兄弟们，有知有行出了个「养老金计算器」，我用它算了一下自己退休后能有多少现金流。

其实估算出的数字不是重点，关键在于这个超长期投资的计算过程，以及对种种变量的考量。

所以本文把这个过程事无巨细地给兄弟们展示出来，咱们一起感受下，未来的养老现金流到底是如何得来的。

计算过程越清楚，最终数字才更可信。

STEP 1：我现在赚多少钱？在缴纳什么样的社保？我预期能活多久？

作为一名个体户，我目前给自己开的工资是 1 万元整。

我以灵活就业的身份缴纳城镇职工基本养老保险，自认活到 80 岁够本。

STEP 2：我的参保地在哪里？

我毕业就来北京搬砖了，这里只填写了北京。

如果你还在其它城市缴纳过社保，也要填进去，别嫌麻烦，这些都是养老本钱！

STEP 3：我的第一支柱积累了多少养老金？

这是整个填写过程中最麻烦的一步：需要我们去查一个东西，叫「社保个人权益单」，长这样：

「权益单」的具体查询路径，点击图片中箭头指向的小字即可，有知有行做了非常详细的指引。

根据「社保个人权益单」，可以把以下几个信息都填上：

STEP 4：我的第二支柱和第三支柱积累了多少钱？

我没有企业年金，也就不存在第二支柱。

个人养老金账户，我已经累计存入了 36000 元。

STEP 5：预估未来的第一支柱

这里需要我们预估未来的工资收入和社保缴纳情况，这部分可调整的空间比较大。

我是这么进行假设的：

未来继续按照最低档的水平缴纳社保，即社平工资的 60%。

每年给自己涨薪 3%，一直涨到退休。毕竟我工资基数也就 1 万，乐观点不过分。

同期，北京市社会平均工资的年涨幅也是 3%。

养老金账户的个人记账利率也是 3%——这个数字其实是由国家来定的，这里的 3% 只是假设。

同时，国家还规定记账利率不得低于银行定期存款利率。下图是过去真实的记账利率：

以上假设我就不和大家争论了，每个红圈里的数字都可以调整，大家按照自己的想法来就行。

STEP 6：预估未来的第三支柱

我假设自己以后每年都会顶格交纳个人养老金账户，一直缴纳到 60 岁退休。

账户内的长期年化回报率，按照稳健的投资风格，假设是 4.5%。

STEP 7：得出最终结果！

根据以上数据得出，60 岁退休那一年，我的养老三支柱情况如下：

60 岁退休的那个月，我能领到的养老现金流构成如下：

基本养老保险 11878 元/月，个人养老金账户（80 岁死亡，分摊到 240 个月）4680 元/月，合计 16558 元/月——

考虑到我的工资水平和缴纳比例，这笔金额谈不上多高。

再和当时的北京市社会平均工资进行比较一下，我的退休金确实不算高，毕竟我的社保缴纳基数从来也没超过社平工资：

STEP 8：进一步优化

于是我想额外再做一些养老储蓄和投资，给未来的自己再送一些钱。

我是这么假设的：

我现在已经给自己存了 10 万元的养老储蓄，与此同时，退休前我每年还会额外再存下 2 万元（折合每天 54.8 元）用于更激进一些的养老投资——长期年化回报率可以实现 6%，像这样：

这笔长期养老投资在我退休后可以增加 13145 元/月。

算法依然是：80 岁死亡，总金额分摊到 240 个月。

如此一来，我的养老现金流变成了这样：

此时它已经略高于北京市社会平均工资水平了。

注意哦，这笔现金流是非常真实的现金流，我可以非常任性地把它花光。因为我明确知道，下个月还有。

有人会说：万一你 80 岁还没噶，咋整？

确实是很现实的问题！

我现在的答案是：

国家给发的退休工资不会断。

我之前还给自己买了些年金和增额寿，其中的年金险是终身领取的，可以对冲部分长寿风险（但不能对抗通胀）。

股票基金账户也没算进来呢！房子也没算进来呢！不行卖房呗！

万一以后生娃了呢！让孩子支援我点钱花花，不给我就卖房！

芒格说过：「要合理地想象未来」。

所以啊，做收益假设时可以悲观些，对自己解决麻烦的能力可以乐观些。不能拿出一副困难总比办法多的摆烂心态，不是吗？

总结

有知有行的这个养老金计算器我期待了很久，因为我知道这东西他们整个产品团队足足磨了 6 个月，挨个排查各个省份的社保规则和查询方式，所有假设都有依据，并且给出了详细解释和计算公式。

所以用这个计算器来算养老问题，过程清晰，逻辑自洽，结果也更可信。

我今年 33 岁了，没指望今天就能把 60 岁甚至 65 岁的养老现金流算清楚，这不现实。

但我以后可以每年根据最新情况调整参数，慢慢逼近那个未来。

养老当然不是一蹴而就的事，它是个不断调整，不断积累的长期过程。

就像我妈也没想到她 50 岁以后的储蓄金额会大幅飙升，然后又因为公司破产戛然而止。

但这不就是人生嘛兄弟们！充满意外。

以前我觉得这辈子活到 70 岁就算不亏，结果统计局告诉我中国老爷们儿平均能活 78.1 年。

而意识到养老是一场斗命长的游戏后，咱也想努力地熬成 80 多岁的老哔登啊！

其实按照人均预期寿命去预估有不小的长寿风险，但是谁知道呢！无常是常，太操心也没啥用。

反正建议大家都算算，越具体，越不焦虑。

来源：公众号「老钱日日谈」
原标题：《退休工资每月 2.9W！我没疯！》
作者：老钱日日谈

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