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title: "5 月家庭保险配置方案"
date: "2026-05-06"
updated: "2026-05-06"
column: "保险专栏"
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description: "少儿重疾险上线新产品"
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site: "有知有行"
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朋友们，5 月好呀～

本月推荐的产品有一处调整：少儿重疾险更新为「达尔文宝贝计划 15 号」。除此之外，还有两件事想在开头和大家同步。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2026/05/06/01KQY8Z0DHMS1HF2MY0JAZGERH.png)

***第一件事，少儿重疾险换成「达尔文宝贝计划 15 号」。***

它延续了上一代产品中比较有温度的条款设计，又在少儿特疾赔付、重疾后医疗保障等方面做了升级；价格没有明显上涨，基础责任还略低一点。综合保障和性价比，我们把它更新为本月推荐。

***第二件事，4 月 17 日，长辈意外险「孝心安 6 号」做了一次调整。***

这次调整后，产品整体比之前贵一点、严一点：部分计划的投保年龄上限收窄，计划一、计划三有不同程度涨价，意外医疗免赔额也上调到了 200 元。

如果你已经给父母投保过，不用担心，已经生效的保单还是按原条款继续执行，不会因为这次调整而变化。

如果还在考虑给父母配置，孝心安 6 号依然是长辈意外险里比较值得优先看的产品，只是投保前更需要仔细确认年龄、健康告知、地区限制和除外医院。如果买不下来，也可以看看门槛更宽松的「 [孝福康2号](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105329&planId=130948) 」。调整详情可以查看 👉 [老年人意外险「孝心安6号」有调整，了解一下](https://youzhiyouxing.cn/n/lite-posts/2928)

***第三件事，出游前可以顺手检查一下意外险。***

最近天气越来越好，上半年假期也不少，很多朋友会安排近郊游、露营、徒步，或者带家人出去走走。出门在外，一些小意外其实比我们想象中更常见：逗猫逗狗被抓咬、野餐时被虫叮咬、爬山时崴了脚……这些看起来不大的事，很多人遇到了就自认倒霉，但其实只要符合意外险的保障条件，去二级及以上公立医院就诊产生的合理费用，通常可以走意外医疗报销。

意外险不贵，却是日常最容易用上的保障之一。假期出门前，顺手看一眼自己和家人的意外险是否还在保障期内，也算给这趟出行多垫一层安心。详情查看 👉 [春季出游，这几种小意外也能报销](https://youzhiyouxing.cn/n/lite-posts/2969)

好了，我们进入各类方案吧：

- [成人方案](#1)
- [少儿方案](#2)
- [长辈方案](#3)

## 成人方案

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2026/04/02/01KN6T4YMPC9SYXCWWZP9WMJNW.png)

### 意外险：小蜜蜂 6 号

小蜜蜂 6 号包含经典版、典藏版、优享版和尊享版四个计划，对应的身故/伤残保额分别是 30 万、50 万、80 万和 100 万。保费在不同年龄段是统一的，根据选择的方案，保费价格从118 元~298元不等。

在意外医疗方面，它 ***不限社保范围，0 免赔*** ，经社保报销后的费用可以 100% 赔付。

每个方案还都包含猝死保障，并且在多种交通意外情形下会有额外赔付。日常出差或旅行时，基本不需要再另外买航意险了。此外，住院津贴、骨折医疗、交通意外、救护车费用以及第三者责任等常见场景也都有覆盖。

整体保障算是实在又划算。

不过需要注意的是， ***投保门槛并不低*** *。* 年龄需在 18–50 岁之间，职业类别只接受 1–3 类，并且有健康告知。如果已经患有癌症、高血压（二级及以上）、心脏病、肝硬化、脑中风等疾病，就没办法投保了。另外，每个方案对投保地区也有限制，合同中还会列出部分除外医院，如果是在这些医院就诊，医疗费用或住院津贴是不能理赔的。

