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title: "险种介绍｜重疾险和医疗险"
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date: "2020-09-03"
updated: "2020-09-03"
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> 知乎上有一个浏览超过七千万的问题：得了癌症是一种怎么样的经历？与其焦虑，不如正视风险。

知乎上有一个浏览超过七千万的问题：得了癌症是一种怎么样的经历？

截至今天，总共有 2769 个回答，每个数字背后都有一个很长的故事，他们有刚高考完的学生，有医生，有退伍军人，还有正准备结婚的年轻人。有的已经跟亲人阴阳两隔，有的还在跟疾病抗争。

在看这些回答的时候，我好几次都忍不住红了眼眶，也不禁焦虑：如果这一切发生在自己身上，该怎么办？

即便已经 2020 年了，医学依旧是充满未知的学科，并不存在有效的方式可以完全阻断疾病的发生。就疾病风险来说，我们可以做的只是注意健康管理，降低疾病发生的概率，通过一些金融手段缓冲大病对财务的冲击。

人食五谷杂粮，孰能无病？疾病管理注定是一件长期并且需要医患双方共同努力的事情。与其焦虑，不如正视风险，做好充足准备。

祝开卷有知。

有知有行 菲菲

我一向不喜欢宣扬焦虑，所以不管是朋友圈还是公众号，都尽量以知识点为主，避开会让大家感到焦虑的内容。

但是我也知道，很多人最开始想买保险，就是因为焦虑啊……

所以打算正面聊一聊，最容易让人焦虑的——疾病风险。

# 一、我们在焦虑什么？

朋友圈的轻松筹、一病返贫的热点新闻、自己或者身边人的就医经历，这些内容一遍遍地唤起我们的焦虑。

你是否思考过，我们究竟在焦虑什么？

我问了身边几个朋友。

有的说焦虑医疗资源的紧张。身处三线城市，三甲医院屈指可数，如果生大病还是要去北上广这些大城市看。可是挂号、住宿、往返路程，这些无疑都增加了看病的难度，甚至去了也不知道能不能排上床位。

有的说焦虑高昂的治疗费用。辛辛苦苦工作，一年到头也就攒下几万块钱，如果生场大病，可能多年的存款就要归零了。

有的说焦虑工作和收入。在新闻里看到，有公司会在员工患病之后想办法辞退他，万一真的有这么一天，家庭支出、房贷却一分不减。

这三点差不多是大家焦虑的主要原因， **要想真的放下焦虑，就要去考虑如何解决它们。**

# 二、面对焦虑，我们可以做什么？

让我们焦虑的初始原因是疾病，所以这道题，其实是在说怎么做疾病风险的风险管理。

**对于疾病风险，最重要的是回避和预防。** 比如不抽烟、不喝酒、不熬夜，定期体检、经常运动，保持情绪健康，身体不适时及时就医，主动避开、减少风险发生的可能性。

**其次是风险转移，当然，疾病转移不到别人身上，只是转移疾病风险发生后会面临的财务风险。** 比如治病的钱，无法工作产生的收入缺口，这些可以通过购买保险获得保障。

**最后是风险自留，就是自己来承担风险发生后的一切。** 对于小额的，可承受范围内的医疗开支，可以选择这种方式。

有焦虑感很正常，关键是要解决问题，不要做充耳不闻的鸵鸟。

**要想真正地增加我们的安全感，就得提前准备好应对风险的策略。** 这样才能在风险发生的时候，让自己更从容。而不是存在侥幸心理，最后风险发生的时候，发现根本无法承担。

# 三、可以买什么保险？

**最为重要的是社会医疗保险，这是所有保障的基石。** 不管是职工医保，还是城乡居民医保，都算社会医保，请一定一定一定保证不要让它断缴。

**其次，可以购买商业保险进行补充，** 涉及到的险种是医疗险和重疾险。

但是因为这两个险种相对复杂，还有健康告知，投保会是一件非常个性化的事情，所以本文不展开讲怎么选，主要讲讲它们的保障责任和作用。

1. 医疗险

先看医疗险，它是报销性质的。看病治疗花了多少钱，可以根据保障责任凭发票进行报销，上限不能超过实际支出。

它的种类还挺多的。根据医院就医范围，分为报销公立医院普通部医疗费用的 **普通医疗险** 、可报销公立医院国际部特需部以及私立医院医疗费用的 **高端医疗险** 。这两种产品在保费上的跨度也很大，前者几百块一两千，后者几千几万块的都有，需要根据自己平时的就医习惯来选择。

根据保障范围，又可以分为住院医疗险和门诊医疗险。但是大多数医疗险，只包含住院，不包含门诊。门诊理赔概率相对较高，所以保险公司很少开发单独的门诊医疗险，大多都是随中高端医疗住院责任或者是团体保险选择附加的。

目前主流的医疗险是百万医疗险，可以报销公立医院普通部的医疗费用，报销范围通常包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前 7 天及后 30 天门诊急诊医疗费用。它不会限制社保用药，报销额度也很高，一般是一百万以上。

大家通常担心的癌症、糖尿病等病的医疗费用，都可以通过医疗险解决。

虽然通常有 1 万免赔额，但实在是解决大病医疗费的利器。关键是保费并不贵，年轻人每年保费几百块，老人和孩子一两千左右。

总之，如果是担心治疗费用，买它。

1. 重疾险

重疾险跟医疗险的理赔方式不一样，它是给付性质的。只要得了合同约定的重大疾病，比如确诊癌症，就赔付保额，跟看病治疗花了多少钱没有关系。

**理想的情况是，医疗险用来报销治疗费用，重疾险覆盖生病期间的收入缺口，比较适合还在工作的中青年投保。**

重疾险通常是所有险种里花费最多的一个，所以在投保的时候也是大家遇到问题最多的——带不带身故责任，选重疾单次赔付还是多次赔付，要不要附加特色保障，保障到 70 岁还是终身。

除了掌握基础理念知识，我还会建议大家认真算一下保费预算，在做取舍时会容易很多。

总之，如果是担心重疾影响工作和收入，买它。

# 四、结语

虽然文章有点长，但还是想跟大家再聊点别的。

我遇到过咨询保险之后迟迟不买，后来出险的客户，也遇到过因为身体原因没法投保，很后悔没有早点买保险的客户。这些案例，我很少拿出来说，原因是，这些案例都让我感到难过。我很少会一遍又一遍地催促着大家买，但有时候觉得，如果早点催着大家买上，会不会结果是不一样的。

所以，啰嗦一句， **对大多数家庭来说，保险还是十分重要的，即使它不完美，但在风险发生时有一份保障，永远好过裸奔。**

当然，买保险只是风险管理中的一环。剩下的时间里，更重要的是做好回避和预防的这一环，不要让「比如不抽烟、不喝酒、不熬夜，定期体检、经常运动，保持情绪健康，身体不适时及时就医」这些话，只是存在我们的备忘录里。

最后，也要多存钱，钱不是万能的，但遇事能给我们底气。

好啦，今天要说的就是这些。希望我们都能放下焦虑，踏实生活。

来源：公众号「九九的保箱」  
  
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## Citation

> 「险种介绍｜重疾险和医疗险」，九九，有知有行，2020-09-03。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/54

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