保险的作用，几乎都是从触目惊心的案例或者 ICU 开始讲起的。

的确，作为一个体验后置的产品，往往是在生病之后，我们才会真正觉察到保险的重要性。在那一刻之前，很多人都会觉得自己身强力壮，生病住院这种事怎么会轮到自己呢。

所以，我们先换个角度。如果我问，什么样的人更需要保险，你觉得是哪些人？

是刚出生还在啼哭的宝宝？是背着房贷车贷的职工夫妻？还是上了年纪容易生病的父母？

我觉得，是那些常用「等有钱再说，先缓缓」作为推辞买保险的借口的人。一个人如果真的连买保险的钱都准备不出来，怎么保证自己生病的时候就有钱了呢？

开个玩笑，说正经的。

保险作为一个金融工具，解决的是钱的问题。所以我们就先来看看，如果发生意外、疾病、死亡和衰老这些人身风险之后，我们会遇到哪些钱的问题。

主要有两方面，一方面是支出，医疗费用、康复费用以及求医过程中的其他费用；另一方面是收入，收入暂时性下降或者是永久性失去。

所以，如果用资产状况来评估，最需要购买保险的，是那些还不太有钱，一旦失去家里顶梁柱的工作收入会导致生活质量严重下降，或者难以负担大额医疗费用的家庭。

是的，如果此时你已经实现财富自由，一份保额几十万或者一两百万的保险，对你来说作用可能并没有那么大了。你的需求，通常会从基础保障变成了提升就医体验或者是资产传承。

而对积蓄尚不丰厚的人来说，这几十万会是「意外」面前的救命稻草。

所以，在买保险之前，我们可以先评估自己是否需要它。保险究竟是焦虑的安慰剂，还是真的能够解决自己担心的问题。

那保险对于我们这些真正需要的人来说，到底可以起什么作用呢？

从理性角度来说，买保险的作用其实很简单，就是转移人身风险发生后会面临的财务损失。如果要跟投资挂上关系，那就是尽量减少意外事件对我们投资计划的影响。

那从感性角度来说呢？

很多人在买保险之后，都会跟我说，感觉心里踏实多了。之前总是焦虑，感觉像是在跟时间赛跑，害怕在自己的积蓄达到某个数字之前出现意外。现在，虽然因为交保费资产变少了一点，但心理安全感着实增加了。

在每一张保单的背后，守护的都是最爱的家人。

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