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title: "买保险，健康告知到底是什么？怎么填写？"
date: "2025-03-05"
updated: "2025-03-05"
column: "保险专栏"
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> 健康告知并没有那么可怕

最近介绍 [「星相守长期医疗险」](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105011&planId=130328&tenantId=0&createTime=1741147053320) 时，发现不少朋友对健康告知存有疑问。

今天，我们就来聊聊健康告知——它到底是什么？该如何正确填写？如果健康告知不通过，又该怎么办？

## 健康告知是什么？

买保险时，保险公司会让你回答一系列关于身体状况的问题，这就是健康告知。

它本质上是一张问卷，涉及很多专业术语，很多人扫一眼，就不想再看了，感觉字都认识，连起来就是不知道在说什么。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/03/05/01JNJ7DY5S97KCE4NR1SN2PVQC.jpeg)  


（星相守健康告知）

## 健康告知一般问什么？

不同产品的健康告知略有不同，但健康险的健康告知通常涵盖个人基本健康状况、疾病史、家族病史、生活习惯以及其他相关情况（比如投保经历，药物使用情况等）。

## 如何正确填写健康告知？

务必做到「如实告知」，尤其要留意以下几点：

**1）有问必答，不问不答**

我国采用 *有限告知* 方式，只需回答保险公司明确询问的内容。即问什么答什么，没有问的，无需主动告知。

**2）以医疗记录为准**

依据医院病历、体检报告作答，不要凭自己感觉判断，要医生 *书面认证* 的，而不是你觉得的。

**3）注意具体时间范围和具体问题**

比如，星相守的健康告知中问「过去2年内是否曾因疾病或意外导致手术/住院治疗，或被医生建议手术/住院治疗？」，如果近 2 年内涉及问询的事项，必须准确、充分告知。

如果 *超出该时间段的，则无需告知。*

**4）认清疾病，避免误判**

注意疾病的表述，比如，问到“肝炎及肝炎病毒携带”，就包括乙肝大小三阳这些情况；“精神疾患”，包括抑郁症、焦虑症等。

**5）注意「检查异常」的问法**

许多人在填写健康告知时，往往只关注自身是否患有健康告知中提及的疾病，却极易忽略对检查结果的问询。

比如星相守中就问到：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/03/05/01JNJ7AE87C96PHR4TESFF1BE6.png)

（截图自星相守健康告知）

虽然看起来较为复杂，因其要求的检查项目十分具体，且仅需告知医生建议进一步检查治疗的情况，所以实际上要求相对宽松。

需要格外注意的是一些 *较为宽泛的表述* ，比如「过去 1 年内的健康检查（如血液、尿液、心电图、内窥镜、超声、影像、病理检查）是否有异常」。表述虽简短，却涵盖范围广泛。如今大家体检较为频繁，难免会出现指标异常的情况，如果碰到此类问询，就需要对异常项进行告知。

## 健康告知的结论是什么？

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/03/05/01JNJ7AEMRQTZRJKJ6TGP56XCW.png)

最终，你的答案会归为两种情况：

- 全部「否」：健康告知通过🎉，愉快进入下一步
- 有部分问题 ：别着急，这 ≠ 拒保，需进入核保流程，进一步评估

## 核保方式有哪些？

常见的核保方式有两种，分别是 *「智能核保」* 和 *「人工核保」* 。

**智能核保：** 在线填写健康问卷，系统即时判断核保结果。方便快捷，处理标准化、常见情况时很方便，但面对复杂或特殊需求时，灵活性有限。

**人工核保：** 通过邮件或在线递交病历、检查报告等资料给保险公司的核保人员审核，几个工作日后可收到核保结果。相比智能核保，操作上稍微繁琐一些，但可以根据具体情况进行个性化处理，提供更细致的评估和个性化的解决方案。

大家投保时，如果健康告知不过，可以优先尝试智能核保，若智能核保不通过，可选择人工核保，争取更合适的承保方案。

## 最后

大家日常压力大，体检也比较频繁，有一些指标异常是难免的事。

在文章中，只能就着健康告知的一些通用原则泛泛而谈，很难解决大家投保时遇到的个性化、具体的问题。

平心而论，健康告知对非相关从业者来说确实不容易理解。所以，投保健康类险种时会建议大家先 [预约顾问](https://cps.qixin18.com/v3/m/zc1059261/reservation?createTime=1741146657626) ，请他们帮忙捋捋，专业的事儿交给专业的人，请他们协助投保，更安心。

如果买不了百万医疗，也不用灰心，还有其它的产品可以提供保障，之前写过 👉 [身体有异常，如何选择医疗险?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1738) 、 [身体异常的朋友，医疗险有了新选择](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1856) ，有需要的朋友可以参考。

## 📢 📢 📢

最后的最后，插播一个小变化，高性价比的成人重疾险「达尔文 11 号」近期上线了人工核保功能，有人核需求的朋友们可以发起核保需求啦～

  
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## Citation

> 「买保险，健康告知到底是什么？怎么填写？」，有知有行，有知有行，2025-03-05。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/1886

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*