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title: "买了性价比不高的重疾，要不要退？"
author: "九九"
author_type: "person"
date: "2021-01-12"
updated: "2021-01-12"
description: "我每次看到新的重疾产品，就忍不住感慨现在的重疾险真的是太太太便宜了。"
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site: "有知有行"
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> 我每次看到新的重疾产品，就忍不住感慨现在的重疾险真的是太太太便宜了。

我每次看到新的重疾产品，就忍不住感慨现在的重疾险真的是太太太便宜了。

不光便宜，保障责任还不差。这让早早就买了保险的人怎么想？

也经常有人来问九九，之前买的重疾险性价比不高，感觉亏了，要不要退了再重新买一份。

其实我自己也有一份早期家人给买的某某福，20 万保额，每年缴费四千。买现在产品的话，四千的保费能买 50 万保额。

虽然有点意难平，但是退了重买也并不简单。如果你也面对类似困扰，不妨看完下面几个问题，再做决定。

# 保费超没超预算？

性价比其实是相对的，比如买部手机，有人觉得几百块的性价比高，有人觉得几千块的性价比也不错。关键我们要看保费在不在自己的预算范围之内。

不过在这之前呢，我们得先把买过的保险都整理一遍，搞清自己的保障状况。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2021/01/12/01EVT8BQFXG479FNHQX3SHQ1RV.png)

虽然大多数人都是因为重疾险产生了退保需求，但是保单整理我建议整体进行。有些重疾险是捆绑销售的，我们需要将各项保障一一拆开，看各险种各有多少保额，能不能满足自己现在的需求。

如果不满足的话，我们要考虑补足需求缺口要花多少钱。比如重疾保额缺口 20 万，那就先找一个自己想投保的产品，算一下 20 万保额需要多少保费。

弄清楚满足自己需求的保险方案要花多少钱之后，我们再来按照当前的收入支出情况，重新计算一遍保费预算，看方案要花的钱有没有超出预算。之前写过计算保费预算的方式，忘记的同学可以 [回顾一下《买保险，先确认预算很重要》](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/21) 。

如果没有超过预算，这种情况我一般不建议退保，该补充的补充，之前的留着就好。

保险产品更新迭代是一件非常正常，而且未来还会继续发生的事情。

重新投保不仅要重新进行健康告知，也要重新计算等待期。对于投保后两年之内就出险的保单，保险公司的理赔调查也会更加谨慎。

只要费用可承受，没有必要徒增麻烦，尤其对于已经缴费多年的保单，我建议不动为妙。

如果超过预算，那我们就得再进一步对比一下保费。

# 退保重新买划不划算？

退保的话并不是把之前交的保费都退回来，而是退回保单的现金价值。现金价值要远小于我们交的保费，所以我们要把未来要交的总保费进行对比，看哪种方案更为划算。

关于现金价值，合同上通常有单独的一页，如果自己算不明白的话，就打保险公司客服电话。

这里有两种情况：

## 情况一

之前的产品能满足自己的需求，只是想退保换一份新产品。

这时候我们面临的方案是「不退保，老产品继续缴费」和「退保，老产品换新产品」，对应的保费要对比的是「老产品剩余要交的保费」和「新产品总共要交的保费 — 退保能拿回来的钱」之间的差距。

A：差距不大。这种情况下，退保显然不是一个好的选择；

B：差距很大。如果价格差很多，且缴费压力大，这种时候可以考虑重新投保新的产品，但是在投保之前，需要我们继续看第三个问题。

## 情况二

之前的产品不能满足自己的需求，需要补充保障。

这时候我们面临的方案是「不退保，老产品继续缴费，补充保障」和「退保，买新产品」，保费方面要对比的就是「老产品剩余要交的保费 + 补充保障保费」和「新产品总共要交的保费 — 退保能拿回来的钱」之间的差距。

结论部分，和上面是一样的。

## 如果要退，先买后退

到了这一步，说明换产品的意愿真的很强烈了。此时，一定要记住 *「先买再退」。*

买的第一步，是进行健康告知。如果两次投保期间，身体情况有过变化，新产品不能承保或者除外承保，「换保行动」只能作罢。如果面临加费等情况，则需再次进行保费对比，思考「这笔买卖」是否合适。

即使正常承保，也不要着急，一定要等到新投保产品等待期过去之后，再退掉老产品，避免有保障空档期。

## 结语

任何产品都会面临更新迭代，这很正常，不管最后你是否决定换产品，都不必因为买的不是「性价比最高的那个」而感到沮丧。老话说得好，「百鸟在林，不如一鸟在手。」拥有一份正常承保的保单，比起很多人已经算是幸运的了。

嗯，写到这里，作为一个因为身体情况，某某福选择继续缴费的人，感到了安慰～

本文章所载信息仅供参考，不构成任何投资建议。如转载使用，请参考 [《文章转载声明》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_REPRINTED)

## Citation

> 「买了性价比不高的重疾，要不要退？」，九九，有知有行，2021-01-12。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/494

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*