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title: "买保险？先确认预算很重要"
author: "九九"
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date: "2020-07-23"
updated: "2020-07-23"
column: "保险专栏"
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description: "保险是个性化产品，制定保费预算时，需要我们结合自身情况综合考量，不可盲目抄作业。"
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> 保险是个性化产品，制定保费预算时，需要我们结合自身情况综合考量，不可盲目抄作业。

在买保险时，很多人都抱着「保障越充足，内心越踏实」的心态，因此很容易一不小心就买多了。

更麻烦的是，与一般商品不同，保险不是一次性消费，冲动消费后，省吃俭用一段时间就熬过来了。

保费可是年年要交的，像重疾险、定寿险这样的长险，缴费期限动辄二三十年，预算超支，对家庭未来一段时间的结余和储蓄都会产生影响。

# 一、常见预算计算法

正因为确定保费预算如此重要，所以保险行业流传着诸如「双十法则」、「普尔家庭资产象限图」等很多保费计算「法则」。企图以一条规则，一刀切地解决所有人的问题。

以双十法则举例，说的是，用家庭年收入的 10%投保年收入 10 倍的保额。

看上去很简单，很好落地对不对？

先别着急，再仔细想想，就会发现好像有一点复杂……

首先，收入不是衡量家庭财务状况的唯一标准，同样年收入 30 万，单身贵族和二胎家庭的财务负担可大不一样。

再者，保额不是影响保费的唯一因素，同样的保费预算下，25 岁的人和 45 岁的人，能买到的重疾险保额相差可不是一点点。

要挑刺的话，这个规则还能找出不少 bug。这样掰开揉碎分析，并不是要钻牛角尖，而是想说明一个道理： **保险是个性化产品，制定保费预算时，受到家庭 现金流 、投保对象、投保险种等众多因素影响，需要结合自身情况综合考量，不可盲目抄作业** 。

# 二、如何制定保费预算？

那应该如何制定一个合理的保费预算呢？

我们要知道，保险很重要，但保险不是生活的全部，不应该因为过重的保费负担影响了家庭 现金流 。

**制定保险预算，并不是为了得到一个精确的值，而是算出一个上限** ，确保在可预见的情况下，保费不会成为一笔难以承受的负担。

在可承受的预算之下，尽可以动态调整具体的保费，给家人和自己，一个更完善的配置。

根据以往的经验来看，完整配置家庭的保障类保险， **保费支出通常占家庭年结余的 8% ~ 20%** 。当然，每个人的情况不同，这个比例有上下浮动的空间。制定预算时，可以从中选一个值，比如 10%，以此为锚，再结合家庭 现金流 及投保对象进行调整。

## 1.家庭 现金流

家庭 现金流 取决于收入和支出， **关键要看其是否稳定** 。

拿收入举例子，身边有越来越多回乡发展的朋友，回到家乡，收入情况肯定面临波动。如果有明确的回乡计划，用估算的回乡后的结余情况计算保费，会比用当下结余情况计算，更为稳妥。

再说支出，主要考虑可预见时间内，有没有大的支出项，如果正打算买房，或者马上要有宝宝，用还贷后和扣掉宝宝抚养费后的结余来进行计算，日后会更为轻松。

## 2.以家庭为单位考虑

常见的投保契机有两个，一是刚刚为人父母，二是某一刻，忽然意识到双亲年迈。这样的时刻，总觉得自己不够强大，想动用所有的力量，为他们提供庇护。

刚入行的时候，碰到这种情况，我总会强调家庭支柱才是保障重点，但接触的客户越来越多，我更加意识到，买保险，不止是投资一个金融工具，更是一份内心的安定。先给父母孩子买，从人性的角度讲，无可厚非。

但需要注意的是，计算保险预算时，针对的是整个家庭。因此，如果只是为部分家庭成员配置，动用的也只该是家庭预算的一部分。

千万不要出现给父母孩子买完之后，家庭支柱没有预算了的情况。

总之，保费预算并不应该是一个拍脑门的决定，而是需要自己结合家庭情况以及对未来的预期，做出理性分析。

来源：公众号「九九的保箱」  
作者：九九  
  
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## Citation

> 「买保险？先确认预算很重要」，九九，有知有行，2020-07-23。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/21

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*