--- title: "10 月家庭保险配置方案" author: "九九" author_type: "person" date: "2024-10-15" updated: "2024-10-15" column: "保险专栏" content_type: "article" description: "精选家庭保障方案，覆盖成人、少儿及长辈，性价比优选，一文搞定全家保险" image: "https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/07/15/01J2TQK63Z9K32JERBJSYFAWPP.png" reads: "3881" word_count: "8712" reading_time: "21 min" language: "zh-CN" url: "/materials/1792" canonical: "https://youzhiyouxing.cn/materials/1792" site: "有知有行" --- > 精选家庭保障方案，覆盖成人、少儿及长辈，性价比优选，一文搞定全家保险 10 月好呀～ 虽然这个月交易日不多，相信你已经体会到市场的大开大合，大涨大跌。 有很多朋友急于冲进市场，但就像孟岩经常说的，想大赚一把之前，我们应该先做好最差情况的准备。比如，把保险配齐，比如，准备至少 1 年的生活备用金。 牛市 特别容易手一抖就把所有的钱 all in 进去，但就像上周行情一样，如果短期要用的钱被套住了，或是发生了我们不希望看到的意外，就会在风险发生的时候不得不把投资的钱取出，造成亏损。 如果说投资理财是进攻，那么保险就是防守。越是想向前冲的时候，越是要确保自己没有后顾之忧。 大道理讲完，还是回到清单。 经过 9 月，各险种的产品已经陆续补齐。定期寿险、可选择保 30 年/保至 70 岁/保终身的少儿重疾险都已就位。一直推荐的百万医疗险「长相安」也升级到了「长相安 2 号」，延续了长相安的很多设计，同时，为适应医保改革，做了部分保障的升级，产品的适用性进一步提升。有投保需求的朋友可以查看下文中的方案了解详情。 本月的变化就是这样啦，我们进入正文吧～ --- 面对铺天盖地的产品测评，很多朋友会反复纠结。 是不是有点像你在刚接触投资时，面对「xx 基金公司 沪深300 」和「xxx 基金公司 沪深300 」犹豫不决的模样？我们在产品选择上耗费了大量的时间，却可能只对最终结果产生微小的影响。 资产配置 是决定投资收益最重要的因素。同样的，保险的配置，才是真正决定保障是否合适的关键。 这篇文章将详细为你介绍一家老小的基础保障搭配方案。同时，会根据产品变化，每月更新当下性价比高、保障合适的产品，为你减少一点纠结。 需要再次强调的是，同一险种下主流产品的差异其实不大，方案中能列出的产品有限，未涵盖的并不意味着就不好。有合眼缘，又符合投保条件的，投保就完了～ 唠叨完毕，进入正题，本文一共包括五个部分： - [保险配置思路](#1) - [成人方案](#2) - [少儿方案](#3) - [年轻长辈](#4) - [年长长辈](#5) 如果你对保险还不熟悉，建议先阅读「保险配置思路」。如果对保险基础知识已经有所了解，可以直接下拉到感兴趣的方案。 ## 保险配置思路 买保险的第一步，也是最重要的一步，就是确定需求。 作为一种金融工具，保险解决的，是跟「钱」相关的问题。 借用投资的术语，保险是用来降低个人生活质量的 波动率 ，给我们的人生「托底」。用一份小额的、确定的代价，去覆盖未来可能发生的、我们无力承受的开支。 ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/10/14/01JA4GW0WHVMJQJB9FCBYYYFZQ.png) 买保险前，不妨问问自己： 「我现在最害怕发生什么？万一发生了，会有哪些财务上的影响？」 对大部分家庭来说，可能面临的风险，不外乎疾病和意外： ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/10/14/01JA4GW1AFVCJ7BRVWV4HA92PS.png) 小病小灾，日常磕碰，会带来病痛，会影响心情，会带来花费。但这些都在我们的承受范围内，此类问题，不需要通过保险来解决。 保险解决的，是那些我们难以承受的风险，比如大病，或者重大的意外。一方面，它们会带来高昂的支出，医疗费用、康复费用以及求医过程中的其他费用；另一方面，可能导致收入暂时性下降，甚至是永久性失去。 不同的险种，覆盖的风险是不同的： ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/10/14/01JA4GW1VE0TTB17AZZ4X3DDNS.png) 不同人生阶段，有不同的责任，遭遇风险时，带来的财务影响也不同，只买一个保险无法覆盖所有风险，需要根据特定阶段的需求，做好搭配。 ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/10/14/01JA4GW2B4XKWE10KPNNGCMASR.png) 介绍具体方案前，有几点小提示： - 每项保障都有成本，建议重点防范大风险，无需过度保障； - 方案中的保费仅供参考，实际费用可能因年龄、性别、保额等因素变化而有所变动； - 这是通用方案，可以根据个人偏好调整，如需个性化规划，可以预约专业顾问聊聊。 ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/10/14/01JA4GW2VY047EG0H4PJ1Q5THP.png) ### 成人方案 ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/10/14/01JA4KQKASWQXARDR3SFCPQQMY.png) ### ***意外险：小蜜蜂 5 号*** 一年 156 就能买到 50 万的保额。 交通意外额外赔付，出行不用单独再买航意险了。一般意外不保的猝死，也有 30 万保障。 意外医疗不限社保、0 免赔，要是因意外住院了还有津贴。 一个词总结：便宜大碗。 产品链接： [小蜜蜂 5 号典藏版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104716&planId=129798&tenantId=0&createTime=1719811789823) ### *百万医疗险：长相安 2 号* 之前推荐的百万医疗险「长相安」，升级了。 长相安 2 号延续了长相安的很多设计，依然是平安大公司承保，保证续保 20 年，保障责任、免赔额设定、投保规则均无变化。同时，为适应医保改革，做了部分保障的升级。 介绍两个值得关注的升级点。 一是新增了「指定疾病康复医疗保险金」责任。 大部分百万医疗险，对于康复所产生的费用，都是不赔的。长相安 2 号是目前首款包含康复医疗的长期百万医疗险。合同指定的 9 种特定疾病都是比较高发的重病，即便治疗出院，也需要很长的康复期。新增的责任虽然在时间、额度上都有一定的限制，但对于减轻重病患者的经济压力，还是有一定意义的。而且这是自带的保障，产品价格并未受到影响，所以还是很不错的。 二是院外药保障的升级。 随着医保改革的推进，公里医院普通部大概率会提供基础实惠的药品，部分昂贵药品在医院内变得稀缺。未来院外购药的状况会越来越常见，百万医疗险增加院外药保障，增加了产品的适用性。 一般百万医疗险的院外药责任只包含恶性肿瘤院外特药，这次长相安扩展到院外重疾药品，保障更加全面。 如果预算允许，还是建议大家附加上「院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」、「院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金」、「院外重大疾病药品费用医疗保险金」三项院外药责任。 产品链接： [长相安2号—个人版](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104865&planId=130085) [长相安2号—家庭版](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104866&planId=130087) ### ***重疾险：达尔文 10 号*** 这是一个保终身的，单次赔付的重疾险。 这款产品重疾最多可赔付1次，赔付100%基本保额。中症最多可赔付3次，每次赔付60%基本保额。轻症最多可赔付4次，每次赔付30%基本保额。 赔付比例和次数属于市面第一梯队水平，涵盖的病种也很全面。 在达尔文 9 号中，我最喜欢的「重疾理赔后，中症、轻症还能不分组继续赔付」设计，达尔文 10 号也保留了下来。现在很多重疾险，赔了重疾后轻中症就不保了。少部分产品也是有条件的保，比如得重度癌症后轻度癌症就不保了，只保不相关的病种。这款产品直接去掉了病种的限制，很不错。 基础责任中，达尔文 10 号增加了一个创新点，如果是意外导致的重疾额外赔付 30%。举个例子，如果买了 50 万保额，因遭遇车祸导致严重脑损伤，那么可以一笔赔付 65 万保险金。相当于加码了遇到重大意外事故时的保障。 但这个设计只适用于符合合同约定的严重意外情况，无法全面覆盖意外风险，即使选择了达尔文 10 号，单独配置一个意外险还是很有必要的。 此外，这个产品有很多可选的保障，这种设计加大了选 择时 的自由度，但也增加部分朋友投保时的纠结。 