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title: "保证续保 10 年的免健康告知医疗险，适合我吗？"
date: "2025-10-31"
updated: "2025-10-31"
column: "保险专栏"
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description: "「值」或「不值」，关键是看自己能否在预算范围内获得心理上的踏实"
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site: "有知有行"
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> 「值」或「不值」，关键是看自己能否在预算范围内获得心理上的踏实

之前我们聊过多次免健康告知的医疗险。

很多朋友因为体检异常、慢病史或既往就诊记录，被普通百万医疗险拒之门外，所以对这类「免健康告知」的产品格外关注。

但大家也常有顾虑：这类产品会不会突然停售？能不能长期续保？

今天要介绍的这款「超越保无忧版」，就是一款刚上线、 *保证续保 10 年* 的免健康告知医疗险。

如果你对这类产品还不太熟悉，可以先回顾我们之前的文章。

- 免健康告知医疗险、惠民保、防癌险对比 👉 [身体有异常，如何选择医疗险？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1856)
- 产品对比 👉 [不用健康告知的百万医疗险，怎么选最合适？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1970)

## 保障内容

「超越保无忧版」提供两个计划，核心保障相同，主要区别在免赔额与赔付比例上（计划一已上线，计划二二期上线，具体时间待定）。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/10/31/01K8WJ5C535HEA2CS1Y4C961ZS.png)

保证续保 10 年，更稳定

这是这款产品最突出的亮点。

一旦投保成功，在 ***未来 10 年内*** ，无论是否发生过理赔、身体状况是否有变化，甚至产品停售， ***续保都不受影响* 。**

这一承诺被写进合同条款，为需要长期保障的投保人，提供了更可靠的安全感。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/10/31/01K8WJ5CSDYBZ5Z6WQZDQ6WS9J.png)

（截图自超越保无忧版保险条款）

基础保障扎实，细节到位

在保障内容上，一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门诊以及质子重离子治疗等百万医疗险的常见责任，都涵盖在内。

细节也很到位。比如，住院前后门急诊的保障期扩展至 ***45 天*** 。

在实际就医中，从检查到安排住院，再到出院复查，往往要经历较长周期。这个细节设计， ***可以覆盖更多真实发生的费用* 。** 尤其是在医疗资源紧张、入院等待时间较长的城市，这点尤为实用。

重疾可扩展至特需部、国际部

和长相安 3 号庆典版、众民保中高端医疗险类似，确诊合同约定的重大疾病后，「超越保无忧版」可将就医范围扩展至 ***二级及以上公立医院特需部或国际部*** *。*

这对希望获得更舒适环境、更优医疗资源的朋友来说，是一次实用升级。

但需要注意的是，只有在 ***重大疾病确诊之后*** ，前往特需部或国际部的 ***医疗费用才可报销*** 。确诊前发生的相关费用则不在保障范围内。

例如，癌症需要通过手术取病理组织切片才能确诊，若在确诊前就前往特需部就诊，这部分费用无法理赔。又如，脑中风后遗症需持续180天后才算确诊为重大疾病，这期间在特需部产生的费用也不能报销。

因此，确诊前建议仍在普通病区就诊，待确诊后再转至特需或国际部会更稳妥。

对重大既往症提供有限保障

通常，免健康告知医疗险对投保前的重大既往症是不赔的。

比如，在投保前已做过胃癌手术，投保后复发，这部分医疗费用通常无法报销。

「超越保无忧版」在这一点上有所突破：从投保第二年起，在投保前已有的重大既往症，可报销一次相关医疗费用， ***免赔额 2 万元，保证续保期间内最高赔付 5000 元。***

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/10/31/01K8WJ5D62V7RS9BCBMCVJSE1M.png)

市面上有些宣传会强调「重大既往症也赔」，虽不算错，但容易让人误解。这个额度对于重大疾病的医疗开销而言， ***帮助确实有限*** ，大家这个责任需要有清晰、合理的预期。

