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title: "结婚后，钱该归谁管？"
author: "有知有行"
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date: "2020-11-20"
updated: "2020-11-20"
column: "知行小酒馆"
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description: "今天来聊一个特别容易腥风血雨的话题：「结婚后，钱该归谁管？」 "
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> 今天来聊一个特别容易腥风血雨的话题：「结婚后，钱该归谁管？」 

周五快乐！我是有有。

每天谈那么多投资大道理，这一回，知行小酒馆决定「搞事情」，聊一个特别容易腥风血雨的话题：「结婚后，钱该归谁管？」

谁更懂理财谁来管？还是分开花钱，各管各的？亦或是老公的工资卡必须上交？

首先声明，幸福的家庭各有各的管钱方法，这个问题没有唯一的正确答案。

小酒馆今天特别邀请了在这方面颇有心得的五位用户朋友，分享他们如何搭建小家庭的「财政系统」，以及幸福婚姻的相处之道~

快来一起看看吧！

**本期小酒馆嘉宾：**

**旖旎：** 和先生相识 10 年，结婚 4 年，有一个可爱的 2 岁多的宝宝  
**熊有饭：** 和太太相识 15 年，婚龄 9 年，小朋友已经上小学三年级了  
**Kiko：** 和先生相识 20 年，婚龄 9 年，有一个 8 岁的孩子  
**Andy：** 和太太相识 20 年，婚龄 14 年，儿女一双，都在读小学  
**毛远：** 和太太相识 12 年，婚龄 5 年 

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# 一、你们家的钱都是谁在管？

**旖旎：** 我们家的钱是一起管的。目前觉得管理成效还不错，资产按照预期的收益率在增长，我们在钱的问题上很和谐，先生希望接下来都由我来管。

**熊有饭：** 我们家一直以来都是各管各的钱包，简单点说，就是小钱看着花，大钱商量着来，有点财务联邦的感觉。做到这一点，精神上和我俩多年磨砺出来的深度信任有关，物质上和当前财富累积于组建家庭后有关。反例是，2005 年刚认识妻子的时候，我做过一份两个人的收入如何 3 年存钱 5 年买房计划，而完全没顾及妻子还在考虑要不要和我交往……

这种独立联合的模式，从总体资金的利用率看，可能会比较低效，比如两个人分别购买了相同品种的投资标的，比如都跟车长赢计划和稳稳的幸福，两个人的小额零花也会导致现金像沙漏一样悄无声息的溜走。但是就目前而言，是双方都比较舒服的方式。所以我觉得好不好取决于舒不舒服，毕竟财富是为人服务的。

**Kiko：** 怎么说呢，我们家的管钱模式是在不断调整的。结婚初期，先生的年收入比我高很多，所以我的收入主要用于满足日常开支，家里的投资，特别是在股票市场上，都是他在全权处理，那个时候，自己对投资类的知识既无兴趣了解，也无能力了解。只不过后来随着自己收入的增加，外加认知能力的提升，会不断的提出建议。目前家里成立了一个公共账户，这个账户中的资金是双方共同打理，然后每个人会单独留一部分钱自己支配。

**Andy：** 存量资产方面，我管股权和债类资产，我妻子管房产类资产。每月收入方面，我们各自承担一部分的家庭支出，剩余的钱也会各自管理，我的主要用于投资 债基 类产品，如果有好的机会就投股权类产品，她的主要充当家庭备用金角色，如果遇到大额用钱，我们的钱会合并使用。我觉得我们管理还算不错。

