同路人，你好啊。

2024 年已经真正来到尾巴上了，不知道你对这一年是否满意呢。这个月初，我们上线了现金流跨年规划功能，你可以点击前往：现金流计算器，来开始为 2025 年做收支预算。

今天，我们采访了几位在有知有行工作的伙伴，为大家带来他们的新年现金流规划。

文海：人生进入新阶段，预算依然稳定

技术组的文海今年完成了一件人生大事：与女友结婚。

但人生的新阶段并没有带来财务上的大变化，文海新年现金流规划，基本上就是把今年的收支情况复制了一份。

和太太两人在相对不同的行业，短期内生活状态相对稳定，暂时没有大额支出的计划。新一年可见的最大一笔消费是蜜月旅行，但肯定不会超过今年的婚礼的花销，储蓄也足够支撑，于是不必再做额外的规划。

新婚夫妇的消费观和习惯也很一致，两人合并了家庭资产表，还没有并现金流表，也不记详细的消费账，但会定期盘一盘支出。资产的合表，更多也是两人各自记录自己的资产，然后抽时间一起坐下来，彼此更新一下数据。婚后的储蓄率变化不大，依然保持在 50% 左右。

之前文海很喜欢规划，曾模仿也谈钱写下过自己的财务自由计划（甚至放进了给有知有行的求职信中）。经过了最近两三年，慢慢有一些变化。略显慌张的世界带给文海的困惑，好像比他能带给这个世界的答案更多了。

虽然现在还是按照原定方向往前走，在记账、储蓄、投资和认真生活，但文海已经不太执着于计划本身了，而是更接纳自己，包括那些困惑，边走，边看看。

在之前的知行周报里，文海引用过 Lawrence Yeo 《满足的多世界理论》里的一句话：

满足永远是一个流动的状态，因为我们在生活中付出的努力也是流动的。

也会有一点小小的变化。租的房子年底到期，谈续约时，因为市场行情原因，房东主动给降了些租金，文海想：

好像又安定了一些，真好。

港港：一起规划后，我们更像彼此了

设计师港港的家庭财务规划故事，堪比一场小型的《再见爱人》（bushi。

有理有据、一图流、SBBI 的设计者港港是典型的 J 人（MBTI 测试中的一种人格），凡事喜欢都在计划以内的控制感，消费观上相对保守，喜欢给自己买一些小东西，但较大的支出会很追求性价比。而港港的先生是绝对的 P 人，之前几乎没有财务规划，花钱也更随意一些，在互联网工作的他，热衷于更新电子产品，以及为滑雪、马拉松等兴趣爱好添置很好的设备。俩人因为这些不同，婚后也有过大大小小的矛盾。

当下小家庭的 CFO 依然是港港统筹规划，制定俩人的整体预算和支出分配，钱在两边分别管理，但每月需要一起盘点整体的开支，具体的方式是一个账户来集中支出，月底看看账单就好。新年的规划中，比较明显的变化是因为换了一个大房子，固定的房租支出变高了，同时为可能超支的日常消费做了一个备用花销账户。

两人最大的冲突，很真实也很好玩儿，来自家务分配。港港的先生平时工作很累，到家后就希望休息一下，但港港认为，家务是夫妻双方经营一个家庭必须共同承担的事情。比如先生想通过请保洁等方式解决部分问题，而港港不太希望有额外的大额开销。整个过程中也出现过先生答应了做家务却一再拖延、甚至直接拒绝的事，为此夫妻之间甚至吵过好几次架。

到最后，两人都做出了一些改变，港港在闲鱼上找到了便宜的保洁，现在定期做一些打扫，同时因为今年换了一个更大的房子，她也购置了一个二手扫地机器人，感受到了花钱带来的幸福感，而先生也在这个过程中开始主动做起了一些家务，维持整洁。

港港仔细观察了一下双方对财务的关注点。发现她自己足够清楚家庭资金的流向，从发薪到固定支出、日常消费和投资理财，最终所有钱的流动和结余都一览无余。而先生的觉知不明显，不容易意识到自己行为对家庭资产的影响。但有一点很有意思，每次盘点，先生看到总资产增长时也很开心，在他的视角里，这个数字「不知不觉」间变多了，也是件很快乐的事。

