额。

交通意外额外赔付，出行不用单独再买航意险了。一般意外不保的猝死，也有 30 万保障。

意外医疗不限社保、0 免赔，要是因意外住院了还有津贴。

一个词总结：便宜大碗。

产品链接： [小蜜蜂 5 号典藏版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104716&planId=129798&tenantId=0&createTime=1719811789823)

  


***百万医疗险：长相安***

这是一个保证续保 20 年的百万医疗险。

这意味着这 20 年中，即使健康状况发生变化、出险理赔、产品停售，都不影响这款医疗险的续保，是否续保的选择权，在自己手上。

长相安有个比较友好的设计，如果没有发生理赔，则下一年续保时，免赔额下调 1000，最低减至 5000，理赔门槛相对较低。但这个小设计不是一直在的，如果发生理赔，免赔额会恢复 1 万元，恢复后，不再调整。

家庭成员一起买，免赔额可以共享。如果家人需要同时配置医疗险的话，可以选择家庭版，保费更加优惠。  


产品链接：

[长相安 - 个人版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104557&planId=129538&tenantId=0&createTime=1719811728873)

[长相安 - 家庭版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104558&planId=129539&tenantId=0&createTime=1720086785333)

  


***重疾险：达尔文 10 号***

这是一个保终身的，单次赔付的重疾险。

这款产品重疾最多可赔付1次，赔付100%基本保额。中症最多可赔付3次，每次赔付60%基本保额。轻症最多可赔付4次，每次赔付30%基本保额。

赔付比例和次数属于市面第一梯队水平，涵盖的病种也很全面。

在达尔文 9 号中，我最喜欢的「重疾理赔后，中症、轻症还能不分组继续赔付」设计，达尔文 10 号也保留了下来。现在很多重疾险，赔了重疾后轻中症就不保了。少部分产品也是有条件的保，比如得重度癌症后轻度癌症就不保了，只保不相关的病种。这款产品直接去掉了病种的限制，很不错。

基础责任中，达尔文 10 号增加了一个创新点，如果是意外导致的重疾额外赔付 30%。举个例子，如果买了 50 万保额，因遭遇车祸导致严重脑损伤，那么可以一笔赔付 65 万保险金。相当于加码了遇到重大意外事故时的保障。

但这个设计只适用于符合合同约定的严重意外情况，无法全面覆盖意外风险，即使选择了达尔文 10 号，单独配置一个意外险还是很有必要的。

此外，这个产品有很多可选的保障，这种设计加大了选 择时 的自由度，但也增加部分朋友投保时的纠结。

买保险，就是在预算、性价比、心理安全感之间权衡取舍，做好基础保障是最关键的。可选保障属于锦上添花项，如果有预算，且有特别在意的点（比如有家族病史之类的），可以勾选上。如果预算不是那么充足的话，都不选，也没有问题。

再看看价格。达尔文系列一贯以性价比著称，达尔文 10 号也延续了这一风格。30 岁买 50 万保额、保终身、30 年缴费，男生一年5815，女生一年 5405。在目前可选的产品里，价格非常给力，追求性价比的，可以放心买。

产品链接： [达尔文 10 号](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104852&planId=130052&tenantId=0&createTime=1725519567633)

### 

  


### 少儿方案

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/09/11/01J7GBJ1F5J0WP8WK6DP5P3NWV.png)

  


***意外险：小神童 5 号***

监管规定，不满 10 周岁的儿童，理赔时身故保额最高为 20 万，孩子的意外险，选择 20 万保额的基础版就行，一年只要 66 。

这款产品意外医疗不限社保、0 免赔，实用性很高。

如果想追求高一点的意外医疗保障，也可以对比看看经典版和尊享版。

产品链接： [小神童 5 号基础版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104707&planId=129781&tenantId=0&createTime=1720075991622)

  