所以，买之前最好仔细确认一下自己的年龄、职业、健康状况和所在地区是否符合要求，免得出现「买了却用不上」的情况。

产品链接： [小蜜蜂6号综合意外险](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105181&planId=130667&tenantId=0&createTime=1759027559795)

### 百万医疗险：星相守 2 号

这是一款保证续保 20 年的百万医疗险，适合希望获得长期保障的朋友。

它的基础保障非常扎实，一般住院、轻中重症住院、前后门急诊、特殊门诊等常见保障都涵盖在内，能够满足大多数大病治疗的需要。

对于大家现在比较关注的外购药问题，星相守 2 号也做得很到位。它提供住院期间外购药械保障，不限制药品清单。只要是治疗所必需且符合合同约定的药物，都可以100%报销，这为未来可能出现的新药和新疗法留出了空间，提供了灵活性。

如果你对癌症治疗药物有担忧，星相守 2 号还提供一个可选附加险 *「恶性肿瘤特定药」* ，覆盖 195 种特药（包括 3 种 CAR-T 疗法），0 免赔、100% 报销，并且同样保证续保 20 年。这个清单已覆盖大多数常见抗癌药，能有效应对常见癌症的治疗需求。 *投保时记得勾选这个附加险。*

不过需要注意的是， *无清单限制并不意味着所有药物都能报销。* 比如，通常需要由指定医疗机构的专科医生开具处方，这在实际操作中的门槛并不低。

为了适应不同的需求，星相守 2 号提供了 0 免赔和 1 万免赔两种选择。如果你希望保障更加全面，0 免赔版能确保住院费用 100% 报销，相应的，保费也会更贵。如果你更注重性价比，可以选择 1 万免赔。如果你希望在两者之间找到平衡，1 万免赔版还可以通过附加项「基础医疗保险金」，使 1 万元以内的费用报销 60%，增加了保障的体验感。

星相守 2 号还提供了两种就医路径：计划一覆盖公立医院普通部，是经典实用的选择；计划二则扩展到公立医院的国际部、特需部等，并同样提供 20 年续保。如果你希望享受更高品质的就医环境，计划二可以通过长期合同为你锁定这一权益，不必担心一年期产品可能中断的风险。

如果觉得计划二太贵，想兼顾性价比和就医品质，可以在选择计划一时，附加重疾拓展到特需的保障：如果不幸确诊了合同约定的 120 种重疾，那么后续相关的治疗就拓展到公立医院特需部、国际部或 VIP部。相当于为最需要的时候，保留了一个使用更好医疗资源的通道。

这款产品非常适合家庭投保。 *家庭成员可以根据个人需求选择不同的保障计划和免赔额。* 例如，你可以为自己和配偶选择「1万免赔的计划一」来控制保费，为孩子选择「0 免赔的计划二」来提供更好的医疗保障。此外，全家的免赔额可以共享，若全家一年内没有理赔，次年的免赔额会自动降低。

在价格方面，星相守 2 号也很有优势。以 30 岁、已有社保的朋友为例，选择「计划一+1 万免赔+癌症特药」组合，年保费大约为 194 元；如果选择 0 免赔版本，年保费大约为 424 元。相比同类产品，性价比很高。

总体来看，星相守2号在提供长期保障的同时，给予你充分的选择权，能够根据家庭的实际情况灵活组合出最适合的保障方案。

详细测评见 👉 [星相守2号 vs 蓝医保（好医好药Pro版）：两款升级的百万医疗险，我该怎么选？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/2095)

产品链接：

[复星联合星相守2号长期医疗险(20年保证续保)(个人版)](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105252&planId=130834&tenantId=0&createTime=1766543623696)

[复星联合星相守2号长期医疗险(20年保证续保)(家庭版)](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105251&planId=130833&tenantId=0&createTime=1766543663389)

