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title: "如何为孩子准备教育金？"
date: "2025-08-12"
updated: "2025-08-12"
description: "教育金并不是某种特定的金融产品，而是一笔专门为孩子未来教育做准备的钱。"
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> 教育金并不是某种特定的金融产品，而是一笔专门为孩子未来教育做准备的钱。

本文主要讲解保险选择的思路，由于保险产品更新较为频繁，文中提到的部分产品可能已下架。

可以点击「有知 - 配置方案」查看最新的「家庭 资产配置 方案」，或点击👉 [家庭保险服务](https://cps.qixin18.com/m/bxz1101818/media.html) 了解当前推荐的保险产品。

在 [储蓄险到底是「香饽饽」还是 「烫手山芋」?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1905) 中，我们探讨了为什么很多有投资经验的人，仍然会选择看似收益较低的储蓄险。

今天，我们聚焦一个更具体的需求—— 如何为孩子准备教育金。

- [什么是教育金？为什么需要教育金？](#1)
- [准备教育金有哪些常见困难？](#2)
- [如何通过投资和保险的组合，规划孩子的教育金？](#3)
- [不同险种给孩子准备教育金的3个思路](#4)

## 什么是教育金？为什么需要教育金？

教育金并不是某种特定的金融产品，而是 ***一笔专门为孩子未来教育做准备的钱*** *。*

它的本质是一种有明确目标的储蓄方式，可以通过存款、投资、保险等方式积累，但最终的核心目标只有一个—— ***确保孩子在接受高等教育时，家庭能有足够的资金支持，不会因经济波动而影响学业*** *。*

在育儿这件事上，每个家庭的理念不同。有的父母愿意倾尽资源，送孩子上国际学校、报名各种兴趣班；有的则信奉“佛系养娃”，减少额外开销，尊重孩子的自主成长。但无论日常花费如何选择，几乎所有家长都会认同， ***上大学是一笔绕不开的刚性支出*** *。*

《中国生育成本报告 2024 版》依据《中国统计年鉴 2023》的数据，估算了各类育儿费用。平均而言，大学期间的养育成本为14.2万元，这一数字是经过平均后的结果。实际上，城市孩子的养育成本高于农村孩子，而高收入家庭的孩子养育成本则高于低收入家庭。如果孩子计划读研深造或出国留学，所需费用将会更高。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/08/12/01K2EGW477SSSD4KHM1B57MRFE.png)

截图自《中国生育成本报告 2024 版》

面对这样的大笔开销，如果等到孩子需要用钱时再临时筹措，压力会非常大，甚至可能不得不降低教育标准。

结合 理查德·塞勒 提出的心理账户，我们也可以建立一个这样的「教育金账户」，来给这笔期望给孩子用的钱一个归属，并尽量避免中途被挪用的情况出现。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/08/12/01K2EGW4G84W4GNHX85M1MFNW8.png)

## 

## 

## 准备教育金有哪些常见困难？

### 不知道要准备多少钱

许多家庭在孩子年幼时，并未完全规划好教育路线。不确定孩子是否会读研深造、是否有出国留学的需求，难以估算未来的教育成本。因为目标不够清晰而一直拖延教育金的准备。

但现实是，未来并不会严格按照我们的设想展开，我们也无法在当下做出“完美”的规划。真正重要的，不是等到一切确定之后才开始行动，而是先迈出第一步，然后根据实际情况不断调整。

和身边有教育金规划的父母聊下来，大致有三种思路。

一种是现在家庭 现金流 较为充裕， ***直接存下一大笔钱作为孩子的教育储备*** 。这样，即使未来家庭收入发生变化，也不会影响孩子的学业。

当然，这种方式并不适用于大多数家庭，更多的父母还是选择“积少成多”的方式。

一种做法是先 ***奔着一个大致的目标值存钱*** ，然后在孩子成长过程中，根据大环境、家庭财务状况以及孩子的发展方向灵活调整。

还有一种更轻松的方式是， ***每年存下孩子的红包钱，同时额外存入一定比例的收入*** ，量力而行，稳步积累。

无论是哪种方式，最重要的都是找到适合自己的节奏，并尽早行动。

### 存钱难，坚持更难

年轻时，收入不算高，但支出却不少 —— 房贷、车贷、孩子的日常开销、父母养老，每一项都需要花钱，即使有存钱的意识，也可能因为各种生活琐事而存不下钱。

即便收入不错，也未必能存下钱。很多人觉得未来赚钱不成问题，所以不会特意存一笔专款用于教育金。但现实情况是， **收入并非一成不变。** 前些年出现的「留学断供潮」，就是因为部分家庭长期依赖高收入支撑日常开销，缺乏强制储蓄习惯。当收入骤降时，没有提前规划好的教育金，孩子的学业也因此受到影响。

