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title: "一类新产品，聊聊定额给付医疗险"
author: "九九"
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date: "2020-12-24"
updated: "2020-12-24"
column: "保险专栏"
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description: "最近出了一款有点特别的新产品——挺好保，今天九九来跟大家聊一聊。"
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> 最近出了一款有点特别的新产品——挺好保，今天九九来跟大家聊一聊。

最近，信美人寿相互保险社（简称「信美相互」）出了一款有点特别的新产品——挺好保，今天九九来跟大家聊一聊。

# 「挺好保」是什么？

挺好保特别在什么地方呢？它虽然是医疗险，但是理赔方式跟我们常见的医疗险不同，不是报销性质的，而是医疗花费达到一定金额之后，赔付投保时约定的保额。

它有三个可选投保额度，分别是 10 万元、20 万元和 30 万元。不管选择哪个额度，理赔条件是一样的，都是医保范围内的治疗费用，在医保报销后，个人自付累计达到 5 万元。满足这一条件，就赔付投保的额度。理赔方式是不是跟重疾险有点像？

但跟重疾险的保障责任有很大不同：

1）不限病种数量。重疾险是有病种限制的，有的产品包括 100 种疾病，有的产品包括 50 种。挺好保只看医疗花费，对重疾病种没有要求；

2）理赔无患病程度要求。重疾险除了有病种限制，每个病种还有相应的定义，必须满足条件后才可以赔付。有些疾病可能达不到重疾险的理赔要求，但是花费也很多，挺好保突破了这一限制，只要花费达到了挺好保的理赔标准，就可以赔付。相对的，也会存在这样的情况，有些疾病达到了重疾险的理赔要求，但是花费却并不高，达不到挺好保的理赔标准。

另外，挺好保的保费也不贵，30 万元保额，如果 30 周岁买，每年保费只要 200 元左右；50 周岁买，每年的保费是 1500 元左右，跟百万医疗险的费用差不多。

# 「挺好保」的缺点

听上去是不是非常心动？自付 5 万元看上去也不是很多啊？

别着急，我们来看看自付 5 万元这一理赔条件，到底严不严格。

正好我有个朋友的妈妈最近住院了，我要过来社保分割单，给大家看一下。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2020/12/24/01ETA8J9B5PXH2XTE9TY8RZF6C.png)

这次住院 8 天，总费用是 28871.57 元。其中医保内费用（图中的「统筹内费用」）是 24975.14 元，医保报销（图中的「城镇职工基本医疗统筹支付」）了18966.21元，医保内费用自付的也就是24975.14 - 18966.21 = 6008.93元，大概占本次住院总费用的 21%。

如果按照这个比例去推算，想要达到自付 5 万元的话，总费用大概得 24 万元左右。这还是医保内费用占住院总费用的比例比较高的情况，如果占比更低一些的话，总费用会更高。

那住院总费用达到 24 万元的情况多吗？

我在看保险公司医疗险理赔案例的时候，发现大多数理赔，住院总费用并不高。高额理赔几乎都是重大意外事故、癌症长期治疗或者住进 ICU 这种情况。

所以自付 5 万元这一理赔条件，其实并不容易达到。

# 值不值得投？

但这个产品确实也很好地补充了医疗险和重疾险没有顾及到的部分，所以我还挺推荐投保的。

不过，不建议把挺好保作为主要保障：

第一，产品稳定性有待考验；

第二，保障责任上跟报销型医疗险相比，理赔条件比较严格，不如医疗险实用。跟重疾险相比，没有病种限制，既是优点又是缺点，有些可以达到重疾险理赔要求的，可能达不到挺好保的理赔要求。

如果满足了挺好保的健康告知，又有这部分预算，那么不妨在医疗险和重疾险上的基础上补充一份挺好保作为额外保障。

# 如何投保？

这个产品，目前我看到两个版本，分别在两个不同的销售渠道，一个是招商银行 App ，一个是保险经纪公司。

保障责任是一样的，都是自付 5 万达到理赔条件，不过投保规则会有所不同。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2020/12/24/01ETA8JDKD3MQPXBCYA67RCJEJ.png)

招商银行版的最高承保年龄是 70 岁，保障期限是三年，不过对职业和健康情况的要求也会更高一些，而且，似乎目前要求有归属地为北京的招商银行卡才可以投保。

买不了这个版本的，可以选择一年期版本的。

另外，除了挺好保，市面上类似的产品还有美团互助（虽然互助类无法称为保险）。

它的赔付方式是这样的，确诊 102 种大病，或医保花费 ≥ 12 万元，即赔付 15 万元。医保花费 ≥ 24 万元，追加赔付 15 万元。

这个相比挺好保，我觉得更好实现一些，只要求了医保内花费，而不是报销后的费用。

不过，互助类产品会存在一些致命缺点，比如监管空白，比如加入时的身体情况需要符合最新版的健康要求。大家可以参考 [知行黑板报第八期](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/60) 的文章。

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## Citation

> 「一类新产品，聊聊定额给付医疗险」，九九，有知有行，2020-12-24。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/468

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