### 重疾险：达尔文 12 号

这是一个单次赔付的重疾险。

整体来看，它在责任设计上很有同理心，充分考虑了不同人群的需求，灵活度很高。

在保障期限上， ***新增了「保至 70 岁」的选项*** *。* 这样一来，既可以选择覆盖家庭责任最重的阶段，也可以选择「保终身」，让保障伴随一生。

先看基础保障。

重疾最多赔 1 次，按 100% 基本保额给付；若因意外导致重疾，赔付比例提高到 135%，比达尔文 11 号多出 5%。中症最多可赔 3 次，每次 60% 基本保额；轻症最多赔 4 次，每次 30% 基本保额。重疾赔付之后，取消间隔 90 天，取消轻/中症分组限制，轻/中症保障继续有效。

整体和达尔文 11 号很像，但在意外导致的重疾上，保额做了进一步提升。

很多人喜欢的 ***「住院津贴保险金」*** 也被保留了下来。在 60 岁前未发生重疾，且在 60 岁后住院，每天将给付 0.1% 的基本保额，每年以 90 天为限，在保险期内累计 100% 基本保额。

以投保 50 万保额为例，每日津贴为 500 元，每年最高可赔 4.5 万元，累计最多赔付 50 万元。这一设计解决了许多人「担心买了重疾险却未必用得上」的问题，提高了赔付的可得性。不过需要注意，如果因重疾、身故或全残理赔，已给付的住院津贴会从赔付金额中扣减。

***在条款细节上，也有一些优化。*** 比如，原位癌的理赔条件从「手术治疗」放宽为「积极治疗」，更贴近医学实践，也降低了理赔门槛。

再比如，针对既要求确诊又要求持续时间的5种特定疾病 （含严重心肌炎、严重原发性心肌病等），如果患者在规定时间内不幸身故，即便没有附加身故责任，也能按重疾赔付。这让理赔更有人性化。

可选责任里，新增了 ***「顶梁柱关爱金」*** *。* 如果确诊恶性肿瘤（重度）时，家中有未成年子女或 60 岁及以上父母，可以额外拿到 30% 的保额，限赔一次。对于正处在家庭责任高峰期的人来说，这个设计非常贴心，附加的价格也很低。

在价格上，达尔文 12 号依旧保持了高性价比。以 30 岁投保 50 万保额、30 年缴费、保终身、只选基础责任为例，男性年保费约 6710 元，女性约 6290 元。

至于怎么选，还是要结合个人需求和预算。

如果只是想覆盖家庭责任最重的 30 到 60 岁阶段，保至 70 岁就够了；如果希望一份保障能稳定伴随终身，避免上了年纪后还要考虑投保问题，那保终身会更安心。至于可选责任，可以根据预算和需求，灵活增减。

详细测评见 👉 [当重疾险更有人情味](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/2014)

产品链接： [达尔文12号重大疾病保险](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105149&planId=130613&tenantId=0&createTime=1756976483884)

### 定期寿险：定海柱 8 号

定期寿险的责任简单清晰，理赔时争议也少，所以挑选标准很简单——在健康告知宽松、免责条款少的产品里，选价格最便宜的就行。

定海柱 7 号 3 月底下架后，8 号接棒上线，保障内容整体延续 7 号，无显著变化。价格方面，8 号较 7 号上调了约 3%～5%。以 30 岁投保为例，1-3 类职业，保额 100 万，30 年交费，保障至 60 岁，男性每年 1174 元，女性每年 643 元。定期寿险本身的保费在各类险种中相对较低，涨幅虽然存在，整体影响还在可接受范围内。

相比健康险，定期寿险的健康告知本来就宽松，定海柱 8 号也没有涉及乙肝和各类结节的限制，对身体难免有些小异常的打工人们来说，非常友好。

产品链接： [定海柱8号定期寿险](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105348&planId=130991&tenantId=0&createTime=1775119130965)

## 少儿方案

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2026/05/06/01KQY94CKXBQMJ4Q0GGSSB2PRA.png)