***百万医疗险：长相安***

同大人一样，百万医疗险选择了保证 20 年续保的长相安。

疾病/意外导致的住院费用，最高可以报销400 万/年。20 年保证续保，几乎没有比它更长的了，20 年内只要想买都能续上。

如果家人需要同时配置医疗险的话，可以选择家庭版，保费更加优惠。

长相安中有一个可选的「少儿门急诊医疗保险金」，很多家长会觉得孩子去门急诊频率比较高，是否应该加上？正是因为就医频率高，所以这部分保费并不便宜，加上并不一定划算。这种高频、小额的医疗费用，还是建议自付。

如果很在意门诊费用的话，可以看看父母公司是否有带补充医疗的团险，如果有，可以给孩子保上，性价比更高。

产品链接：

[长相安 - 个人版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104557&planId=129538&tenantId=0&createTime=1719811728873)

[长相安 - 家庭版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104558&planId=129539&tenantId=0&createTime=1720086785333)

  


***重疾险：小青龙 5 号***  


这是一个多次赔付的少儿重疾险，目前只有保终身的版本，保 30 年以及至 70 岁的版本，要再等等。

这个产品的一大特点就是赔付次数多，赔付额度高。

重疾最多赔付4次，赔付比例逐次递增，分别为100%/120%/140%/160%。中症赔付 60% 基本保额，轻症赔付 30% 基本保额，轻中症不单独区分各自的理赔次数，累计可赔付 6 次。

特定疾病 + 罕见病，也是多次赔。各可赔 4 次，每次各 120%、200%。

除此之外，小青龙 5 号还涵盖了少儿自闭症保障、白血病骨髓移植、癌症扩展金、少儿生长发育关爱保险金等特色责任。需要注意的是，这部分保障有些是有明确限制条件的。以自闭症保障为例，将自闭症纳入保障是其一大亮点，但仅 0 岁和 1 岁时投保才可以享受此保障，对确诊年龄、疾病严重程度也有要求。必须在 3-7 周岁之间确诊为少儿重度自闭症，才可赔付 20% 的基本保额。自闭症康复保险金部分，除了需满足前述条件，还需在指定康复机构进行治疗，并且在接受治疗前，提前 7 天提出申请，才可获赔 15% 的治疗费用。

现在的保险产品，在基础责任上已经卷到极致，难免要增加一些卖点来提升产品吸引力，就像购物时商家送的小赠品一样。但要记住，基础保障才是投保的核心。

如果某项附加保障特别吸引你，投保前一定要详细阅读条款，了解清楚每项保障的具体内容。切莫看着保障描述想当然，冲动投保。

虽然部分责任有限制条件，但相比同类产品，小青龙 5 号的保障还是很给力的，与保障类似的产品相比，价格也很有竞争力。 以 0 岁儿童投保 50 万元基本保额为例，仅基础保障、保终身、30 年缴费，0 岁男孩每年保费 2650 元，0 岁女孩每年保费 2450 元。

这个产品适合预算充足，想给孩子更全面保障的家庭，对于此类需求，小青龙 5 号是个很好的选择。

如果家庭整体保费预算不高，那更建议把更多的预算分配给家庭支柱。同时，通过选择单次赔付的少儿重疾产品，或者缩短孩子重疾险的保障期限，降低保费压力。

在过往的方案中，我们就推荐大家选择单次赔付少儿重疾产品，可选 30 年的保障期，20 年缴费，等孩子长大了，再接力保障。

有此类需求的朋友，可以再等等单次赔付的产品。

产品链接： [小青龙5号](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104863&planId=130080&tenantId=0&createTime=1725521639678)

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### 年轻长辈

60 岁以下，身体硬朗的长辈可以参考以下方案：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/08/08/01J4QXDYTRG5T9Q4CFX919G98Q.png)

***意外险：小蜜蜂 5 号***

对于年纪比较轻的长辈来说，意外险的选择范围较广，有不少优秀的、高性价比的产品可以选择。

推荐小蜜蜂 5 号经典版，60 岁以下长辈都可以买，30 万保额。意外医疗不限社保、0 免赔。针对老人常遇到的意外骨折、脱臼，还有 2000 元的额外保障，万一发生骨折，可按照合同约定的比例赔付。