买保险，就是在预算、性价比、心理安全感之间权衡取舍，做好基础保障是最关键的。可选保障属于锦上添花项，如果有预算，且有特别在意的点（比如有家族病史之类的），可以勾选上。如果预算不是那么充足的话，都不选，也没有问题。 再看看价格。达尔文系列一贯以性价比著称，达尔文 10 号也延续了这一风格。30 岁买 50 万保额、保终身、30 年缴费，男生一年5815，女生一年 5405。在目前可选的产品里，价格非常给力，追求性价比的，可以放心买。 产品链接： [达尔文 10 号](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104852&planId=130052&tenantId=0&createTime=1725519567633) ### *定期寿险：华贵大麦 2024 定期寿险* 定期寿险保障责任简单，理赔不易扯皮，所以选择起来也很简单，健康告知宽松、免责条款少的产品里，选择保费最低那个就可以。 华贵大麦 2024 定期寿险保持了该系列一贯的高性价比。以30岁为例，100万元保额，交费30年，保障至60岁，男性年保费 1102元，女性年保费 599 元，价格真的是很便宜了。 定期寿险对背负房贷、子女教育和父母赡养责任的家庭经济支柱尤为重要。但因为各种原因，接受度相比其他险种其实偏低。 还是很希望家庭责任重的朋友们能多多了解这个险种～ 产品链接： [华贵大麦2024定期寿险](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104876&planId=130106) ### 少儿方案 ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/10/14/01JA4KQKZKMHJ29BCK3BCTDRP6.png) ### ***意外险：小神童 5 号*** 监管规定，不满 10 周岁的儿童，理赔时身故保额最高为 20 万，孩子的意外险，选择 20 万保额的基础版就行，一年只要 66 。 这款产品意外医疗不限社保、0 免赔，实用性很高。 如果想追求高一点的意外医疗保障，也可以对比看看经典版和尊享版。 产品链接： [小神童 5 号基础版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104707&planId=129781&tenantId=0&createTime=1720075991622) ### *百万医疗险：长相安 2 号* 同大人一样，百万医疗险选择了保证 20 年续保的长相安 2 号。 疾病/意外导致的住院费用，最高可以报销400 万/年。20 年保证续保，几乎没有比它更长的了，20 年内只要想买都能续上。 如果家人需要同时配置医疗险的话，可以选择家庭版，保费更加优惠。 长相安 2 号中有一个可选的「少儿门急诊医疗保险金」，很多家长会觉得孩子去门急诊频率比较高，是否应该加上？正是因为就医频率高，所以这部分保费并不便宜，加上并不一定划算。这种高频、小额的医疗费用，还是建议自付。 如果很在意门诊费用的话，可以看看父母公司是否有带补充医疗的团险，如果有，可以给孩子保上，性价比更高。 未来院外购药的状况会越来越常见，同大人一样，如果预算允许，建议也附加上「院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」、「院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金」、「院外重大疾病药品费用医疗保险金」三项院外药责任。 产品链接： [长相安2号—个人版](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104865&planId=130085) [长相安2号—家庭版](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104866&planId=130087) ***重疾险：小青龙 5 号*** 这是一个多次赔付的少儿重疾险，可以选择保终身、保至 70 岁，或者保 30 年。 这个产品的一大特点就是赔付次数多，赔付额度高。 重疾最多赔付4次，赔付比例逐次递增，分别为100%/120%/140%/160%。中症赔付 60% 基本保额，轻症赔付 30% 基本保额，轻中症不单独区分各自的理赔次数，累计可赔付 6 次。 特定疾病 + 罕见病，也是多次赔。各可赔 4 次，每次各 120%、200%。 除此之外，小青龙 5 号还涵盖了少儿自闭症保障、白血病骨髓移植、癌症扩展金、少儿生长发育关爱保险金等特色责任。需要注意的是，这部分保障有些是有明确限制条件的。