### 意外险：小神童 7 号

小神童 7 号一共有三个版本，主要区别在保额和保费上。

按照监管规定，不满 10 周岁的孩子，身故赔付最高为 20 万元。对大多数家庭来说，选择 20 万身故保额的 ***基础版*** 已经足够。即使是基础版，保障也相当扎实：包含 40 万的伤残保额，以及 4 万的意外医疗，0 免赔、不限社保范围，常见的意外情况基本都能覆盖。

在必选责任中，小神童 7 号还特别增加了食物中毒医疗、Ⅲ度烧烫伤赔偿、预防接种意外身故/伤残、监护人责任等保障。对家长来说，这些场景虽然不常发生，但一旦遇到，往往很棘手，有了保障能多一份安心。

它的 ***增值服务*** 也很贴心。比如孩子在保障期间可以享受一次全口涂氟，还提供三次门诊绿通服务。孩子生病就医时，家长往往最焦虑的就是挂号难、排队久，而门诊绿通可以由医学顾问一对一确认病情，尽快协调到国内知名三甲医院就诊，可以指定医院和科室，接诊医生级别也有保障（副主任医师及以上）。整体门槛不高，使用起来很实在。

价格方面也很亲民，基础版每年只需 68 元。

如果想要进一步提升就医体验，还能选择扩展高端医疗：经典版只需多 70 元，尊贵版多 95 元，就能享受每季度一次、一年最多四次的高端医疗服务。不限挂号费和床位费，0 免赔、100% 赔付，经典版保额 2 万元，尊贵版 3 万元。不仅覆盖二级及以上公立医院普通部，还包括公立和私立医院的特需、国际、VIP 部门，像和睦家、美中宜和、新世纪儿童医院等也在范围内。

对于孩子突发意外需要就医时，这项责任可以帮家长节省宝贵时间，获得更优质的医疗资源，用不多的钱换来安心。

但也要提醒家长，高端医疗扩展 ***仅限意外导致的就医*** ，像感冒、肺炎这样的常见疾病不在范围内，而且每季度仅限一次， ***不包括复诊、复查或二次就医*** *。* 所以，它确实能带来便利，但限制条件也不少，最好在投保前了解清楚，免得真正需要用时出现落差。

产品链接： [小神童7号少儿意外险](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105137&planId=130581&tenantId=0&createTime=1756976590458)

### 百万医疗险：星相守 2 号

为孩子选择百万医疗险，我们依然推荐星相守2号。

升级后的产品，不仅家庭投保享有保费优惠，还支持家庭成员共享免赔额，每个家庭成员的保障方案可以根据需要独立配置，提供更大的灵活性。

基础保障是每个孩子都需要的，能够保障大病风险。如果 *注重性价比* ，可以选择「计划一+1万元免赔额+癌症特药」的组合，较低的保费就能覆盖大病保障。如果 *希望理赔门槛更低* ，则可以选择免赔额更低的版本。

除了大病保障，很多家长会关心孩子是否需要额外的 *「门急诊医疗费用」* 保障。考虑这个问题时，可以从两方面来决定：

首先，建议检查父母单位是否提供 *团体补充医疗保险* ，并且是否能为孩子投保。如果有，可以给孩子保上，性价比更高。

如果没有团体险，且希望覆盖孩子的门急诊费用，可以考虑选择附加这项保障。具体来说，星相守 2 号提供了两个选择：

- 计划一，可报销二级及以上公立医院普通部门急诊费用，单次免赔额 200 元，年度赔付限额 1 万元，保证续保 3 年。
- 计划二，报销范围可扩展至特需部，其中普通部单次免赔额 200 元，特需部单次免赔额 600 元，年度赔付限额提高至 2 万元，同样保证续保3年。

选择哪个方案，可以根据家庭日常带孩子就医的习惯和需求来决定。总体来说，确保孩子的大病保障到位后，门急诊责任可以根据实际需要灵活选择，作为补充保障。

产品详细测评见 👉 [星相守2号 vs 蓝医保（好医好药Pro版）：两款升级的百万医疗险，我该怎么选？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/2095)

