@小主：20 多岁刚参加工作时，我就按「四大险种」的思路把保险配齐了。

那时候的想法很简单：我是独生女，赡养妈妈的责任在我身上；刚工作，几乎没什么积蓄。万一出了什么事，不能什么都没有给她留下。定寿是刚需，没怎么犹豫就买了。

之后很多年，我都没再看过那份保单。

去年在梳理保单的时候，我发现这些年定寿降价了很多，我的那份买贵了。

我算了一笔账，老产品剩余待交保费、新产品的全周期保费、加上退保能拿回来的现金价值，换掉可以省好几千块。划算，应该换。

但当时那份保单刚续完年，那年的保障还在，就打算等来年再说。

等到第二年准备换的时候，我忽然停了下来：当初买这份保单，是因为万一出了什么事，几乎什么都留不下来。那现在呢？

还是独生女，赡养妈妈的责任没变。但没有房贷，没有孩子，工作几年也有了一些积蓄。如果现在出了什么事，其他保障加上积蓄，留给她应该是够的。

想清楚之后，我决定不续保了。以后有了新的家庭责任，再重新评估。

同样是这件事，我有一个同事的判断完全相反。

他也是单身，也是独生子女，家庭责任结构和我几乎一样。唯一不同的是：他有房贷。梳理完自己的情况，他反而加了一份定寿。

他的逻辑是，万一出了什么事，父母不仅要承受失去孩子的痛苦，还得接手他的债务。这件事，他不想留给他们。

同样的责任结构，一个人退保，一个人新买。区别在于，万一发生什么意外，会不会给家人留下一份还没了结的责任。

最近，市场上有一批定寿产品集中下架，新接替的产品重新定价之后保费会上涨。大家可能会纠结一下：要不要赶在涨价前先买一份？

我想说，价格从来不是该不该买的决定性理由。

便宜了，不代表你需要。贵了，不代表你不需要。

回到那个最基本的问题：你现在有多少家庭责任，而你现有的保障和积蓄，能不能覆盖这些责任？

想清楚这一点，答案自然就有了。