如果说自我检视是一个发现自己的过程，了解风险则是充分认识风险的过程，看是否存在我们并未意识到的风险。

人身风险的分类方式存在着不同的观点，我们选择根据各险种所能解决的问题，将其进行划分为意外风险、疾病风险、死亡风险和衰老风险这四种。

1、意外风险

大至交通事故，小到猫抓狗咬，这些都算是意外。意外可能造成的后果，最严重的是身故，其次是残疾，比较轻的是需要跑一趟医院。

意外对我们造成的影响会有三方面：

• 医疗费用的产生

• 对收入的影响

• 劳动力的过早死亡对家庭财务产生影响

意外险的常见保障责任，也跟意外可能造成的后果一一对应。所以，别看市面上的意外险价格很便宜，它的作用还是挺多的。

2、疾病风险

疾病给我们带来的焦虑通常有三方面，一方面是医疗资源的紧张，一方面是高昂的治疗费用，另一方面是对工作和收入的影响。能对这一风险起到作用的是医疗险和重疾险。

3、死亡风险

死亡所造成的影响会分为两类，一类是对普通家庭来说的，如果劳动力过早死亡，会对家庭财务情况产生较大冲击。另一类是对比较富裕的家庭来说的，家庭成员去世后可能会面临财产纠纷、遗产继承等问题。前者对应的险种是定期寿险，后者可以通过遗嘱以及特定金融工具等方式来解决。

4、衰老风险

有一句话常听到的话是「人老了，钱没了」。随着我们年龄增长，劳动能力可能会逐步下降，收入也会随之下滑，所以提前规划好养老是一件很重要的事情。在我们看来，养老金准备可以分为两个阶段，一个是资金准备的阶段，另一个是释放现金流的阶段。常见的年金险主要起到的作用是释放现金流，从资金积累的效率上来说，并不如长期投资。

从出生到死亡，从工作到退休，我们会面临的人身风险就是以上四种。

不过，在不同的人生阶段，风险对我们的影响会有所不同。举个例子，90 后和 60 后或多或少都会关注养老的问题，但是明显 60 后的需求更迫切一些，在产品的选择上，关注点也会有所不同。

再比如说，死亡对任何年龄段的人来说都是风险，但对上有老下有小，背负着房贷，处于主要家庭责任期的成年人来说，尤其需要关注，他们对家庭财务的影响远大于没有收入的孩子和老人。

除了人生阶段，家庭财务状况的不同，也决定了风险对家庭的影响。通常来说，家庭资产量越高，抗风险能力也就越强。

所以，虽然对于保险来说，可以有标准化的参考方案，但实际上我们每个人的情况是不同的，还是很建议大家充分了解自己，充分了解风险之后再做投保的决定。可以先分开去看每种风险会对我们造成的影响，再去看自己是否需要投保与之对应的险种。

在本模块后面的文章里，还会详细介绍到各险种的保障责任以及我们如何去选择。

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