--- title: "为钱指出流动的方向" date: "2024-12-26" updated: "2024-12-26" column: "知行周报" content_type: "article" description: "盘点的是钱，规划的是生活" image: "https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/12/26/01JG0GNMH4CXFH4PVWHGE2JGCD.png" reads: "3038" word_count: "4379" reading_time: "10 min" language: "zh-CN" url: "/materials/1844" canonical: "https://youzhiyouxing.cn/materials/1844" site: "有知有行" --- > 盘点的是钱，规划的是生活 同路人，你好啊。 2024 年已经真正来到尾巴上了，不知道你对这一年是否满意呢。这个月初，我们上线了 现金流 跨年规划功能，你可以点击前往： [现金流 计算器](https://youzhiyouxing.cn/n/tools/cashflow) ，来开始为 2025 年做收支预算。 ![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2024/12/26/01JG0EDXQ52FXQK7RXM0TGWZ7A.png) 今天，我们采访了几位在有知有行工作的伙伴，为大家带来他们的新年 现金流 规划。 ## 文海：人生进入新阶段，预算依然稳定 技术组的文海今年完成了一件人生大事：与女友结婚。 但人生的新阶段并没有带来财务上的大变化，文海新年 现金流 规划，基本上就是把今年的收支情况复制了一份。 和太太两人在相对不同的行业，短期内生活状态相对稳定，暂时没有大额支出的计划。新一年可见的最大一笔消费是蜜月旅行，但肯定不会超过今年的婚礼的花销，储蓄也足够支撑，于是不必再做额外的规划。 新婚夫妇的消费观和习惯也很一致，两人合并了家庭资产表，还没有并 现金流 表，也不记详细的消费账，但会定期盘一盘支出。资产的合表，更多也是两人各自记录自己的资产，然后抽时间一起坐下来，彼此更新一下数据。婚后的储蓄率变化不大，依然保持在 50% 左右。 之前文海很喜欢规划，曾模仿也谈钱写下过自己的 [财务自由计划](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1293) （甚至放进了给有知有行的求职信中）。经过了最近两三年，慢慢有一些变化。略显慌张的世界带给文海的困惑，好像比他能带给这个世界的答案更多了。 虽然现在还是按照原定方向往前走，在记账、储蓄、投资和认真生活，但文海已经不太执着于计划本身了，而是更接纳自己，包括那些困惑，边走，边看看。 在之前的 [知行周报](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1305) 里，文海引用过 Lawrence Yeo 《满足的多世界理论》里的一句话： > 满足永远是一个流动的状态，因为我们在生活中付出的努力也是流动的。 也会有一点小小的变化。租的房子年底到期，谈续约时，因为市场行情原因，房东主动给降了些租金，文海想： ***好像又安定了一些，真好。*** ## **港港：一起规划后，我们更像彼此了** 设计师港港的家庭财务规划故事，堪比一场小型的《再见爱人》（bushi。 有理有据、一图流、SBBI 的设计者港港是典型的 J 人（MBTI 测试中的一种人格），凡事喜欢都在计划以内的控制感，消费观上相对保守，喜欢给自己买一些小东西，但较大的支出会很追求性价比。而港港的先生是绝对的 P 人，之前几乎没有财务规划，花钱也更随意一些，在互联网工作的他，热衷于更新电子产品，以及为滑雪、马拉松等兴趣爱好添置很好的设备。俩人因为这些不同，婚后也有过大大小小的矛盾。 当下小家庭的 CFO 依然是港港统筹规划，制定俩人的整体预算和支出分配，钱在两边分别管理，但每月需要一起盘点整体的开支，具体的方式是一个账户来集中支出，月底看看账单就好。新年的规划中，比较明显的变化是因为换了一个大房子，固定的房租支出变高了，同时为可能超支的日常消费做了一个备用花销账户。 