**毛远：** 比较民主，各自的收入各自管理。都还不错。

# 二、你们家谁更懂投资理财？

**旖旎：** 我们家先生更懂。他开始学习的时间比我早很多，知识面比较广，最重要的是在市场历练的时间也久了。遇到不懂或者是有疑问的问题，我经常会请教他，学到新的知识也会和他一起分享讨论。

**熊有饭：** 我和妻子一致觉得我更懂这方面的知识，长赢计划和稳稳的幸福也来自于我的发掘和推荐。

**Kiko：** 我们家在投资理财方面做的尝试还是挺多的，只是成功的投资比较少，说到这要泪目了。我目前在系统性地学习 价值投资 的理论和实践，估计也要再过几年才能做出判断谁更懂一些。

**Andy：** 在基金股票理财方面，我比我妻子更懂，因为我对这方面更感兴趣，也实践了很多年，我妻子以前也开过证券户口，但是不专业，账户亏损，后来我就接手了。

在房产投资方面，我妻子更懂，我家买过的房产，都跟她有关系，她对房产性价比、未来升值空间等比较有把握。

**毛远：** 我更懂一些。太太主要是做低风险的银行理财。

# 三、什么时候开始谈「家庭财政模式」问题的？

**旖旎：** 我们应该是婚后开始的，没有很认真地谈过，谁比较懂就谁管，算是一种默契。

**Kiko：** 真正考虑财政模式其实是在有孩子以后。因为在此之前，生活上没有太大的压力，所以真没有太多的这种意识。后来经历过种种，包括工作的改变、生活状态的改变、认知能力的改变，才开始认真的思考和规划整个家庭长远的财务模式。

**Andy：** 我觉得婚后更好，小家庭的财政模式跟夫妻各自的收入状况、理财水平的高低、双方家庭经济情况、小家庭的日常开支占比等等有关系，很多实际问题是开始婚姻生活后才慢慢显露的，并且财政模式在婚姻的不同阶段可能有不同的调整。但是不管哪种模式，家庭和谐、沟通充分是首要的。

**毛远：** 好像……并没有很严肃地谈过？算是经验驱动吧，一开始家里买房买车这样相对大的财务决策主要是我来做，所以后面类似投资理财也就主要都是我来研究了。

# 四、你们对于家庭资金有整体规划吗？

**旖旎：** 有规划但不够细致，基本每个月收入的 70% 都可以存下来（目前在装修就没办法了），接下来希望能做好家庭预算这块。我们俩消费理念是比较一致的，家里的花销除了日常生活基本开销，其他花费的都是必需品，没有多余的支出。教育资金比例在上调，因为发现学习得还不够，成长速度比较慢，对投资的认知处在比较粗浅的阶段。

**熊有饭：** 这两个问题一起回答，貌似我们从来没有认真讨论过应该有什么样具体的模式。可能和缺乏这方面的知识有关。在接触到「四笔钱」概念之前，我们只有能动的钱和不好动的钱这种粗浅的看法。很早接触股票，但是从来没考虑过买股票的钱要用的时候怎么办。2010 年的时候，我个人遭遇到这种情况，资金在股票里，要用大钱只好找同学借。现在回头看，如果当时就把那个烂股卖了，会少亏很多钱。

不过随着结婚，买房，生娃的经历，小家庭需要或主动或被动解决这些一个个迎面而来无法回避的事情。这个时候就有一些具体的花钱目标，比如要准备买房，那就计算一下目前的存款和 现金流 ，筹划用什么方法和手段可以实现。我感觉这可能是大多数人的必经之路。而且当前中国社会，除了买房是一个比较明确的需要筹划的大额支出之外，其他长期规划肯定是因人而异。也比较难对资金进行具体分割。而「四笔钱」的概念，可以帮助我们在没有明确目标的情况下对资金进行管理。

**Kiko：** 我和先生一直都有记账的习惯，之前只记录大的开支，今年得益于小伙伴们的言传身教，开始记录每一笔细小的开支。在此基础上，会把家里全年的硬性支出确定下来，给弹性支出留一个空间。剩下的钱会分成几个大类； 长期投资 的资金（养老、买房等）、孩子的教育资金、未来几年内可能有的大笔开销（买车、装修、旅游）等，然后按照「四笔钱」的理论，分别买入不同的理财产品。目前的规划是至少家里的被动收入（含年终奖等）全部纳入储蓄池里面作为长期资金进行管理。主动收入（工资等）里面留出 30% 作为中短期资金进行管理。以后也会根据实际情况不断调整这个比例。

