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title: "年底税务规划，这笔小钱别错过"
date: "2025-11-10"
updated: "2025-11-10"
column: "保险专栏"
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description: "能省税的健康险，了解一下"
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> 能省税的健康险，了解一下

每到年底，除了复盘收支、规划预算，不少人也开始关注一个问题：

「有没有办法，让税交得更合理、更少一点？」

有的，「税优健康险」就是其中一种选择，这篇文章我们一起了解：

- [税优健康险是什么？](#1)
- [我买的健康险可以抵税吗？](#2)
- [中荷岁岁享 3.0](#3)

## 税优健康险是什么？

税优健康险，是政府与保险公司联合推出的一类带有政策福利的商业健康险。最大的特点是「免税 + 保障」——既能提供健康风险保障，又能享受个税抵扣优惠。

每年缴纳的保费中， ***最多 2400 元*** 可以在计算个税前扣除。能省下多少钱，取决于你的个人所得税税率。下面这张表能直观看到不同收入水平下的节税效果：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/11/07/01K9ET863KGS35VBYWFGENES1E.png)

可以看到， ***收入越高，节税效果越明显*** 。对很多上班族来说，合理利用税优额度，每年都能在个税汇算时多退一笔「小惊喜」。

更方便的是， ***全国都能投保*** ，没有地域限制，也不需要额外开户。投保成功后，每年做个税汇算时，只要扫描保单上的「税优识别码」就能直接申报抵扣。如果哪天想退保，也很灵活，没有锁定期或补税要求。

另外，税优健康险与个人养老金政策并不冲突，两者可以同时参与，叠加享受税收优惠。

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## 我买的健康险可以抵税吗？

不少朋友已经为自己或家人配置了健康险，也会关心：我买的这些保险，可以用来抵扣个税吗？

实际上， ***大多数普通健康险并不具备抵税功能。***

目前能够享受税收优惠的，仅限于长期护理保险、医疗保险和疾病保险三类税优健康险。 这类产品在投保页面通常会注明「税优」或「税前扣除」等字样，正式保单上也会印有专属的 ***「税优识别码」*** 。因此，判断保单是否属于税优范围，最直接的方式就是查看是否带有这一识别标识。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/11/07/01K9ET86FZEVGQ5G1F2GG9XDH2.png)

我们也整理了一些目前较受关注、在售的税优产品清单，或许你早已在不知不觉中为家庭配置了相关保障。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/11/07/01K9ET86WKJHRDV2K5WA4MWZPG.png)

如果发现自己已持有税优保单，记得在个税汇算时填写抵扣项，别错过这笔优惠。

那么，在投保时是否需要特意选择税优产品呢？

如果刚好有合适的产品能抵税，当然是再好不过的事。但如果产品不在税优名单里，也没必要刻意追求。目前税优健康险的选择空间仍然有限， ***保障需求才是第一位的*** *。*

从目前的产品来看，有两类值得重点关注：

- ***为父母配置防癌险*** 的朋友，可以重点看看表格中的防癌类税优产品。（关于惠民保、防癌险与免健康告知医疗险的区别，可参考 👉 [身体有异常，如何选择医疗险?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1738) ）
- ***想兼顾节税与储蓄*** 的人，不妨继续往下看，接下来要介绍的「岁岁享 3.0」或许会更符合你的需求。

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## 中荷岁岁享 3.0

去年我们写过 [《明明是护理险，为什么大家都用它来理财？》](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1806) ，分析的是「岁岁享 2.0」。今年，这款产品升级到了 ***3.0 版本*** ，整体设计思路延续了 2.0 的框架，变化不大。

大多数人选择它，并不是因为护理保障，而是看中了它「节税 + 储蓄」的功能。

先看产品本身的收益。

假设一位 30 岁男性购买「岁岁享 3.0」，每年缴费 2400 元，缴费 10 年，保单利益是这样的：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/11/07/01K9ET87C9YZ9FWAJ55C1YESH0.png)

单看产品本身的收益，确实不算亮眼。

但关键在于——它是一款税优健康险。今年投保，明年就能抵税。换句话说，相同收益下，实际付出的成本更低。

如果这位男士的所得税率稳定在 20%，叠加节税效果后，那么保单利益变成了：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/11/07/01K9ET87P7FTRAJNCRJ3BF004J.png)

收益优势立刻明显起来。

可以看出， ***这款产品吸引力的核心，并非来自保险收益本身，而是「节税效应」带来的增益*** 。收入越高、税率越高，节税效果越明显，整体收益也越有吸引力。大家可以对照下表查看不同税率下的保单利益情况，根据我们的测算，对于个税税率稳定在 ***20%及以上*** 的人群来说，这款产品通常值得考虑。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/11/07/01K9ET883ZMPFR8Y1YVY6GVRTS.png)