两人最大的冲突，很真实也很好玩儿，来自家务分配。港港的先生平时工作很累，到家后就希望休息一下，但港港认为，家务是夫妻双方经营一个家庭必须共同承担的事情。比如先生想通过请保洁等方式解决部分问题，而港港不太希望有额外的大额开销。整个过程中也出现过先生答应了做家务却一再拖延、甚至直接拒绝的事，为此夫妻之间甚至吵过好几次架。 到最后，两人都做出了一些改变，港港在闲鱼上找到了便宜的保洁，现在定期做一些打扫，同时因为今年换了一个更大的房子，她也购置了一个二手扫地机器人，感受到了花钱带来的幸福感，而先生也在这个过程中开始主动做起了一些家务，维持整洁。 港港仔细观察了一下双方对财务的关注点。发现她自己足够清楚家庭资金的流向，从发薪到固定支出、日常消费和投资理财，最终所有钱的流动和结余都一览无余。而先生的觉知不明显，不容易意识到自己行为对家庭资产的影响。但有一点很有意思，每次盘点，先生看到总资产增长时也很开心，在他的视角里，这个数字「不知不觉」间变多了，也是件很快乐的事。 于是在新年里，定期一起盘支出之余，港港还设定了一个家庭总资产目标，如果能达到目标数字，两人就一起去完成一件可以进入人生下一个阶段的大事，比如买房。 在一起规划的过程里，港港变得更能理解消费为生活带来的一些小确幸，而先生也开始对金钱更有感知了。 两人好像， ***离彼此更近了一些*** *。* ## **小主：预算带我出门去看了更多世界** 运营部的小主也是团队中的知名 J 人，她的盘点流程，大家可以当做教科书案例参考。 去年底，家庭资产记账上线后，团队内部开始讨论 现金流 计算器的设计，为积累体感，小主决定动手试试。 ### **第一步，盘点前一年的收支** 有工资表，计算收入非常简单，难点在于花销的统计。 作为一个暂未成家、物欲低、生活较节俭的人，小主觉得自己的账目应该很简单，大头无非是房租、吃饭、运动、旅行。盘点只是查查具体金额而已。于是在一个周末的下午，她花了两个多小时翻看银行卡、信用卡、微信、支付宝的交易记录，还特地打开电商 App、在线旅游 App、租房 App，以及保单管理表格再核对了一遍。 结果证明，她对生活大意了。虽然账目确实简单，但跟她原本想的有很大出入： - 日常花销（房租、吃饭、买衣服、水电费、日用杂费）比想象中稳定得多。生活中，有时会觉得这个月没有管住手，那个月没怎么花钱，实际上，这些波动对账目的影响微乎其微，差不了三瓜两枣； - 以为旅行花了不少钱，但实际花销并不高； - 运动花费高到离谱。小主一向舍得为运动花钱，选了一家价格偏高、收费模式不合理的瑜伽馆，又报了瑜伽教培班、办了游泳卡，完全没考虑过性价比； - 有一些没有意识到的、花销不小、且情绪体验偏负面的花销，比如人情往来、冲动办储值卡、打折囤货，纯纯花钱买不开心。 ### **第二步，制定下一年的预算** 有了前一年的收支情况，可以轻松计算出年储蓄率大约是 40%。对小主而言，这个比例已经不错，她并不打算进一步压缩花销，而是希望把钱花得更符合自己的心意。 于是 2024 年初，小主在支出表的旁边新增了一列，标注新年计划在每个类别上花多少钱。这里添一点，那里减一点，反复调整了好久。这不仅是分配预算的过程，也是在思考自己将如何度过接下来的一年。相比单纯列出愿望清单，有「钱」这个标尺在，预算中的 flag 显得更实在，也更容易执行。 最后，小主终于敲定了预算，在前一年的基础上： - 将旅行基金翻倍，世界那么大，想去多看看； - 更换了一家收费更合理的瑜伽馆，在不太影响运动体验的情况下，削减了四分之三的运动支出； - 调高了「春节」花销，增加和家人、朋友相处时的花费； - 降低人情往来预算，彻底砍掉储值卡、囤货消费预算； ### **第三步，跟踪执行** 所谓跟踪、执行，就是记录新一年里自己实际的收支情况。如果不想麻烦，可以简化支出渠道，比如只用一张信用卡或某张银行卡消费，每月月底统一记账即可。 但小主选择了「最麻烦」的方式：恢复逐笔记录消费账。按照预算中的分类给每笔开销打标签、记账，月底再统一更新到 现金流 表格中。 在执行的过程中，她又有了一些新发现： - 确实会有一些做预算时没有想到的花销，比如给家人买礼物、猫猫生病、电子产品遗失重买等，但影响不大； - 预算确实能让 flag 更好地落地。虽然喜欢旅行，但是并不享受做攻略、挪假，所以总是会以很忙为借口拖延。