以自闭症保障为例，将自闭症纳入保障是其一大亮点，但仅 0 岁和 1 岁时投保才可以享受此保障，对确诊年龄、疾病严重程度也有要求。必须在 3-7 周岁之间确诊为少儿重度自闭症，才可赔付 20% 的基本保额。自闭症康复保险金部分，除了需满足前述条件，还需在指定康复机构进行治疗，并且在接受治疗前，提前 7 天提出申请，才可获赔 15% 的治疗费用。 现在的保险产品，在基础责任上已经卷到极致，难免要增加一些卖点来提升产品吸引力，就像购物时商家送的小赠品一样。但要记住，基础保障才是投保的核心。 如果某项附加保障特别吸引你，投保前一定要详细阅读条款，了解清楚每项保障的具体内容。切莫看着保障描述想当然，冲动投保。 虽然部分责任有限制条件，但相比同类产品，小青龙 5 号的保障还是很给力的，与保障类似的产品相比，价格也很有竞争力。 以 0 岁儿童投保 50 万元基本保额为例，仅基础保障、保 30 年、20 年缴费，0 岁男孩每年保费 855 元，0 岁女孩每年保费 915 元。 同成人重疾险一样，这个产品有很多可选的保障，投保时容易纠结。其实对大多数人来说，把钱花在刀刃上，只选基础保障就已经足够了。 可选 30 年的保障期，20 年缴费，等孩子长大了，再由自己接力保障。 考虑到孩子长大后，身体状况可能发生变化，投保健康类产品时，可能面临限制。有些家长希望为孩子选择「保终身」。如果家中大人的保障已完备，家庭预算也充足，也可以直接选择保终身，年纪小的时候买重疾，保费还是很划算的。 产品链接： [小青龙5号](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104863&planId=130082&cuid=&aid=&from=) ### 年轻长辈 60 岁以下，身体硬朗的长辈可以参考以下方案： ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/10/14/01JA4GW4ZHXP26XRXM7T7BRT6J.png) ### ***意外险：小蜜蜂 5 号*** 对于年纪比较轻的长辈来说，意外险的选择范围较广，有不少优秀的、高性价比的产品可以选择。 推荐小蜜蜂 5 号经典版，60 岁以下长辈都可以买，30 万保额。意外医疗不限社保、0 免赔。针对老人常遇到的意外骨折、脱臼，还有 2000 元的额外保障，万一发生骨折，可按照合同约定的比例赔付。 需要注意的是，与其它版本相比，经典版中不包含住院津贴和骨折后期的医疗费用，猝死责任也只保至 50 岁。尽管如此，考虑到其价格和核心保障内容，实力依然杠杠的。 一年 86，实用又便宜。 产品链接： [小蜜蜂 5 号经典版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104716&planId=129797&tenantId=0&createTime=1719811812940) ### ***百万医疗险：好医保*** 父母投保医疗险，稳定性很重要，优先选择保证续保的产品，保证续保的时间越长越好。 但这样的产品，限制也比较多，像成人方案中推荐的长相安，就要求 55 岁以上的被保险人提供半年内的体检报告做人工审核，如果恰好有，体检结果的异常也比较少，可以试试。 如果没有现成的体检报告，也不建议特意为买保险去做，万一查出问题，就影响后续投保了。 60岁以下，健康状况不错的长辈，可以看看支付宝上的好医保 20 年版，健康告知相对宽松，也不需要提交体检报告，符合健康告知，可以直接投保。 或者也可以看看 [医享无忧惠享版](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104466&planId=129352&tenantId=0&createTime=1719812076269) ，虽然保证续保只有5 年，但健告宽松，高龄友好，61 - 69 岁也可投保，各项保障也不错。 ### 年长长辈 60 岁以上，或者健康状况一般的长辈，可以参考以下方案： ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/10/14/01JA4GW5JQ26E6WNYBEYEH0C43.png) ### ***意外险：孝心安 3 号*** 61 - 85 岁的长辈推荐孝心安。 意外医疗不限社保、0 免赔，很实用，磕着碰着去医院也不用担心爸妈心疼钱了。 老年人意外险的保额通常较低，这款产品意外伤残、意外医疗的保额都是市面上比较充足的，针对高龄人群常遇到的意外骨折、叫救护车等场景也有额外保障。 这款产品有 3 个不同的计划，区别仅在于保额和价格，可以根据自己的预算按需选择。 