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title: "买保险，要不要选投保人豁免？"
author: "九九"
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date: "2021-04-14"
updated: "2021-04-14"
column: "保险专栏"
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description: "很多人在投保重疾的时候，会发现页面上有个「附加投保人豁免保险费」的选项."
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> 很多人在投保重疾的时候，会发现页面上有个「附加投保人豁免保险费」的选项.

很多人在投保重疾的时候，会发现页面上有个「附加投保人豁免保险费」的选项，不知道这是什么，也不知道要不要选。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2021/04/14/01F382HYRRECQTW2Y66FVBBJ0V.png)

最近被问到的比较多，所以这篇文章，我一起来解答下关于投保人豁免常见的几个问题。

- 什么是投保人豁免？
- 为什么给自己投保的时候不能附加？
- 什么样的险种可以附加这项责任？
- 夫妻互保，必须要两个人投保同一个产品吗？
- 是否要选择附加？

**一、什么是投保人豁免？**

投保人豁免是在给他人投保时，可以选择附加的一项保障责任。

*如果投保人发生约定的保险事故，之后的保费就不用再交了，但保险合同依旧有效。*

常见的两种场景是：

1. 父母给孩子投保，附加投保人豁免，父母发生保险事故的话，孩子的保险后续保费就不用再交了。
2. 夫妻一方给另一方投保，比如先生给太太投保，附加投保人豁免，先生发生保险事故的话，太太后续的保费就不用再交了。

**二、为什么给自己投保的时候不能附加呢？**

上一个回答提到，投保人豁免是给他人投保时，可以选择附加的一项保障责任。如果是给自己投保，通常这个选项就变成不可选的了。这是为什么呢？

保费豁免其实分为了 *投保人豁免* 和 *被保险人豁免* ，在给他人投保的时候，投保人和被保险人是两个不同的人，保障被保险人的是被保险人豁免，保障投保人的是投保人豁免。而自己给自己投保的话，投保人和被保险人是同一个人，只要有被保险人豁免就可以了。这项保障责任一般是自带的，不需要单独附加。

比如给自己投保重疾险，如果发生重疾/中症/轻症，之后的保费就不用再交了。而且，有些是理赔了合同就终止的了，也不需要什么保费豁不豁免的了。

**三、什么样的险种可以附加这项责任？**

听上去这个功能不错，那什么样的险种可以附加这项责任呢？

投保人豁免主要存在于寿险和重疾险这类长期险中，但也不是每个产品都有。如果说想要附加的话，需要仔细研究下产品。

**四、夫妻互相投保，必须要两个人投保同一个产品吗？**

除了在给孩子买保险，投保人豁免最常见的场景就是夫妻互保了。

举个例子，夫妻互相给对方投保了一份重疾险，附加投保人豁免。如果其中一个人发生重疾，不仅可以得到重疾的理赔金，另一个人的保费还不用再继续交了。

那如果想要夫妻互保，是必须要两个人投保同一个产品吗？

不是的，比如先生可以给太太买 A 家重疾险，附加投保人豁免，太太可以再给先生选 B 家、C 家重疾险，自己作为投保人，附加投保人豁免。

但如果是投保同一家产品，要再确认下投保人豁免是否计入 风险保额 ，这是为了看是否会影响到自己买重疾险的保额。

举个例子，假设 A 公司投保人豁免计入风险保额，重疾最高投保额度是 50 万，先生给太太投保重疾的时候，附加了投保人豁免，那自己再买重疾险的时候，就不能买50万的保额了。

每个公司的风险保额计算方式会不太一样，所以这里不展开说了。

**五、是否要选择附加？**

前几天刚好看到一个案例，一个爸爸意外身故，之前给孩子买了年金险附加了投保人豁免，于是后续的保费 100 多万元不用再继续缴纳了。

看到这，是不是觉得这个功能超给力？感觉自己一定要附加投保人豁免。

但是再想一想，如果投保年金的时候，考虑到自己未来的各项支出以及需要承担的家庭责任，给自己买了份定寿。是不是也可以达到同样的效果？

投保人豁免这个功能的本质是在保障投保人。而从保费上来看，给投保人买一份保障和投保人豁免，两者其实是差不多的。

*需要注意的是，如果附加投保人豁免，投保人一样需要进行健康告知。线上很多重疾产品并不支持投保人进行核保，也就是投保人如果涉及健康告知的话，就不能附加投保人豁免。*

所以，在我看来，要不要附加投保人豁免都行。如果说因为各种原因，没办法附加，也不用特别遗憾，保费可以留着给自己增加保障。

本文章所载信息仅供参考，不构成任何投资建议。如转载使用，请参考 [《文章转载声明》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_REPRINTED) 。

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## Citation

> 「买保险，要不要选投保人豁免？」，九九，有知有行，2021-04-14。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/699

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*