但有一点需要注意： ***随着保单持有时间的延长，节税对整体收益的拉动作用会逐渐减弱*** ，IRR也会随之下降。因此，如果主要从理财角度出发，建议在投保后的 ***10～13年*** 期间退保，此时的综合回报相对更优。

### 适合谁？

这款产品定位清晰，尤其适合 ***个人所得税率在 20% 及以上的朋友，工作、收入较为稳定可以选长交费期，不太稳定可以优先考虑短交费期。***

如果不确定自己的适用税率，在收入未大幅变动的情况下，可根据上年度税率估算，具体可参考下图查询：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/11/07/01K9ET88H0Z0FK605F6M66G4NT.jpeg)

（点击查看大图）

很多人可能会想： ***「每年就 2400 元的额度，退不了几个钱，也存不下多少，有必要折腾吗？」***

这种想法很真实。去年我们也收到过类似留言，但评论区也有不少不同的声音——

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2025/11/07/01K9ET896SMYEM4QZE63NZ43JT.png)

我自己也投保了这款产品，对我来说，它确实 *存不下一笔「大钱」* ，但胜在投保流程极为简单，几乎是 *「无痛操作」* 。每年汇算清缴时那笔小额退税，多少让人有点「小惊喜」；等保单到期后再拿回一笔积蓄，允许自己「挥霍一下」，整个过程情绪价值拉满。

省到，也开心到。

### 心动了吗？请稍等，还有几点小提醒

***第一，每年可抵扣额度为 2400 元。***

如果你之前已经购买了「岁岁享」或其他税优健康险，并且仍在持续缴费，那就不建议再买岁岁享 3.0 了——税优额度是不能重复抵扣的。

***第二，不同地区退税细则略有不同。***

目前多数地区采用的是 「按年抵扣」：今年投保，明年个税汇算时即可按全年 2400 元额度享受抵税。

也有少部分地区执行 「按月抵扣」。比如今年 6 月投保，则明年只能抵扣 6 个月（即 1200 元），第二年起每年抵扣 2400 元，最后一年再抵扣剩余额度。

两种方式的总额度完全一致，只是抵扣的时间分布不同，不用为此担心收益差异。

在 ***被保人选择*** 上也需注意。

不少地区允许为家人购买并由本人抵扣，但也有部分城市（例如上海）要求「谁买谁抵」。因此，在投保前最好留意当地政策说明，以免影响抵税资格。

***第三，留意投保时间与限时福利。***

若希望在明年申报个税时就能享受抵扣，需在 ***2025 年 12 月 31 日前*** 完成投保。一旦错过，就得再等一年才能享受优惠。

目前保险公司还推出了限时福利：即日起至 ***11 月 30 日 24 时*** ，凡投保「岁岁享3.0」，且满足 ***年缴 2400 元、缴费期 10 年及以上*** 的，即可免费获赠价值 400 元的体检套餐。犹豫期结束后，记得及时联系顾问领取。

体检套餐涵盖基础检查项目，如果你自己已有单位体检福利，也可以把这份套餐留给父母使用。（父母体检的思路可参考 👉 [《当父母来到我的城市：一份关于体检与就医的笔记》](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/2032) ）

另外要提醒一句 —— 如果非本人使用需要在 30 天内指定使用人，否则默认是投保人本人使用，且无法修改。（别问我怎么知道的 😅

## 写在最后

总的来说，税优健康险更像是一种「顺手做的理财优化」。它不会立刻让你多赚多少钱，但能稳稳省下一笔合理的税款。

每年在个税汇算时多几步，也不复杂，就能让生活多一点惊喜。

如果你今年还没有用满税优额度，可以趁着年底前看看是否合适自己。毕竟， ***节税不是高深的理财技巧，而是让钱多留一点在自己手里的生活智慧。***

受文章篇幅影响，一些细节问题没有展开，如果感兴趣，可以🙋 [预约顾问](https://cps.qixin18.com/v3/m/bxz1101818/reservation?createTime=1745546448398) ，详细咨询。

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《 [预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1953) 》，或许能解答你心里的疑问。

产品链接： [中荷互联网岁岁享3.0护理保险](https://cps.qixin19.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105147&planId=130610&tenantId=0&createTime=1762507345163)

  
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> 「年底税务规划，这笔小钱别错过」，有知有行，有知有行，2025-11-10。
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