如何 ***建立强制储蓄机制，确保教育金稳定积累*** ，是这部分家长需要考虑的问题。

### 存下来的钱，也容易被挪用

教育金是一个重要但不紧急的事情，即使好不容易攒下了一笔钱，也很难保证专款专用。一旦遇到紧急情况，比如家人生病、工作变动、突发大额开销等意外情况，可能让这笔原本计划用于教育的资金被挪作他用。等到真正需要用时，才发现资金已经不足。

因此， ***如何确保这笔钱能专款专用*** ，并真正留给孩子，也是教育金规划中必须解决的问题。

## 

## 如何通过投资和保险的组合，规划孩子的教育金？

从长期来看，股票是收益最高的资产。有知有行的同路人们大多有投资习惯，教育金的准备周期又较长，因此不少家庭会选择用投资积累教育金。

但也需要意识到，投资并不是完美的，它有一些无法回避的问题。

首先， ***投资的高收益伴随着高波动*** ，而孩子上学的时间是确定的，不会因为市场行情而调整。如果刚好在需要用钱时遇到市场低迷，就可能被迫亏损变现，影响资金规划。

其次，投资账户的灵活性强， ***随时可以取出*** ，虽然这本身是优点，但也可能让资金在购房、换车等其他大额开销时被挪用，导致教育金储备无法如期完成。

除了市场风险，一些 ***特殊的家庭情况也需要考虑资金的独立性*** *。* 比如，家庭关系较为复杂，担心资金安全；家族企业的资金与个人财产有所交叉，希望确保教育金不受影响；父母年龄较大才生孩子，更需要强化教育金的稳定性；或者担忧自身健康，想确保万一发生风险时，孩子的教育不会受到影响。

这些问题，仅凭投资难以解决，而保险可以在这些方面提供独特的优势。

**1.强制储蓄** ， **专款专用**

保险是需要定期缴费的，能够帮助家庭更有纪律地存钱。

与投资相比，保险的资金流动性较低，短期退保会有一定的损失，取出成本较高，因此更能确保这笔钱不会被随意挪用。这对于一些在财务管理上容易受外界影响的家庭来说，是一种有效的资金规划手段。

**2.收益和时间的相对确定**

对于传统的储蓄保险来说，收益和领取时间是写进合同的，比如年金保险可以在约定的时间领取固定金额，增额终身寿险的现金价值增长曲线也是确定的。无论市场如何波动，保险的回报是确定的，确保孩子的教育资金不会受到市场环境的影响。

对于这两年关注较多的 分红 型产品来说，它包含保底利益+ 分红 利益，保底部分是确定写入合同的， 分红 部分通常会在0~演示利率这个区间浮动，也是相对可预期的。

**3.法律保护，有机会实现资金独立**

在家庭关系复杂、父母离异的情况下，保险的法律属性能够在一定程度上让教育金不会因为财产分割、经济纠纷或再婚变动而被挪用。保险合同中明确约定投保人、被保人和受益人，受到法律保护，即便父母的关系发生变化，孩子的教育金仍然能够按照计划领取，保障其学业不受影响。

当然，要实现如上期望，还需要结合具体的场景和投/被保人设置情况来看。如果你有这方面的需求，可以预约顾问，进一步咨询。

**4.保费豁免，保障教育金稳定**

一部分教育金保险带有“保费豁免”条款，即如果投保人（通常是父母）因重疾、身故或全残无法继续缴费，保险公司将豁免后续保费，但孩子仍能按照原计划领取教育金。这意味着，即使家庭经济状况突变，孩子的教育资金依然能够得到保障，不会因突发事件而中断学业。

投资和保险并不是对立的，也不是二选其一的单选题。我们可以将两者进行搭配，更好地规划好教育金。

***如果对收益的偏好更高，可以在教育金规划中配置更高比例的投资。如果对确定性要求更高，可以增加作为压舱石的保险的比例。***

投资部分，如果你希望通过配置长钱账户、稳钱账户和海外长钱来准备教育金，可以使用 **「长稳海计算器」** ，测算不同收益预期、风险表现和持有体验下的配置方案。

保险方面，我们也将为你介绍 3 个趁手的工具，可以根据自己的需求来选择。

## 

## 不同险种给孩子准备教育金的3个思路

**1. 传统型教育年金险**

- **怎么领钱？**

传统的教育年金险一般是父母给孩子投保，孩子作为被保人。 ***什么时候领钱、领多少钱在投保的时候就需要确定下来，领取的时间一般是孩子的大学、研究生时期。***

比如很多教育年金险的领取时间会约定在18-25周岁，每年可以领一笔钱，满期时又可以领一笔「满期金」。孩子作为这份保单的被保人，一般也是保单的生存受益人，这笔钱是定时、定量、定向给到孩子的。