到年中，小主发现旅行基金才花了不到四分之一，看了眼预算，感觉还是需要动起来，于是下半年开始给自己放假、多出去玩。这一年新增了很多美好的回忆，很值得； - 增加了花钱时的觉知，比如关系一般的朋友来北京需要招待的时候，会想起人情往来的预算，问问自己，真的想做这件事吗？要负担到什么程度？ 这就是小主使用 现金流 表格规划财务的全过程。 现金流 计算器上线后，她已经告别了自己的 excel ，把预算和追踪搬进有知有行 App 里。 25 年的规划整体变化不大，唯一的区别在于，小主的妈妈即将在 25 年 1 月 1 日退休，所以她把旅行的预算再提高了一些，新增了一个支出条目： ***陪妈妈去看世界。*** · 很多朋友可能认为，盘点 现金流 的主要目的是为了省钱，听完伙伴们的几个故事，我的感受是，它的价值远不局限于此。 在日常生活中，我们往往会纠结于某笔钱花得「值」与「不值」，却容易忽略整体的资金流向，缺乏对财务全局的把握。正如几位伙伴在这一年中体会到的， 现金流 规划不仅帮助自己更清晰地理解了消费习惯，也让大家更多意识到金钱是为生活服务的，而非束缚生活的工具。 运营部的小张在聊起有知有行的财务工具箱时，有一句很棒的形容，她说所有这些工具，都是在 ***为钱指出流动的方向。*** 重要的不是预算，也不是钱。 是盘点过程中，回顾过去的一年，想象新的一年。 ***我们盘的是钱，但规划的，是崭新的、更好的生活。*** 祝你新年快乐。 · 最后，给新朋友：如果你尚未了解过有知有行的财务工具，以下是我们为你准备的一份导航清单。 [**家庭资产记账**](https://youzhiyouxing.cn/n/tools/balance-sheet) [**投资记账**](https://youzhiyouxing.cn/n/tools/accountbook) [**现金流 计算器**](https://youzhiyouxing.cn/n/tools/cashflow) [**保单管理**](https://youzhiyouxing.cn/n/tools/balance-sheet/four-money/insurances) [**养老金计算器**](https://youzhiyouxing.cn/n/tools/pension?anchor=pension_saving|investment_plan) [**存款计算器**](https://youzhiyouxing.cn/n/tools/savings-calculator) 从家庭资产记账开始，盘点现状也许是一个不错的契机。记录和把握现状是财务规划的起点，也是后续调整优化的开端。 本文所载内容仅供参考，不构成任何投资建议。市场有风险，投资需谨慎，投资者应独立作出判断。详见 [《免责声明》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_DISCLAIMER) 。如转载引用，请遵守 [《转载声明》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_REPRINTED) 。 --- ## 系列导航 - 上一篇: [请查收：一份你专属的财务体检报告](http://youzhiyouxing.cn/materials/1815?format=md) - 下一篇: [投资中，我们相信的事](http://youzhiyouxing.cn/materials/1906?format=md) ## 相关阅读 - [投资中，我们相信的事](http://youzhiyouxing.cn/materials/1906?format=md) - [请查收：一份你专属的财务体检报告](http://youzhiyouxing.cn/materials/1815?format=md) - [顺应变化，找到适合自己的养老方案](http://youzhiyouxing.cn/materials/1804?format=md) ## Citation > 「为钱指出流动的方向」，有知有行，有知有行，2024-12-26。 > http://youzhiyouxing.cn/materials/1844 --- *来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*