需要注意的是，与其它版本相比，经典版中不包含住院津贴和骨折后期的医疗费用，猝死责任也只保至 50 岁。尽管如此，考虑到其价格和核心保障内容，实力依然杠杠的。

一年 86，实用又便宜。

产品链接： [小蜜蜂 5 号经典版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104716&planId=129797&tenantId=0&createTime=1719811812940)

  


***百万医疗险：好医保***

父母投保医疗险，稳定性很重要，优先选择保证续保的产品，保证续保的时间越长越好。

但这样的产品，限制也比较多，像成人方案中推荐的长相安，就要求 55 岁以上的被保险人提供半年内的体检报告做人工审核，如果恰好有，体检结果的异常也比较少，可以试试。

如果没有现成的体检报告，也不建议特意为买保险去做，万一查出问题，就影响后续投保了。

60岁以下，健康状况不错的长辈，可以看看支付宝上的好医保 20 年版，健康告知相对宽松，也不需要提交体检报告，符合健康告知，可以直接投保。

或者也可以看看 [医享无忧惠享版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104466&planId=129352&tenantId=0&createTime=1719812076269) ，虽然保证续保只有5 年，但健告宽松，高龄友好，61 - 69 岁也可投保，各项保障也不错。

## 

### 年长长辈

60 岁以上，或者健康状况一般的长辈，可以参考以下方案：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/08/08/01J4QXDZ80VX3S159DW0CFVYDS.png)

***意外险：孝心安 3 号***

61 - 85 岁的长辈推荐孝心安。

意外医疗不限社保、0 免赔，很实用，磕着碰着去医院也不用担心爸妈心疼钱了。

老年人意外险的保额通常较低，这款产品意外伤残、意外医疗的保额都是市面上比较充足的，针对高龄人群常遇到的意外骨折、叫救护车等场景也有额外保障。

这款产品有 3 个不同的计划，区别仅在于保额和价格，可以根据自己的预算按需选择。

产品链接： [孝心安 3 号计划三](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104587&planId=129591&tenantId=0&createTime=1722305164727)

如果长辈年龄比较大，身体条件不符合医疗险的健康告知，健康保险还有别的选择吗？

有。

  


*选择一：* ***百万医疗险，众民保臻选版***

这款产品没有健康告知，105 岁以下都可投保。除 5 类重大既往症不赔外，一般既往症可保可赔付。常见患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病的朋友，符合条件均可投保。

基于不同的保障需求，众民保分为经典版和臻选版两个版本。主要的差异在于责任内赔付比例，经典版是 80%，臻选版是 100%。

保障责任不同，保费也会有差异，臻选版会比经典版贵一点。但保费差距在可接受的范围，如果预算 OK 的话还是更推荐臻选版，获得更全面的保障。

需要注意的是，众民保的社保目录内/外医疗费用，是分开计算免赔额的，免赔额各 1 万元，每年最高可报销 600 万。

相比一般百万医疗险，众民保理赔门槛更高，但面对高额的医疗花销，它依然有不错的兜底作用，在买不了普通百万医疗险的情况下，不失为一个好选择。

详细测评： [身体有异常，如何选择医疗险?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1738)

产品链接： [众民保臻选版](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104832&planId=130013&tenantId=0&createTime=1722308310215)

  


*选择二：* ***防癌医疗险，平安终身防癌医疗险***

防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。

考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。

平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。

去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。

产品链接： [平安互联网终身防癌医疗险](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104399&planId=129229&tenantId=0&createTime=1719811919325)

  


### 写在最后

本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～

如果你有更多个性化的需求，不妨预约顾问老师聊一聊。

最后需要提醒的是，投保时，一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知有疑问，也建议预约顾问，听听他们的专业建议。

下个月再见啦。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/08/08/01J4QXDZH183R6Y2EV4WZYY47J.png)

  
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## Citation

> 「9 月家庭保险配置方案」，九九，有知有行，2024-09-13。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/1767

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*