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title: "保险买完了，然后呢？"
author: "九九"
author_type: "person"
date: "2021-05-12"
updated: "2021-05-12"
column: "保险专栏"
content_type: "article"
description: "投保只是保障的开始，我们还有一些事需要提前准备。"
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site: "有知有行"
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> 投保只是保障的开始，我们还有一些事需要提前准备。

最近，九九遇到几个特别的咨询。

一个是朋友的朋友，突发脑出血，然后陷入昏迷，家里人不知道他买没买过保险，朋友问我有没有办法查到。之前分享的《 [这两个工具可以帮你查到 99% 的保单](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/598》) 》，都有人脸识别的环节，所以也派不上用场。我只能建议他们查一下支付宝或者微保这类平台，以及用保险等关键词搜一下微信聊天记录和邮箱有没有相关信息。

还有我的两位微信好友，都是买了好医保然后在等待期内进行体检，发现体检异常，问我怎么办。

因此，我感觉有必要聊聊投保之后的注意事项了。之前黑板报有写过《 [投保之后，有什么要注意的？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/547) 》包括以下六个要点，今天，我们重点再说说 4、5、6 这三点。

1. 怎么找到自己投保的保单？
2. 后续每年怎么交保费？
3. 退保是否有损失？
4. *等待期内尽量不要主动体检*
5. *有时间整理一下之前的保单*
6. *关注跟理赔有关的事项*

# 一、等待期内不要主动体检

买保险，一定要了解等待期这个概念。

*等待期是指在投保后的一段时间内，即使发生保险事故，也不能获得保险赔偿。* 设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为。

一般情况下，医疗险的等待期是 30～90 天，重疾险的等待期是 90～180 天，意外险的等待期是 0～7 天，寿险的等待期是 60～180 天。

*等待期内体检可能会影响到理赔的险种是医疗险和重疾险。* 所以，买完医疗险和重疾险之后，除非身体不舒服，否则不建议进行常规体检。

但如果等待期内去体检，并且发现体检有异常，怎么办？

有三种情况：

第一种是异常达到接下来被确诊重疾的程度，不管是医疗险还是重疾险，大多数保险公司会解除合同。

第二种是异常达到接下来确诊中症/轻症的程度，医疗险大多不会解除合同，只是理赔的时候会除外相关责任。重疾险的话要看具体条款，有些会解除合同，有些只是此项责任终止，其余保障责任继续有效。

第三种，除上述异常之外的普通异常，医疗险在理赔时正常理赔或者除外相关责任都有可能，重疾险一般没有影响。

总之， *等待期内的异常会让理赔变得复杂一些。但，完全没必要主动退保。体检发现异常之后，除非可以正常投保其他产品，不然不要轻易退掉已经买过的保险。*

# 二、保单整理

保单整理这件事情，真的是 *怎么强调都不为过。* 一份保单长则陪伴自己几十年乃至终身，难道它不值得拥有一个家吗？

况且，它还能够带来一些正面作用。

第一，增进自己对买的保险的认知；  
第二，能够很清楚的知道家庭成员的保单情况；  
第三，方便同步给其他人。

[我之前用的表格](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/500) ，最近进行了迭代，变成了这样，用起来还挺顺手的。👇

![图表](https://asset.youzhiyouxing.cn/image/2021/05/12/01F5G2EQ8Z76TVH10DS7N7YRBP.png)

用的工具从 Excel 挪到了石墨文档，同步给家里人更方便一些。

整理完之后，可以把表格同步给家人和朋友，毕竟涉及到昏迷/身故的话，理赔是需要家人来申请的。

再之后，长期险每年定期缴费，短期险每年记得手动续保，就可以了。

猜到你可能会问，忘了之前买过哪些保险了怎么办。

👉 [这两个工具，可以帮你查到 99% 的保单](https://youzhiyouxing.cn/materials/598)

# 三、提前了解跟理赔有关的事项

跟理赔有关的事项里，理赔流程、理赔资料以及就医措辞，我觉得是有必要提前了解的。

## 1. 理赔流程

我之前写过两次理赔，1） [保险的理赔流程是什么样的？](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/501) 2） [手把手教你如何进行保险理赔](https://youzhiyouxing.cn/materials/621) 。

在理赔流程上各家保险公司基本一致，都是：出险报案——整理理赔资料，提交至保险公司——保险公司进行受理审核、案件调查——理赔结案，拒赔或者领取赔款。

根据我的经验， *如果是小额理赔，一般都比较快。* 保险公司根据现有资料，能直接做出赔或者不赔的决定。 *如果是大额理赔，保险公司会进行案件调查。* 这种理赔时间就会因保险事故而异了，期间还可能需要配合保险公司接受面谈、补充资料等。这部分不是我们能够掌控的，所以现在也没必要提前焦虑。

在出险报案这一步，大家在联系保险公司之前，可以优先联系自己的保险顾问或者保险经纪公司，这两个角色可以起到沟通和协调的作用。

## 2. 理赔资料

理赔资料其实并不麻烦，向保险公司报案之后，他们就会把所需资料发给我们，我们按照清单准备即可。而且除了门急诊医疗，其他的理赔通常事故时间也会比较长，会有相对充裕的时间来准备。

众安的这个 [理赔材料清单](https://dm.zhongan.com/m/mobile/claims-detail?code=health&cs=true&phoneNo=undefined&bizOrigin=App_Claim_health) ，大家可以作为参考。

## 3. 就医措辞

对于就医措辞，就一句话，不要为了让医生重视自己的病情夸大描述，我们跟医生说的话，通常会被记录在 [病人自述](https://youzhiyouxing.cn/n/materials/161) 里。

投保只是保障的开始，虽然我们并不希望真的发生理赔，但为了理赔顺利一些，还是可以提前做一些准备的。

PS：这篇文章大家不要放在收藏夹里吃灰呀～

本文章所载信息仅供参考，不构成任何投资建议。如转载使用，请参考 [《文章转载声明》](https://youzhiyouxing.cn/agreements/ARTICLE_REPRINTED) 。

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## Citation

> 「保险买完了，然后呢？」，九九，有知有行，2021-05-12。
> http://youzhiyouxing.cn/materials/793

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*来源: [有知有行](http://youzhiyouxing.cn) · [更多内容](http://youzhiyouxing.cn/llms.txt) · [完整索引](http://youzhiyouxing.cn/llms-full.txt)*