门诊险选择思路见 👉 [「大病没有，小病不断」，我的医疗险该怎么选?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/2096)

产品链接：

[复星联合星相守2号长期医疗险(20年保证续保)(个人版)](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105252&planId=130834&tenantId=0&createTime=1766543623696)

[复星联合星相守2号长期医疗险(20年保证续保)(家庭版)](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105251&planId=130833&tenantId=0&createTime=1766543663389)

### 重疾险：达尔文宝贝计划 15 号  


少儿重疾险这次更新为「达尔文宝贝计划 15 号」。

这是一款单次赔付的少儿重疾险，0-17 周岁可以投保，保障期限可以选择保 30 年、保至 70 岁或保终身。

先看基础保障。

重疾最多赔 1 次，按 100% 基本保额给付；中症每次赔 60% 基本保额，轻症每次赔 30% 基本保额，轻症和中症合并最多赔 6 次。发生重疾赔付后，不同组的轻症、中症保障仍然可以继续有效。

少儿特定保障也是这款产品的重点。它覆盖 20 种少儿特定疾病和 20 种少儿罕见疾病，其中 *少儿特定疾病额外赔 120% 基本保额* ，少儿罕见疾病额外赔 200% 基本保额。和上一代相比，少儿特定疾病的赔付比例有所提高。

它还延续了达尔文宝贝系列在少儿场景上的一些细节设计。比如，因 *意外导致首次重疾、中症或轻症* ，可以分别额外赔 50%、30%、15% 基本保额，各限一次。对于孩子来说，意外风险本身就更难完全避免，这项责任能让保障更贴近日常风险。

在条款细节上，也有一些值得注意的地方。部分特定重疾如果没有满足条款里的 90 天或 180 天时间要求，但在住院期间抢救无效身故，也有机会按重疾赔付。先天性疾病、遗传性疾病、先天性畸形或染色体异常引发重疾，在满足年龄和如实告知等条件时，也有机会获得赔付。它还包含卵圆孔未闭关爱金、严重肥胖手术关爱金、脊柱侧弯矫正手术关爱金等责任，更贴近孩子成长过程中可能遇到的具体风险。

*价格上，它和上一代相比基本持平，还略低一点。* 以 50 万保额、保终身、30 年交、只选基础责任为例，0 岁男宝每年约 3026.5 元，0 岁女宝每年约 2700 元；如果孩子年龄更大，保费也会相应上升，比如 10 岁男孩约 3660 元，10 岁女孩约 3255 元。

如果预算允许，可以重点看看可选责任里的 *「重疾后中高端医疗保险金」* 。

给孩子买重疾险时，家长最担心的往往不是「能不能赔一次」，而是如果真的确诊重疾，后面怎么办。治疗结束后可能还会有长期复查、康复、并发症治疗；孩子有过重疾理赔记录，未来再买新的健康险也会很难。原有的百万医疗险能解决一部分医疗费用，但特需部、国际部、私立医院、康复门诊等更高品质或更长期的医疗资源，未必都能覆盖得很好。

这项责任就是为这个场景设计的。孩子 30 岁前初次确诊重疾后，之后因一般疾病或意外产生的门急诊、住院等合理医疗费用，都可以按约定报销。首年限额为 50% 基本保额，保障期内累计赔付限额为 100% 基本保额。经社保、公费医疗或政府主办补充医疗结算后按 100% 报销；未经这些渠道结算按 80% 报销；如果是在认可医疗机构中（如私立医院等）因机构原因无法结算，仍可按 100% 报销。

它解决的不是「多赔一笔钱」的问题，而是尽量把重疾险赔下来的钱留给家庭 现金流 ，把后续医疗费用单独兜住。尤其是孩子确诊重疾后，后面几十年的就医不确定性会变大，这项责任相当于给未来留了一个医疗资源的接口。

