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title: "保险顾问保单大公开，看看他们都买了啥"
date: "2025-08-11"
updated: "2025-08-11"
column: "保险专栏"
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description: "从单身到成家，不同阶段的朋友是如何做保险配置的？"
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site: "有知有行"
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> 从单身到成家，不同阶段的朋友是如何做保险配置的？

在和保险顾问沟通的时候，很多保险顾问都会问到你的家庭保险配置，看看是否保障齐全。

他们是为了「促单」还是真的就是这么做的？

我们采访了有知有行合作方齐欣的三位处在不同人生阶段的顾问老师，请 TA 们聊聊自家的保险配置。

采访中，我们发现，可能是因为在日常工作中见过了太多人生无常，保险顾问保障检视很频繁且大多风险偏好很低，因此，他们在财务规划上更倾向于用确定性更强的储蓄险来做投资。

对于风险偏好高的朋友来说，可能看完后会觉得大家储蓄险的配置比例太高了。不过我们依然想分享出来，希望 能让大家看到不同人生阶段的人是如何做 资产配置 的。

无论是投资还是保险，本质上都是服务于我们生活的财务工具。只要运用得当，都可以帮助你构建适合你的财务体系。关键在于厘清自己的财务需求——这才是做好财务规划的前提。

希望对你有所帮助。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/08/07/01K21SKEA4VFC94R0SW278DVDC.png)

## 拷问环节

1. **这两年，保险配置是否有做过调整？**

我 2018 年入行，经过一年的时间学习和研究，在 2020 年开始为自己配置保险，但是刚工作闲余资金不多，为了减轻每月的缴费压力，选择了分开购买。

结果就是，虽然现在的我不用担心保额不够，但是一年里有六个月都有保险续费支出。😂

这两年我的保险配置整体变化不大，不过我每年依然会定期检视保单，主要关注两点：

1）责任覆盖是否充足，是否需要补充；

2）短期险种（如意外险、医疗险）续保时，会对比市场新产品，有更好的就及时替换。

比如我之前把一份 6 年续保的医疗险，换到了 20 年续保的版本。

1. **四笔钱中活钱占比那么高，原因是：**

因为日常开支大。

要还房贷、交保费，另外还有一些兴趣爱好，比如，追星、旅游、养猫。日常开销的地方有点多，所以活钱就考虑多留了一些。

其实，最开始我买增额寿就是为了强制储蓄。

没办法，刚开始工作的时候，我的消费欲望有点高，只能靠这种方式管住手。后来定力强了，我才开始买银行理财和做基金定投。

1. **未来你还希望在财务上做哪些优化？**

保险上，今年会选择配置一份 分红 险，因为现在整个市场的利率都在下降， 固收 型的保险产品最高利率也就 2.5%，想通过承担一定的 分红 风险去博取超过 3% 的收益。

投资上，希望自己能够多学习一些，系统梳理一下自身的财务情况，再来做更详细的规划。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/08/07/01K21SKEQD6149XKK0NYSA1C0W.png)

## 拷问环节

1. **你第一次买保险是什么时候？最后悔的是什么？**

2020 年，我开始买保险，当时把自己和家人的保障都配齐了。

现在回想起来，唯一遗憾的是当时收入不稳定，只给自己配置了 40 万保额的重疾险，计划等收入提高后再补充。没想到后来体检发现了肺结节，导致至今无法加保。

这个经历让我深刻体会到，重疾险的保额一定要做足，投保要趁早，毕竟健康状况的变化总是猝不及防。

1. **有孩子后，你们家的保险配置发生了哪些变化？**

第一个当然是给孩子配齐了重疾险、百万医疗险和意外险。

除此之外， 我们当时还想给孩子存一笔钱，不过那时候预算不多，最终买了一份比较便宜的养老年金，等孩子 60 岁的时候，可以每个月领 2000 元。

这是一份我给孩子的超长期储蓄计划，不一定适合所有人，预算充足的情况下，教育年金、增额寿这些可能更适合大多数人。

最后，作为家庭经济支柱之一，随着家庭责任的加重，我补充了自己的保障，主要有两点：

1）加保了一份 100 万的定期寿险；

2）配置了一份一年交 1 万，交 20 年的养老年金，开始为养老生活做准备。

1. **未来你还希望在财务上做哪些调整？**

1）继续补充养老 现金流 ，希望退休后每月能领到 1 万元养老金（目前是只能领 6~7 千元）；

2）完善孩子的教育金储备，目前主要靠爱人的快返年金和增额寿来准备，未来会看看要不要再买一份；

3）希望能把我的重疾险保额再增加 20 万，不过这个要看后续的核保情况。

4）我现在也在定投长钱账户，希望未来在财务规划中能补上投资这一个板块。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/08/07/01K21SKFG0XS0YG3M7GS96RQW3.png)

## 拷问环节

1. **会不会觉得保费支出太高了？**

主要是我的储蓄险比较多，而且为了避免未来收入不稳定带来的缴费压力，我买的时候都尽量选择一次性缴费。

具体来说，我每年都会根据当年的结余情况，量力而行地购买一些储蓄险——手头宽裕时就多配置些，紧张时就少买些。这样循序渐进地积累下来，虽然现在总保费看起来不少，但实际的缴费压力还是在可控范围内的。

1. **这两年，保险配置是否有做过调整？**

我们家的保险配置经历了三个阶段：

1） 基础保障阶段：早期以健康险为主，同时为了强制储蓄，我开始配置储蓄险；

2） 资产配置 优化：随着年龄增长，以及利率下行，增加了储蓄险配置，为未来增加 现金流 ；

3）保障升级：有了两个娃后，家庭责任加重，于是提升了我和爱人的寿险和重疾险保额。

1. **未来你还希望在财务上做哪些调整?**

和夏老师一样，如果核保通过，想补充一下重疾险的保额。

# 延伸阅读

家庭保障该怎么做？欢迎参考🧾 《 [8 月家庭保险配置方案](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1977) 》；

如果你还有疑问，或者有其他个性化需求，可以 🙋 [预约顾问](https://cps.qixin18.com/v3/m/bxz1101818/reservation?createTime=1745546448398) ，请顾问老师为你详细分析；

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《 [预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1953) 》，或许能解答你心里的疑问。

四笔钱如何配置？这个专题可以帮到你！💰《 [财务规划，从分好四笔钱开始](https://youzhiyouxing.cn/n/subjects/27) 》

最后，非常推荐你用 [保单工具](https://youzhiyouxing.cn/n/tools/balance-sheet/four-money/insurances) 来管理全家保单。

  
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## Citation

> 「保险顾问保单大公开，看看他们都买了啥」，有知有行，有知有行，2025-08-11。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/1980

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