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title: "确诊重疾了，就能立刻理赔吗？"
author: "九九"
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date: "2021-04-28"
updated: "2021-04-28"
column: "保险专栏"
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description: "保险不是万能的，但没有保险是万万不能的。"
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> 保险不是万能的，但没有保险是万万不能的。

前几天，有个姐姐跟我说，想再买一份重疾险，因为看到同事住了几天 ICU，花了 50 万元，非常焦虑。

我知道她已经买过一份医疗险和重疾险了，所以听她这么说，十分不解。于是就问她，不是已经有医疗险了吗，能覆盖大额的住院费用啊，为什么还想再加一份重疾险？

她说因为医疗险需要自己先支付，重疾险可以确诊就赔付，这样就不用到卖房子的那一步了。

大家大多都是在焦虑的情况下才考虑买保险的，但即便焦虑，我们也要考虑一下可行性的问题。先不说卖房子的周期可能要比医疗险理赔更长，「重疾险可以确诊就赔付」，就是对重疾深深的误解呀。

今天我们就来聊聊重疾险这个话题：

1. 重疾险是确诊就可以赔付的吗？
2. 如果住院面临大额花费，怎么办？

对于第二部分，欢迎大家踊跃留言分享自己的方法。

# 重疾险是确诊就可以赔付的吗？

说到这儿我想起来，前几天有人跟我说：「我看了下保险合同，重疾的条款还挺苛刻的」。他可能希望我能够反驳一下，没想到耿直的我回复，是的，重疾都是有明确定义的，不是得了病就会赔付。然后，他就再也没理我……😅

但即便「重疾的条款还挺苛刻的」，也没阻挡重疾险是大多数保险公司理赔金占比最高的险种，这就是重疾险依旧存在的原因吧。我从来不说服别人买重疾，我觉得保险就是需要自己对它有清晰的理解之后，再做的决定，这样会降低后悔发生的可能。

说回重疾险是不是确诊就赔付。重疾对病种是有明确定义的：

1. 有确诊即赔的，比如恶性肿瘤

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2021/04/28/01F4C1CKMCV3NFXFQ42CC5WVTK.png)

1. 有达到一定状态才能赔付的，比如较重急性心肌梗塞

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2021/04/28/01F4C1DV31HHF4FNF0EM6XJPC5.png)

1. 也有做了特定手术才能赔付的，比如冠状动脉搭桥术。

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2021/04/28/01F4C1EW2RSADDH09JV1SMJ3Q5.png)

*即便是恶性肿瘤这种确诊即赔的，也是需要有病理结果明确诊断才能赔付，所以理赔基本也是在手术出院之后。而这时候，也可以申请医疗险的理赔了。* 所以，如果希望用重疾险来解决医疗资金先行支付的问题，这不太可能。（恶性肿瘤的治疗周期比较长，在重疾赔付之后，去覆盖后续治疗费用是没问题的。）

*除此之外，花费很多的疾病未必就是重疾险里的重疾，可能达不到重疾理赔的标准，* 这也是买了重疾险一定要买医疗险的原因。我之前详细写过重疾险和医疗险的区别，这里就不重复了。

# 如果住院面临大额花费，怎么办？

看到这儿，很多人可能会发现，自己对保险的预期可能超出保险实际能起到的作用了。之前一直以为买了保险，就不需要备用金了。现在看来，住院的花费还是要先靠自己。

在我看到的理赔案例里，其实不太会出现一次住院就花费几十万的情况，大多数都是治疗一段时间，出院，然后再住院。出院拿到病历之后，就立马申请理赔。后面如果需要再住院，还是按照这个流程走就可以了。

但如果住院面临大额花费，该怎么办呢？

## 1. 医疗险的直付和垫付

有的医疗险产品会有直付或者垫付的功能。

支持直付的产品大多是中高端医疗，保险公司有自己的医疗网络，在支持直付的医院就医，是由保险公司跟医院直接进行结算，并不需要自己去申请理赔。

支持垫付的产品大多是百万医疗险，需要被保险人先向保险公司申请垫付，审核通过之后，大多是由服务人员上门垫付住院押金，出院后需要向保险公司申请理赔，保险公司会从理赔金中扣除垫付的部分。

垫付在实际使用中可能体验并不是非常顺利，大家要对这种附加服务要有合理的预期。不能把全家的希望都压在了垫付上，最靠谱的还是增加自己备用金的来源和渠道。

## 2. 备用金

不管买没买保险，备用金我觉得还是需要的。我分了两部分，一部分是银行活期理财，一部分是信用卡和低利率消费贷储备额度。信用卡和消费贷是为了给理赔和资金周转打时间差。

如果备用金还不够，那就是个人借款了。俗话说，救急不救穷，有保险有偿还能力，借钱应该不是件太难的事情。

像 [关哥](https://mp.weixin.qq.com/s/b8u5xBskwg-I2TKzo4Bgtw) 说的，「借钱周转」和「借钱救命」还是不一样的。

还有就是比较现实的一点，买保险要丰俭由人，看病何尝不是这样呢？

大家对看病这么焦虑，是因为觉得如果生病了就应该往里砸钱。但理性告诉我，有钱有有钱的看法，没钱有没钱的看法，在自己的能力范围之内，尽力就好。

关于这一点，分享两篇文章，一篇是一个医生写的 [晚期癌症患者如何避免人财两空](https://mp.weixin.qq.com/s/2vFIBqfiu1bpkYeNqf3tgQ) ；一篇是一个患者家属写的 [如何用最少的钱治疗消化道肿瘤](https://mp.weixin.qq.com/s/njnud4lnzLh3mU1ok-ehrQ ) ？

这两篇的道理是相通的： *提高自己的认知水平，做好资金的使用规划，把钱花在刀刃上。* 保险不可能解决所有的问题，虽然我们可以通过险种搭配得到较为完善的保障，但依旧不是事事都能覆盖的。所以，除了保险之外，我们也要多做准备，梳理好其他三笔钱，进一步为自己的家庭做好保障。

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## Citation

> 「确诊重疾了，就能立刻理赔吗？」，九九，有知有行，2021-04-28。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/745

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*