价格比听起来要低一些。以 50 万保额、保终身为例，如果选择 30 年交，这项责任每年大约增加 80 多到 120 多元；如果缴费期更短，年交保费会高一些。它便宜不是因为责任不重要，而是因为必须先发生重疾才会被激活，触发条件比较窄。

所以，如果预算很紧，还是先把基础保额、百万医疗险和意外险配齐；如果基础保障已经配好，这项责任值得一起考虑。

产品链接： [达尔文宝贝计划 15 号重大疾病保险](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105342&planId=130980&tenantId=0&createTime=1778058637179)

## 长辈方案

给长辈投保比较复杂，放一张思维导图，会比较清晰。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2026/01/19/01KF9Y5J9946GTYCP0BBBJHSB9.png)

### 意外险：孝心安 6 号

长辈意外险依然推荐孝心安 6 号。

老年人意外险的核心，不是追求很高的身故保额，而是把日常更容易发生、也更容易用到的 *意外医疗保障* 配好。长辈上了年纪，摔倒、骨折、磕碰、叫救护车这些场景都不算少见，一旦需要就医，意外医疗能实实在在减轻一部分压力。

孝心安 6 号的基础保障仍然比较扎实。以计划一为例，意外身故/伤残保额为 10 万元，意外医疗保额为 5 万元；针对高龄人群常见的意外骨折、救护车费用、住院津贴等场景，也有对应保障。如果因意外住院，还提供意外住院津贴、重症监护 ICU 住院津贴等责任。

不过，和之前相比，孝心安 6 号已经做过一次调整：计划一、计划三有 *不同程度涨价* ，计划一/计划二/计划三的 *意外医疗免赔额上调至 200 元* ，部分计划的最高投保年龄也有所收窄。

所以调整后的孝心安 6 号，保障底子还在，依然值得优先考虑；只是和刚上线时相比，价格和意外医疗条件没有那么有优势了。

它也有一个显而易见的缺点——难买。

为了确保产品的可持续性，孝心安 6 号设置了较高的投保门槛，包括健康告知、地区风控限制，以及除外医院。

因此，投保前需要特别留意。 *如果父母有以下情况，可能不适合投保该产品* ：

- 高血压三级、冠心病、曾做过搭桥手术等不符合健康告知的情况
- 所在地区有较多除外医院
- 或者在投保过程中遇到无法投保的提示

此时，可以考虑其他更为宽松的产品。例如 *「孝福康 2 号」* ，没有健康告知，也没有除外医院限制，对身体状况复杂或所在地受限的长辈更友好。保障责任会弱一些，但有一份能覆盖核心意外场景的保障，总比一直空着缺口更安心。

如果对选择合适的产品还有疑问，可以 🙋 [预约顾问](https://market.qixin18.com/bxz1101818/reservation?entrance=1021&activityKey=NruAJr&type=1&createTime=1767168613294) 老师，请他们帮助确认。

产品链接：

[孝心安6号中老年人意外险](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105259&planId=130842&tenantId=0&createTime=1767169971747)

[中国平安孝福康2号中老年人意外险](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105329&planId=130948)

### 百万医疗险

在选择医疗险时，健康告知的要求通常比较严格，有时并不是人们在挑选产品，而是产品在筛选投保人。如果父母身体较好，选择的范围就会更广。

为父母选择医疗险时，保障的稳定性尤为重要，优先考虑那些保证续保的产品，续保时间越长越好。

但这样的产品，限制也比较多，像成人方案中推荐的星相守 2 号，就要求 55岁以上0免赔版、60岁以上1万免赔版需人工核保，50岁以上需授权查询医保信息。

这些产品更 *适合身体健康，或过往就医记录较少的长辈。*

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2026/05/06/01KQY94CSJD3G9N39QBBBBSWCF.png)

  


