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title: "新生命表启用，为什么定期寿险反而要涨价了？"
date: "2026-03-16"
updated: "2026-03-16"
column: "保险专栏"
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description: "涨价背后的原因，以及不同人群的应对建议，都在这里了。"
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site: "有知有行"
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> 涨价背后的原因，以及不同人群的应对建议，都在这里了。

2026 年，新生命表正式启用。我们之前写过一篇文章《 [平均寿命延长后，保险公司是怎么重新测算的？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/2060) 》，里面提到：新生命表有可能让定期寿险的价格下降。不少朋友就一直在等这件事。

但等来的，却是相反的消息。

2 月至 3 月，将有大量定期寿险产品迎来下架。我们也接到合作方的消息，目前在售的：

- 定海柱 7 号： *3 月 31 日* 下架；
- 华贵大麦 2026、大麦甜蜜家 2026： *3 月 20 日* 24 时下架；

行业普遍预期，新上架的产品价格预计上涨 5%–10%。

为什么会这样？需要现在投保吗？这篇文章来帮你分析清楚。

## 为什么这次会涨？

保险定价，主要看三个因素： ***要赔多少出去*** （取决于死亡率）、 ***投资能挣多少回来*** （取决于利率）、 ***运营成本是多少*** （营销费用、运营费用、税费等）。三者加在一起，决定了每年要交多少保费。

要理解这次为什么涨，得从这三个因素分别来看。

1. **赔出去的钱，比当年预料的多**

先说死亡率这件事。新生命表确实显示整体预期寿命在延长、死亡率在下降——从这个角度来看，定期寿险的价格理论上是可以降的。

那为什么没有降？因为这个红利，保险公司其实早就透支了。

给互联网定期寿险定价时，保险公司假设的人群偏向于：会主动上网搜索、主动购买保障的人，风险特征比平均水平更好。基于这个假设，保险公司用了比官方数据更激进的死亡率来定价，所以我们才能看到这么低的价格—— ***生命表的利好，早在几年前就已经提前兑现进去了。***

但现实是，实际赔付金额持续增长。主动买定期寿险的，大多是家庭支柱——上有老、下有小、背着房贷，生活压力本来就不小，风险并不像当初设想的那么低。加上这几年重疾年轻化、年轻人猝死的情况持续增加，赔出去的钱越来越多。

我们专门请合作方拉了一下近几年的真实赔付数据。

以大麦系列承保公司华贵人寿为例，其定期寿险保单赔付金额：

- 2022 年：1.19 亿元
- 2023 年：1.98 亿元
- 2024 年：1.90 亿元
- 2025 年：2.64 亿元

结合我们合作的协赔机构小马理赔，其定期寿险赔付金额：

- 2022 年：4727 万元
- 2023 年：5950 万元
- 2024 年：5198 万元
- 2025 年：7028 万元

整体赔付数据持续上升。 ***出险原因以疾病为主*** ，恶性肿瘤（癌症）占第一位，其次是心脑血管疾病和猝死。对保险公司来说，这个 ***成本压力是实实在在的。***

1. **利率持续走低，投资收益的预期也在下调**

最近几年，预定利率持续下行，保险产品也随之经历了多轮涨价，这是整体的大背景。

保险公司收到保费后，会拿去做稳健的投资——主要是 国债 、银行存款这类固定收益产品。这些投资的回报，跟着市场利率走：利率高，收益就好；利率低，压力就来了。随着市场利率持续走低， *保险公司对未来投资收益的整体预期在调低* ，这个压力最终会反映到保费里，定期寿险也不例外。

1. **增值税新政，这次多了一个新成本**

以前，定期寿险属于「一年期以上人身保险」，按规定免征增值税。保险公司没有这笔税负，定价里也不含这笔钱。

2026 年 1 月起，新《增值税法》正式实施，免税范围被明确收窄。返还本利的寿险、养老年金、长期健康险可以继续免税，但定期寿险是纯消费型保险，期满不返还本金， ***被明确排除在免税范围之外，统一按 6% 征税*** *。*

原来税负是零，现在多出接近 6% 的成本。这笔账，最终由保费来承担。

三个因素叠加在一起，共同推动了这一轮价格上调。

## 涨多少？要不要现在投保？

目前收到的只是产品下架通知，新产品还没有上线，具体定价也还没有出来。根据行业的普遍预期，这轮涨幅大约在 5%–10% 之间。

以定海柱 7 号为例，假设 30 岁、100 万保额、保基础责任，保至 60 岁、交费 30 年，则：

假设新产品涨价 5%：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2026/03/03/01KJS5ACK1PRY5JHG3AN82XF8D.png)

假设新产品涨价 10%：

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2026/03/03/01KJS5ACXKYCMP8PCT1S8EWVMD.png)

可以看到， *定期寿险本身的价格不高，即使叠加了这个涨幅，实际增加的金额也很有限。*

最适合配置这份保障的，是 *家庭支柱* ——上有老、下有小、背着房贷，是家里的主要收入来源。如果你是这种情况，但还没有配置定期寿险，可以在涨价前顺手配置上，能省一点是一点。

反过来说，如果你目前家庭责任比较轻，或者是老人和孩子，定期寿险就不需要了。

## 如果需要，可以先看这两款

在《 [如何挑选定期寿险？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1828) 》中提到：定期寿险保障责任简单，理赔不容易扯皮，挑选起来也不复杂。 ***重点关注健康告知和免责条款，在这两项通过的产品里，选价格最低的那个就可以了。***

结合这个逻辑，目前我们比较推荐这两款：

[定海柱 7 号](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105150&planId=130615&tenantId=0&createTime=1772518389714) ——目前市面上价格更低的个人定期寿险，健康告知相对宽松，适合大多数有配置需求的人。3 月 31 日下架前都可以投保，有需要的可以提前安排。

[大麦甜蜜家 2026](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105208&planId=130727&tenantId=0&createTime=1772518428723) ——夫妻同保款，一张保单保两个人，保额独立、分开赔付。同一意外事故，双方各赔双倍保额；一方出险，另一方的后续保费豁免。两人都有配置需求的，可以了解一下。大麦系列产品 3 月 20 日 24 时下架，时间节点比定海柱早一些。

## 写在最后

定期寿险的价格要发生变化，理解了原因，接下来就是根据自己的情况来判断要不要投保。

如果你有需要，可以尽快了解，留足时间会比较从容。如果你目前没有需求，不用为这件事焦虑，等有需要的时候再配置也可以。

如果你不确定自己是否需要，或者有一些个性化的问题，可以 🙋 [预约专业的顾问老师](https://cps.qixin18.com/v3/m/bxz1101818/reservation?createTime=1745546448398) ，跟他们聊一聊。

  
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## Citation

> 「新生命表启用，为什么定期寿险反而要涨价了？」，有知有行，有知有行，2026-03-16。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/2139

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*