---
title: "险种介绍｜意外险"
author: "九九"
author_type: "person"
date: "2020-09-17"
updated: "2020-09-17"
column: "保险专栏"
content_type: "article"
description: "九九的这篇文章，重新梳理了意外险及其保障责任。原来意外险的范围这么广……"
image: "https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2020/09/17/01EJDAEDJGGD6T6AHD7YDRNMGH.jpg"
reads: "7415"
word_count: "1993"
reading_time: "4 min"
language: "zh-CN"
url: "/materials/66"
canonical: "https://youzhiyouxing.cn/materials/66"
site: "有知有行"
---

> 九九的这篇文章，重新梳理了意外险及其保障责任。原来意外险的范围这么广……

每次买飞机高铁票时，我都习惯性地选择购买「交通意外险」，感觉买了心里会踏实一些；即使不买，也要犹豫一下……

在我过往的认知中，我理解意外险承保的都是「大意外」，像航空意外、高架桥坍塌等，好像不达到相对严重的量级，不能称之为意外。

九九的这篇文章，重新梳理了意外险及其保障责任。看过后，我才知道，原来意外险并不只有这些，生活中的各种小意外也在承保范围内。比如，在「知行杯羽毛球比赛」中扭伤了，或者被伙伴的猫不小心抓伤，这些都可以申请理赔。

祝开卷有知。

有知有行 仝仝

我们在一生中，会面临意外、疾病、衰老以及死亡这四种人身风险。之前九九写过疾病和死亡，今天来聊一下意外。

说起意外，大家可能会一下子想到交通事故、高架桥坍塌等这些常见于新闻中的事故。

其实，意外不只是这些，还包括猫抓狗咬、骨折扭伤这些小事故。我经手的理赔中，最常见的就是意外险理赔。

# 一、什么是「意外」？

了解意外险，就要先了解什么是「意外」。

这里的「意外」有严格的定义，需要具备以下四个要素：

- 外来因素造成的
- 非本意的
- 突发的
- 非疾病的

前三个都比较好理解，跟大家对「意外」的认知也比较相符，容易引起纠纷的，是第四个因素「非疾病的」。

举个例子，下楼不小心踏空导致骨折，意外险是保的；但若是因突发心脏疾病导致摔倒而引发的骨折，虽也是意外事故，但起因是「疾病」，所以不在意外险的保障范围内。

再比如，不小心感冒了，不能算是「意外」。

# 二、意外险的保障责任

如果发生了符合上述条件的「意外」，意外险可以提供什么保障呢？

要回答这个问题，需要先看看意外可能造成的后果，最严重的是身故，其次是残疾，比较轻的是需要跑一趟医院。

意外险的常见保障责任，也跟意外可能造成的后果一一对应。

## 1. 意外身故

如果因意外导致身故，保险公司会赔付身故保险金。

举个例子，小明买了一份意外身故责任 100 万的意外险，如果不幸因意外去世，则受益人可以一次性得到保险公司赔付的 100 万身故保险金。

## 2. 意外伤残

如果因意外导致残疾，保险公司会按照伤残等级按比例赔付伤残保险金。

一级伤残赔付保额的 100%，二级伤残赔付保额的 90%，依此类推，一直到十级伤残赔付保额的 10%。

意外伤残是意外险中九九最在意的保障责任。如果不幸残疾，除了身心受创，工作和收入可能也会长期受到影响。对于不想成为他人负担的人来说，这笔钱无比重要。

## 3. 意外医疗

意外医疗并不是意外险的必备责任，但市面上大多数产品都附加了此项保障责任。

如果因意外发生就医，保险公司根据保险条款报销医疗费用。

意外医疗的使用概率是最高的，所以，不同产品的主要差异也集中在此，比较常见的有以下三点：

- **赔付范围** ：分为社保范围内报销和不限社保两种。
- **免赔额** ：顾名思义，免赔额指的是不赔的额度，在免赔额之上的保险费用，保险公司才进行报销。常见的免赔额为 0、100 元和 300 元。
- **赔付比例** ：赔付范围内，扣掉免赔额之后，保险公司按照比例来进行赔付，常见的赔付比例为 100% 和 90%。

挑选的时候，当然是赔付范围不限社保，没有免赔额，100% 赔付的最好，但是相应的保费也会高一些。如果预算受限的话，我会建议跟性价比高的意外险搭配投保，本文不展开写了，下次单独写一篇怎么选意外险。

## 4. 其他责任

除了以上三个常见责任，部分保险为了增加卖点，还会附加更多保障。比较常见的是住院津贴和猝死责任。

**住院津贴** ：如果被保险人因意外住院治疗，保险公司将按合同规定的每日住院津贴金额乘以住院天数，给付住院津贴保险金。一般是 50 元/天 或者 100 元/天，九九觉得更像是工资补偿，如果公司没有带薪病假的话，能有一丢丢安慰。

**猝死责任** ：猝死大多是因疾病突然死亡，本来并不属于「意外」的范畴。但是现在大家普遍都对猝死产生恐慌，所以很多产品增加了猝死责任，当作一个卖点。但在理赔时，这一项通常需要医疗机构或者公安部门出具相关证明。

我请教了医生——如果是在医院外发生的死亡，医院一般是不会出具证明的。如果对死亡原因有争议，可以要求进行尸检。所以，理赔的难度其实并不低，如果在意身故责任，不如投保寿险，更令人踏实。

对我来说，意外险中重要的是 **意外身故、意外伤残和意外医疗。** 附加的保障只是锦上添花，有的话挺好，没有也不是大问题。

# 三、结语

最后来说说意外险的优点吧，可太多了。

- 通常没有健康告知，不管身体如何都可以买；
- 价格很便宜，一两百块钱就可以买得到；
- 年龄限制少，小到刚出生，大到七八十岁，都有产品可以选择；
- 一般隔天或者下周就生效，买了就可以拥有保障；

……

所以意外险很适合作为人生中的第一份保单。你买了吗？

来源：公众号「九九的保箱」  
  
转载文章发表的所有信息仅代表作者个人观点，不对您构成任何投资建议，详见 [《文章免责声明》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_DISCLAIMER)

## 相关阅读

- [分红险演示利率要调低，真正变的是什么？](http://youzhiyouxing.cn/materials/2191?format=md)
- [一款热门，但我们始终保持谨慎的产品](http://youzhiyouxing.cn/materials/2186?format=md)
- [5 月家庭保险配置方案](http://youzhiyouxing.cn/materials/2180?format=md)


## Citation

> 「险种介绍｜意外险」，九九，有知有行，2020-09-17。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/66

---

*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*