以 ***「蛮好的人生（盈有余版）」*** 为例：

这款产品有两个计划，可选择 9 种不同的领取起始年龄，可覆盖不同年龄段和教育阶段的需求。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/08/12/01K2EGW4SNZM2REJSWAS0F2M8K.png)

比如，某位家长想为刚出生的女宝宝提前准备大学费用，可选择计划二，从孩子 18 岁开始领取。

假设每年投入 5 万元，缴费 5 年，从她 18 岁到 21 岁，每年可领取 32,900 元的年金，正好覆盖大学阶段的学费与生活费。22 岁保单满期时，还可一次性领取 25 万元，可用于研究生阶段，或作为步入社会的起步资金，如租房、购车或改善生活，缓解初入职场的经济压力。

此外，这款产品还可以 ***附加「投保人身故豁免」责任*** 。若在缴费期内，投保人因意外或疾病不幸身故，保单将免交后续保费，保障依然持续，孩子未来的教育金与满期金一分不少。

这就相当于为教育金计划增加了一层稳妥的「兜底机制」，即使在最坏的情况下，也能守住这份成长与未来的安排。

产品链接： [太保蛮好的人生(盈有余版)年金保险](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105079&planId=130449&tenantId=0&createTime=1753776793944)

- **适合谁？**

传统教育年金这样的领取方式主打的就是「专款专用」，虽然 ***领取的时间和金额并不灵活*** ，但也就是这样的 ***强纪律性*** ，能够确保这是给孩子的专用款，在约定的时间、一分不少地给到孩子。

如此一来，不管到时候家庭情况、市场环境如何变化，都能把孩子的上学费用、生活费用等安排妥帖，即使遇到风险或变故，也不至于没钱读书。

***适合想要非常确定的匹配孩子大学、研究生教育期间资金安排的家长。***

**2. 增额终身寿险**

- **怎么领钱？**

增额终身寿险，也就是保额会长大、可以保障终身的寿险。保单里的现金价值，也就是退保能够拿到的钱，随着时间的推移，也会像滚雪球一样越来越多（当然，前期退保有损失）。

买了增额终身寿险，想要领钱，可以通过「退保」领取全部现金价值，或者「减保」领一部分。领取的时间也比较灵活，如果孩子到了大学时家里不缺钱、用不上这份保单的钱，也可以留着持续增值，让保单里的数字越来越大。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/08/12/01K2EGW52VAWJK92961A23P37A.jpeg)

图片来源：齐欣

增额终身寿险又分为传统型的增额终身寿险、 分红 型增额终身寿险。在目前的预定利率下，传统型增额终身寿险的上限是 2.5%， 分红 型可以做到 2.0%+X%， 分红 部分的收益是不确定的，但也更有想象空间，长期来看有可能超过 2.5%。

- **适合谁？**

如果是给孩子存教育金，增额终身寿险相对灵活一些，领取的时间、领取的金额可以在需要用钱的时候再定，但也 ***建议最好持有至少 8-10 年的时间*** ，才会有比较好的收益。

如果是给孩子投保增额终身寿险，父母作为投保人，孩子作为被保人，那么在退保、减保时，就需要作为投保人的父母去主动申请，也可一定程度避免保单被孩子擅自动用。

与此同时，这笔钱的「专款专用」属性也就差了一些，到时候给孩子用也好、有其他用处也好，相对比较灵活。 ***如果储蓄的目的不是十分明确，单纯想长期攒一笔钱，也可以考虑这种方式。***

假设一位 30 岁的妈妈为刚出生的女儿投保一生中意（尊享版），每年缴费 10 万元，共缴 3 年，总投入 30 万元。该保单的现金价值从第 6 年起超过已交保费，后续逐年增长。

如果未来孩子 18 岁上大学，家长可连续 4 年每年减保 5 万元，共领取 20 万元作为教育支出。即使在最保守假设（无 分红 ）下，本科毕业时保单现金价值仍有约 19.3 万元；若 分红 表现良好，可 100% 达成，账户中可能还剩下约 31.4 万元。