**Andy：** 在增量资金方面，扣除日常消费开支、儿女教育、赡养老人、房贷、保险费、油费、车辆保养后，有盈余的话再考虑投资；在存量资金方面：除了小部分现金作为守门员角色，小部分 债基 品种作为后卫角色，大部分的资金投资于股权类品种，充当前锋角色。如果遇到大额开支，现金不能应付，则视情况而定卖出 债基 甚至是股权类品种。原则上股权类资产会长期持有，作为我们的退休和孩子大学费用之用。

**毛远：** 没有非常详细的，我会定期计算，偶尔汇报一下，太太并没有非常关心^_^

# 五、让老婆管工资卡，给老公发零花钱，你认同吗？

**旖旎：** 认同，如果夫妻双方都觉得合适就行，毕竟婚姻中的相处之道都不同。根源问题在女人经济独立和男人家庭事务的参与上，这需要夫妻双方共同的努力，本着爱对方的心把家庭经营好。

**熊有饭：** 一般来说女人心细，貌似适合管钱。但是实际上管钱的麻烦也不少。每个家庭的基因都不一样。我们家的工资卡都是放在一起，密码彼此都知道，但是谁都没有动对方账户的念头。

**Kiko：** 个人是不认同这种观念的。可能我是一个思想上相对独立的人，感觉两个人在一起，无论怎么建立亲密关系，也一定要有部分自己的空间。所以这种把自己的工资卡交给另外一个人管理的行为（无论是老婆管老公的，或者老公管老婆的），我觉得都不合适。另外，如果双方的成长速度是大体一致的，应该不会产生这种控制对方经济来源的想法。

**Andy：** 不认同，婚后财产都是共有的，应该发挥各自的优势，谁的财技更好就谁负责大钱，实现 1 + 1 > 2。

**毛远：** 各家有各家的情况吧，家庭第一要义是「老婆开心」。只不过我家不是老婆管钱。

# 六、家里有记账的习惯吗？谁来负责？

**旖旎：** 我们每个月都会做一份《富爸爸穷爸爸》的个人财务报表，我负责记录日常花费，老公记录其他的收入支出负债等等。每个月梳理一次之后，一起分析、沟通，对家里的财务状况更清楚，然后以此作为「四笔钱」规划的根据。

**熊有饭：** 前两年尝试过记账，结果谁都负责不起来，半途而废。于是变成每年 12 月 30 日我们会统计当前家庭资金数据，回溯主要的大额支出项目，估算一下存量资金和收入的差额，大概心里有个数。

**Kiko：** 现在日常生活中已经养成了比较好的记账习惯啦，基本上每一笔开支，都会记录，有时候如果来不及，也会集中时间进行补录。希望坚持一年以后，能够将目前家里的弹性开支再优化一次，留出更多的资金纳入到投资池里面去。不过在投资上面的记账习惯还没有养成，一则感觉系统已经很成熟了，资金流水都能查到，二则可能还是观念不到位吧，最近应该会很快启动。

**Andy：** 我自己有 Excel 记账习惯，一个季度统计一次资产情况（主要是统计股权类、债权类、现金的资产情况），偶尔汇报给妻子。支出情况没有记账习惯，我们俩物欲不强，喜欢买资产多于消费，而且每年的固定支出大概能算出。

**毛远：** 没有，投资的账户我会定期记个大账。平时两人各管各的账户，不定期相互告知一下。

# 七、在管钱这件事上，你们夫妻俩有分工吗？

**旖旎：** 之前主要是先生负责家里的长钱投资，我负责日常开销，后来有了宝宝之后，买东西很多功课都是我先生在做，日常开销渐渐地都是他在管了。这两年受我先生的影响，我开始学习投资理财，现在是分账户一起管理「四笔钱」，当然就包括了投资账户和日常开销的钱。

**熊有饭：** 我们家的长钱投资是独立负责，自负盈亏，我属于总顾问角色。妻子时不时来问某个闺蜜做什么有的赚，一顿分析下来基本都不靠谱，于是都不参与。收入老老实实跟车。日常开销各有分工，固定的水电煤由我负责，毕竟另一半会忘记，她负责自己感兴趣的支出，比如给孩子报班，各种考级。