外购药保障灵活，不限清单

在当前医疗环境下，外购药责任是大家非常关注的部分。「超越保无忧版」在这一点上也表现不错。

和长相安3号庆典版、众民保系列一样，都放开了外购药品和器械的限制， ***不限清单*** 。满足「由指定医疗机构专科医生开具处方」等前提下，外购药品和器械费用都可报销，像抗癌药、心脑血管药、人血白蛋白、丙球蛋白等都在保障范围内。

免赔额设计灵活，可自主选择

众民保 2025 和长相安 3 号庆典版的免赔额设置为社保内外各 1 万元。

「超越保无忧版」的计划一则是 ***免赔额 2 万元，不区分社保内外*** 。若上一年未发生理赔，次年免赔额会自动下降 1000 元，最低可降至 1.5 万元。若当年有理赔，则次年恢复为 2 万元，并不再继续调整。

如果希望进一步降低使用门槛，还可以选择 ***0 免赔额的计划二（待上线）*** ：2 万元以下的部分按 50% 报销，超过 2 万元的部分则 100% 报销。

这种灵活的免赔额设计，为不同预算和保障需求的投保人提供了更具针对性的选择。

## 保司与价格

这款产品来自 ***复星联合健康*** ，一家 2017 年成立的全国性健康保险公司，注册资本约 6.94 亿元。股东包括上海复星产业投资、复星医药以及广州南沙科金控股在内的八家公司。根据 2025 年二季度数据，公司综合偿付能力达到 166.85%，运营稳定。

再来看价格。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/10/31/01K8WJ5DPZZDYQ2128TVPGNAJX.png)

从表格可以看出，「超越保无忧版」的保费相较于众民保和长相安 3 号确实要 ***高出不少*** ，整体与众民保中高端系列处在同一水平。

尤其在 ***60 岁之后，保费增长更为明显* 。** 例如，李阿姨今年 60 岁，首年投保费用为 2241 元；等到明年 61 岁续保时，保费就会提升到 4414 元。

许多朋友购买免健康告知医疗险主要是为父母或长辈投保，有时还要同时为多位长辈购买，这种情况下，续保后的保费压力就会比较大。

因此，在选 择时 ， ***不仅要关注首年保费的高低，更要把续保后的保费变化纳入长期预算考量。***

## 我该怎么选？

普通百万医疗险的核心逻辑是 ***「低频高损」*** ——主要面向健康人群，承担小概率但高额的医疗风险。

而免健康告知医疗险虽然解决了非标体人群「买不到保险」的痛点，却也意味着更高的不确定性。面对这样的风险，保险公司若仍提供「保证续保」的承诺，定价自然会更谨慎。

从消费者的角度看，预算与安全感始终是最现实的权衡。不同人对「稳定性」的需求差异很大，没有绝对的「值」或「不值」，关键是看自己能否在预算范围内获得心理上的踏实。

总体来看，「超越保无忧版」更适合 ***年轻人*** ，或者 ***预算充足、对续保稳定性要求较高*** 的朋友。

不管最终怎么选，这款产品都为非标体人群提供了一个 ***少有的长期保障方案*** ，在免健康告知医疗险的探索路上又迈出了一步，确实值得点个赞～

如果看完以上分析仍觉得难以抉择，不妨预约一位专业的 🙋 [保险顾问](https://cps.qixin18.com/v3/m/bxz1101818/reservation?createTime=1745546448398) ，详细说明你的家庭结构、健康状况与核心诉求，请他们为你提供更具针对性的配置建议。

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《 [预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1953) 》，或许能解答你心里的疑问。

产品链接：

- [复星联合超越保无忧版长期医疗险(个人版)](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105201&planId=130719&tenantId=0&createTime=1761894928387)
- [复星联合超越保无忧版长期医疗险(家庭版)](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105202&planId=130720&tenantId=0&createTime=1761894983318)

  
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## Citation

> 「保证续保 10 年的免健康告知医疗险，适合我吗？」，有知有行，有知有行，2025-10-31。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/2042

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