产品链接：

[复星联合星相守2号长期医疗险(20年保证续保)(个人版)](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105252&planId=130834&tenantId=0&createTime=1766543623696)

[复星联合星相守2号长期医疗险(20年保证续保)(家庭版)](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105251&planId=130833&tenantId=0&createTime=1766543663389)

如果长辈年龄比较大，身体条件不符合医疗险的健康告知，健康保险还有别的选择吗？

有。

### 选择一：百万医疗险，众民保2025

这是一款 ***不需要健康告知*** 的百万医疗险，甚至癌症、心脑血管疾病患者也可以投保。

这类产品会列出明确的「重大既往症」，对于这些特定疾病及并发症导致的医疗费用不予赔付，其他疾病仍按合同约定正常报销。很适合：

- 因健康问题无法投保其他医疗险的人；
- 想为高龄父母配置医疗保障的人。

最近，众民保·百万医疗险升级为全新的众民保 2025。相比上一代产品，保障责任更丰富，价格却保持不变。新增了一般外购药械、住院前后门急诊、慢病原研药在线问诊及药品费用等多项责任，还支持家庭共享免赔额。同时，新增了无社保人群专属费率，这意味着没有医保的朋友，现在也能选择众民保 2025 了。

特别值得一提的是 ***「住院前后30天的门急诊费用」*** 这项保障，看起来平常，却在实际就医过程中非常关键。

一般情况下，即使患者需要住院治疗，也往往要先通过门诊就诊，由医生评估病情后安排入院。出院后，也还需在门诊完成后续的复查和治疗。如果没有这一项保障，前后门诊期间产生的费用将无法报销，全部由个人承担。

尤其是在医疗资源紧张的城市或医院，从确诊到真正住院往往存在等待期。例如癌症治疗，患者需要在门诊完成多项检查和术前评估，这部分花费并不低。有了这项保障，医疗报销范围更完整，对患者的经济负担能起到更实质的缓解作用，也让产品的实用性大大提升。

另外，众民保 2025 支持投保 ***家庭单*** ，可为配偶及双方父母一并投保。如果为家中四位老人都配置这款医疗险，可以考虑选择 ***家庭共享免赔额*** 这一选项。这样一来，只要家庭成员中有人住院触发理赔，其他人当年的免赔额就会显著降低，更容易获得后续报销，对家庭整体保障非常友好。

如果想进一步了解无健康告知医疗险，可以参考我们之前的文章：

- [身体异常的朋友，医疗险有了新选择](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1856)
- [身体有异常，如何选择医疗险?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1738)
- [不用健康告知的百万医疗险，怎么选最合适?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1970)

产品链接：

[众民保·百万医疗险2025(个人版)](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105113&planId=130514&tenantId=0&createTime=1753064779984)

[众民保·百万医疗险2025(家庭版)](https://cps.qixin18.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=105114&planId=130516&tenantId=0&createTime=1753064831161)

### **选择二：防癌医疗险，平安终身防癌医疗险**

防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。

考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。

平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。

去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。

产品链接： [平安互联网终身防癌医疗保险](https://cps.qixin19.com/apps/cps/bxz1101818/product/detail?prodId=104399&planId=129229&tenantId=0&createTime=1732016919107)

各地惠民保条款不同，因此在清单中没有展开，感兴趣的朋友可以参考 👉 [身体有异常，如何选择医疗险?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1738) ，再对照当地惠民保的条款，进行对比。

## 写在最后

本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～

如果你有更多个性化的需求，不妨预约顾问老师聊一聊。

最后需要提醒的是，投保时，一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知有疑问，也建议预约顾问，听听他们的专业建议。

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《 [预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/1953) 》，或许能解答你心里的疑问。

下个月再见啦。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2026/01/04/01KE40487289BHBY64TKD7C4N2.png)  


  
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## Citation

> 「5 月家庭保险配置方案」，有知有行，有知有行，2026-05-06。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/2180

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*