产品链接： [孝心安 3 号计划三](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104587&planId=129591&tenantId=0&createTime=1722305164727) 如果长辈年龄比较大，身体条件不符合医疗险的健康告知，健康保险还有别的选择吗？ 有。 ### 选择一： ***百万医疗险，众民保臻选版*** 这款产品没有健康告知，105 岁以下都可投保。除 5 类重大既往症不赔外，一般既往症可保可赔付。常见患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病的朋友，符合条件均可投保。 基于不同的保障需求，众民保分为经典版和臻选版两个版本。主要的差异在于责任内赔付比例，经典版是 80%，臻选版是 100%。 保障责任不同，保费也会有差异，臻选版会比经典版贵一点。但保费差距在可接受的范围，如果预算 OK 的话还是更推荐臻选版，获得更全面的保障。 需要注意的是，众民保的社保目录内/外医疗费用，是分开计算免赔额的，免赔额各 1 万元，每年最高可报销 600 万。 相比一般百万医疗险，众民保理赔门槛更高，但面对高额的医疗花销，它依然有不错的兜底作用，在买不了普通百万医疗险的情况下，不失为一个好选择。 详细测评： [身体有异常，如何选择医疗险?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1738) 产品链接： [众民保臻选版](https://cps.qixin18.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104832&planId=130013&tenantId=0&createTime=1722308310215) ### 选择二： ***防癌医疗险，平安终身防癌医疗险*** 防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。 考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。 平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。 去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。 产品链接： [平安互联网终身防癌医疗险](https://cps.qixin19.com/apps/cps/zc1059261/product/detail?prodId=104399&planId=129229&tenantId=0&createTime=1719811919325) ### 写在最后 本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～ 如果你有更多个性化的需求，不妨预约顾问老师聊一聊。 最后需要提醒的是，投保时，一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知有疑问，也建议预约顾问，听听他们的专业建议。 下个月再见啦。 ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/10/14/01JA4GW64YC9HNQ09XFR7252MF.png) **法律声明** 本文所载内容皆以交流分享为目的，仅供参考。本文所涉保险对比/试算/报价比价等内容均来自保险机构自营平台齐欣云服，有知有行力求本文内容的准确可靠，但对相关信息的准确性、可靠性、时效性及完整性不作任何明示或暗示的保证。有知有行提示您，保险配置方案请您结合自身情况独立判断，或预约专属保险顾问进行咨询。 如需转载或引用本文所述内容的任何文字、图片、音频或视频，请注明出处。转载前请与有知有行取得联系并经同意，转载时须注明来源及作者。 ## 相关阅读 - [体检有点异常，重疾险还能买吗？](http://youzhiyouxing.cn/materials/2168?format=md) - [4 月家庭保险配置方案](http://youzhiyouxing.cn/materials/2161?format=md) - [意外险越来越难买，但选法其实不复杂](http://youzhiyouxing.cn/materials/2158?format=md) ## Citation > 「10 月家庭保险配置方案」，九九，有知有行，2024-10-15。 > http://youzhiyouxing.cn/materials/1792 --- *来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*