**Kiko：** 其实家里的日常开销是老人在管，我们每个月会拿一笔固定的生活费给家里的老人，由老人来负责日常生活的打理。另外，每个人自己开支的那一部分，都是各自负责自己的啦。长钱投资的话是双方商量进行，沟通的一个基本原则就是，可以有争吵，但是请拿出有说服力的论据来支持自己的观点。

**Andy：** 长钱投资上，我管股权类资产，我妻子管房产类资产；日常开销方面，我负责赡养父母、车辆加油&保养、保险、房贷、社交应酬、家庭大件物品和电子产品购置等费用。我妻子负责子女教育、家庭日常琐碎支出、物业管理、家庭小件物品购置等费用

**毛远：** 长钱投资方面，我们基本上是各管各的。家里我的收入主要用于股权类投资；太太不太懂，平时工作也忙，主要是把账户放在我这，用一点点钱做一些打新和定投类的简单操作，套套利；她自己的钱更多是银行理财或者二级 债基 这样的稳定性投资。所以我家的钱，其实天然就是一个股债平衡的配置。

花销方面，主要开支我来出，偶尔奢侈一点的东西（比如新款的 iPhone，太太很喜欢拍照），我会悄悄买给她，然后说是「最近投资赚了一笔」或者「投资最近刚好 分红 了」，这样太太也会比较开心（ **有有：各位男同学可以学习一下** 👍）。

# 八、你对目前小家庭的投资理财状况满意吗？

**旖旎：** 投资理财对个人成长带来的帮助满分，但投资收益 80 分吧，还可以进步。投资理财带给我最大的收获是，让我的认知有了质的飞跃，知道自己的不足之处并且知道前进的方向。投资让我在探索这个世界深度和广度的同时，也发现了自己更多的可能性，其实可以做得更好。很庆幸投资之路没有遇到很多弯路，让我的资产在慢慢增加。

接下来的目标是，让先生可以放心去继续扩大本金，我接管家里的投资账户，守好江山。

**熊有饭：** 由于双方都有过长达七八年亏损的炒股经历，对于目前跟车盈利的状态觉得非常满意。

我个人在美股有几千美金的试水，完全没有任何研究，3 年平均 年化收益 率 55%，就因为 2017 年冲着名气买了苹果和特斯拉，2020 年逢低买了腾讯。但是期间也尝试了 做空 ， 期权 等花式送钱大法。而 A 股自己努力研究的一些观察仓，还出现了亏损状况。

这种尴尬的情形一直提醒我，要找到适合自己的投资体系。所以现在做了一些减法，比如放弃了网格交易策略，集中精力学习企业财报分析。我个人性格上可以容忍长达数年的亏损，所以找到通过长期持有带来持续收益的标的是最近几年的重要目标。

**Kiko：** 我们家的理财之路曲曲折折，走过不少大坑，也受到过一些伤害。不过好在，现在已经开始建立正确的理财观念和投资体系了，虽然目前的收益率并不理想，不过我觉得和我们的认知能力还是匹配的。然后也是希望，通过我们的努力，家里财富增长的接力棒能够在下半场交给 价值投资 带来的复利增长上。

**Andy：** 我是比较满意的，股权类投资和房产类投资都有（2:1 比例），比较均衡，股权类资产不上杠杆，以长持收股息和打新收益为主；房产类资产目前以收租为主，每月租金基本能承担起房贷，长期看中的是土地的升值潜力。3～5 年小目标是希望资产加零，实现工作自由。

**毛远：** 非常满意。目前家庭财务情况还属于成长期，目标还是更多积累本金吧，其实对于收益相关的数值没有那么具体。毕竟生活的价值是幸福美好，投资是达到的一种手段，而不是生活全部啦。

也祝有知有行的其他朋友们投资无忧，家庭美满，生活幸福。

# 往期链接

[价值投资 者的启蒙书籍是哪本？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/167)  
[当投资 KOL 是一种什么体验？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/148)  
[一个工程师是如何解投资这道题的？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/51)

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## Citation

> 「结婚后，钱该归谁管？」，有知有行，有知有行，2020-11-20。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/226

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