若未动用这笔资金，保单将继续增值。假设 分红 实现良好，可 100% 达成，孩子 25 岁时现金价值约为 60 万元，38岁时达到 92.6 万元。这笔钱既可用于继续深造，也可以作为婚房首付、创业启动金，甚至未来用于养老。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/08/12/01K2EGW5G7TQNEYNMF944FEZGB.jpeg)

此外，这类保单还支持 ***成年后变更投保人*** ，将保单转为孩子名下，由其自主掌握和使用。这不仅锁定了一笔长期资产，也为孩子未来提供了高度灵活的资金工具。

产品链接：

[中意一生中意(尊享版)终身寿险(分红型)](https://cps.qixin18.com/m/apps/cps/bxz1101818/offline/detail?productId=104934&planId=130200&promote=1&createTime=1753930109678)

**3. 快返型年金险**

- **怎么领钱？**

如果预算充足，想给孩子源源不断的 现金流 ，也可以考虑「快返型年金险」，顾名思义也就是开始领取的时间比较快， ***最快第5年就可以领钱，能够保障终身，一般可以选择按年或按月领取*** *。*

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/08/12/01K2EGW5R7WZVT6320BYY28Z5M.jpeg)

图片来源：齐欣

这样的领取方式，可以说是给孩子建立了终身不受影响的 现金流 体系，只要活着就有一笔兜底的钱，沧海桑田，按时打钱，稳定的 现金流 就是给孩子的一种「底气」。

同时，每年或每月领一笔钱，而不是一次性把一大笔钱交到孩子手上，也能避免孩子因为缺乏理财经验或自制力而挥霍，坐吃山空不可取，细水长流才是真～

- **适合谁？**

快返型年金整体来说还是 ***比较适合预算充裕的家长，在有能力的时候给孩子规划长期、稳定、终身的 现金流*** ，就像一份给孩子终身的红包，即使以后家长或长辈不在了，这份爱也会通过保单来延续。如果家长还在为近期的 现金流 发愁，就不太推荐这么给孩子买了。

如果缴纳保费金额比较大，建议选比较短的缴费期，比如3年交、5年交或者一次性缴纳。一般来说开始领取的时间也会有多种可选，比如第5年开始领、第10年开始领，可以结合孩子的年龄来综合考虑。

如果孩子还在上学，那么这笔钱可以用来给孩子交学费、生活费；成年后如果孩子独立了也不用家长操心，可以当作给孩子提升生活品质的开销，如果运气不好，至少也能给孩子拖个底。

以 ***「蛮好的人生」年金保险*** 为例：

假设一位妈妈为 10 岁的儿子投保，每年缴费 10 万元，连续缴 5 年，总共投入 50 万元。第 5 年时可以先领到一笔 2.28 万元的关爱金；从第 6 年开始，每年还能领取 12,047 元，最高给付到106岁。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/08/15/01K2PBGH8KQARX197E94G6RTK0.png)

除了持续发放 现金流 ，这类产品的现金价值也十分可观。以这个案例来看，第 5 年时保单现金价值已达 48.7 万元，接近总保费，之后现金价值也一直维持在这一水平。不仅是给孩子规划了终身的 现金流 ，也相当于保全了资产。

在这个例子中，这位妈妈相当于通过年金险把一笔钱变成了「终身的 现金流 」，每年有一笔钱给到孩子，给一辈子，同时现金价值还很高，相当于交进去的保费也还在，万一需要用钱，也保留了一点弹性。

产品链接： [太保蛮好的人生年金保险](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105125&planId=130553&tenantId=0&createTime=1755242219489)

**结语**

给孩子准备教育金，其实也是提前做好财务安排，在有余力的时候，把现在的钱挪到未来，看起来是给孩子买的，实际上也是为整个家庭规划，是对我们家庭财务的一种管理和保护～

总结一下，我们可以根据自身的需求选择投资、保险、或者投资与保险的搭配来为孩子准备教育金。

在保险产品方面，如果想给孩子准备专款专用、不被挪用的一笔钱，可以考虑传统型教育年金险；如果就是想给孩子长期存一笔钱，想要一定灵活性，可以考虑增额终身寿险；如果预算充裕，想给孩子打造终身、稳定的 现金流 ，快返型年金险是个不错的选择。

保险产品更新迭代很快，文章中的产品主要供参考，如果你有相关的需求，可以🙋 [预约顾问](https://market.qixin18.com/bxz1101818/reservation?entrance=1021&activityKey=RVZRBj&type=1&createTime=1750226560060) ，了解最新的产品情况。如果后续有不错的储蓄险，我们也会持续更新详细产品评测。

还有其他问题？欢迎留言，咨询～

  
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> 「如何为孩子准备教育金？」，有知有行，有知有行，2025-08-12。
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