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title: "怎样选择适合自己的重疾险？"
author: "九九"
author_type: "person"
date: "2021-01-11"
updated: "2021-01-11"
description: "重疾险是保费最贵的一个险种，所以很多人选起来犹豫不决。"
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site: "有知有行"
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> 重疾险是保费最贵的一个险种，所以很多人选起来犹豫不决。

我知道，互联网很讲究性价比。所以经常有人也会用性价比高不高来衡量要不要买一个产品。

很多人选重疾险的时候都犹豫不决，担心自己买的产品不是最好的。

而我想说的是， *其实不存在 100 分的产品，也不存在完全正确或者错误的决定。先理清自己的需求和预算，大方向上满足自己的需要就好。*

重疾险价格并不低，所以更要强调这个问题，在买之前，最最最重要的事情是， [算一算自己的预算有多少](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/21) 。

这不应该是一个拍脑门的决定，而是需要自己结合个人情况以及对未来的预期，做出的理性分析。重疾险缴费期长达二三十年，一定不要觉得咬咬牙就过去了，还是得给自己留足安全垫。

# 品牌

我把品牌放在了第一位，虽然大公司小公司受到的监管是一样的，安全性都很高，但还是会有人有所顾虑。

如果你很在意品牌，觉得大品牌会给予自己一定的安全感，也愿意支付一定的品牌溢价，那就优先选择知名品牌的产品。

# 身故责任

是否带有身故责任是影响保费高低的因素之一。

我们常说的消费型重疾，就是不带有身故责任的那种，如果满期没有发生重疾理赔，保费就算消费掉了。

带有身故责任的重疾会有两种，一种是类似平安福那样，主险是终身寿险，附加险是提前给付型重疾。 这类产品通常主险的保额高于附加险，如果先发生的是重疾理赔，主险继续有效，但是要在主险的保额中减去理赔数额。

仔细观察它的保费构成，会发现主险的保费是高于附加的重疾险的。毕竟，人固有一死，终身寿险意味着一定会发生理赔。

还有一种是投保的时候可以选择是否附加身故责任，或者直接带有身故责任的那种。

重疾和身故赔付的保额通常是一样的，但是只赔付一项，如果发生重疾理赔，身故责任就不会再进行赔付了。

要不要选择带有身故责任，可以看三个方面：

## 预算

从保费角度来说，带有身故责任的重疾险（保障期限是终身的话）意味着一定会发生理赔。所以，它的保费会比不带身故责任的重疾险要高一些。如果预算有限，还是先保证保额。

## 需求

大多数人对于身故责任的需求常见于财富积累早、中期阶段，担心自己突然离世，家庭收入锐减，父母、孩子无人赡养抚养，面临巨大的经济压力。希望有一笔钱，可以帮他们重建自己的生活，同时也是心理上的一种抚慰。

对于这种需求，我会建议根据需要赡养父母、抚养子女的时间，来买相应保障期限的定期寿险。

至于再往后，家庭资产变得稳定，个人的变故不会对家庭的物质生活产生灾难性影响，有没有身故赔付也就不那么有所谓了。

## 是否可以接受「保险就是消费」

我在做家庭支出规划的时候，一直是把保险放在消费项目里。

但有的人会觉得，无法接受每年大几万的支出都是消费掉的。那就，选带有身故责任的吧……

# 保障期限

重疾险根据保障期限，可以分为一年期重疾、定期重疾和终身重疾。

我之前单独写过一篇文章，在这就不重复了。 [重疾险的保障期限怎么选](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/496)?

# 重疾赔付次数

现在多次赔付重疾逐渐多了起来。从患者角度来说，已经生了大病，想买保险的意愿肯定是更强烈一些。

但是这种情况一般没办法再投保重疾了，多次赔付的重疾就很好得解决了这个问题。

发生过理赔之后不仅后续的保费不用交了，还可以继续享有保障。

但就目前而言，我还没看到过保险公司公布的关于多次重疾理赔的具体数据，所以无法判断理赔的概率。不过，之前看到过一篇文章，分析的是香港重疾的 [各疾病多次理赔发生概率表](https://mp.weixin.qq.com/s/-SFPzrC3zgaA-PhkyIqH9w) 。从数据来看，第二次重疾理赔的概率并不是很高。

我个人会觉得第一次重疾赔付的保额更重要一些，其次，恶性肿瘤二次赔付和心脑血管疾病二次赔付这样的设计会更实用一些。

# 身体情况

经过上述步骤，已经可以圈定出大致的产品范围。

接下来，就是根据身体情况来选具体产品了。

主要看两方面，一方面是自身身体情况，另一方面是家族病史。

自身身体情况是最重要的，之前是否有过体检的指标异常，或者是否有过门诊、住院、手术。这些可能会影响产品的投保，需要好好捋一下。

其次，如果有家族病史，可以关注一些特色保障，比如癌症二次赔付或者心脑血管疾病二次赔付。

## 结语

重疾险是保费最贵的一个险种，所以很多人选起来犹豫不决，担心自己买的产品不是最好的。

我的观点十分朴素，在能正常投保的时候，先买上一份。

从过往经验来看，大家体检发现异常之后，庆幸的往往不是买了某一款产品，而是已经买好了保险。

本文章所载信息仅供参考，不构成任何投资建议。如转载使用，请参考 [《文章转载声明》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_REPRINTED) 。

## Citation

> 「怎样选择适合自己的重疾险？」，九九，有知有行，2021-01-11。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/497

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*