于是在新年里，定期一起盘支出之余，港港还设定了一个家庭总资产目标，如果能达到目标数字，两人就一起去完成一件可以进入人生下一个阶段的大事，比如买房。

在一起规划的过程里，港港变得更能理解消费为生活带来的一些小确幸，而先生也开始对金钱更有感知了。

两人好像，离彼此更近了一些。

小主：预算带我出门去看了更多世界

运营部的小主也是团队中的知名 J 人，她的盘点流程，大家可以当做教科书案例参考。

去年底，家庭资产记账上线后，团队内部开始讨论现金流计算器的设计，为积累体感，小主决定动手试试。

第一步，盘点前一年的收支

有工资表，计算收入非常简单，难点在于花销的统计。

作为一个暂未成家、物欲低、生活较节俭的人，小主觉得自己的账目应该很简单，大头无非是房租、吃饭、运动、旅行。盘点只是查查具体金额而已。于是在一个周末的下午，她花了两个多小时翻看银行卡、信用卡、微信、支付宝的交易记录，还特地打开电商 App、在线旅游 App、租房 App，以及保单管理表格再核对了一遍。

结果证明，她对生活大意了。虽然账目确实简单，但跟她原本想的有很大出入：

• 日常花销（房租、吃饭、买衣服、水电费、日用杂费）比想象中稳定得多。生活中，有时会觉得这个月没有管住手，那个月没怎么花钱，实际上，这些波动对账目的影响微乎其微，差不了三瓜两枣；

• 以为旅行花了不少钱，但实际花销并不高；

• 运动花费高到离谱。小主一向舍得为运动花钱，选了一家价格偏高、收费模式不合理的瑜伽馆，又报了瑜伽教培班、办了游泳卡，完全没考虑过性价比；

• 有一些没有意识到的、花销不小、且情绪体验偏负面的花销，比如人情往来、冲动办储值卡、打折囤货，纯纯花钱买不开心。

第二步，制定下一年的预算

有了前一年的收支情况，可以轻松计算出年储蓄率大约是 40%。对小主而言，这个比例已经不错，她并不打算进一步压缩花销，而是希望把钱花得更符合自己的心意。

于是 2024 年初，小主在支出表的旁边新增了一列，标注新年计划在每个类别上花多少钱。这里添一点，那里减一点，反复调整了好久。这不仅是分配预算的过程，也是在思考自己将如何度过接下来的一年。相比单纯列出愿望清单，有「钱」这个标尺在，预算中的 flag 显得更实在，也更容易执行。

最后，小主终于敲定了预算，在前一年的基础上：

• 将旅行基金翻倍，世界那么大，想去多看看；

• 更换了一家收费更合理的瑜伽馆，在不太影响运动体验的情况下，削减了四分之三的运动支出；

• 调高了「春节」花销，增加和家人、朋友相处时的花费；

• 降低人情往来预算，彻底砍掉储值卡、囤货消费预算；

第三步，跟踪执行

所谓跟踪、执行，就是记录新一年里自己实际的收支情况。如果不想麻烦，可以简化支出渠道，比如只用一张信用卡或某张银行卡消费，每月月底统一记账即可。

但小主选择了「最麻烦」的方式：恢复逐笔记录消费账。按照预算中的分类给每笔开销打标签、记账，月底再统一更新到现金流表格中。

在执行的过程中，她又有了一些新发现：

• 确实会有一些做预算时没有想到的花销，比如给家人买礼物、猫猫生病、电子产品遗失重买等，但影响不大；

• 预算确实能让 flag 更好地落地。虽然喜欢旅行，但是并不享受做攻略、挪假，所以总是会以很忙为借口拖延。到年中，小主发现旅行基金才花了不到四分之一，看了眼预算，感觉还是需要动起来，于是下半年开始给自己放假、多出去玩。这一年新增了很多美好的回忆，很值得；

• 增加了花钱时的觉知，比如关系一般的朋友来北京需要招待的时候，会想起人情往来的预算，问问自己，真的想做这件事吗？要负担到什么程度？

这就是小主使用现金流表格规划财务的全过程。现金流计算器上线后，她已经告别了自己的 excel ，把预算和追踪搬进有知有行 App 里。

25 年的规划整体变化不大，唯一的区别在于，小主的妈妈即将在 25 年 1 月 1 日退休，所以她把旅行的预算再提高了一些，新增了一个支出条目：

陪妈妈去看世界。

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很多朋友可能认为，盘点现金流的主要目的是为了省钱，听完伙伴们的几个故事，我的感受是，它的价值远不局限于此。

在日常生活中，我们往往会纠结于某笔钱花得「值」与「不值」，却容易忽略整体的资金流向，缺乏对财务全局的把握。正如几位伙伴在这一年中体会到的，现金流规划不仅帮助自己更清晰地理解了消费习惯，也让大家更多意识到金钱是为生活服务的，而非束缚生活的工具。

运营部的小张在聊起有知有行的财务工具箱时，有一句很棒的形容，她说所有这些工具，都是在为钱指出流动的方向。

重要的不是预算，也不是钱。

是盘点过程中，回顾过去的一年，想象新的一年。

我们盘的是钱，但规划的，是崭新的、更好的生活。

祝你新年快乐。

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最后，给新朋友：如果你尚未了解过有知有行的财务工具，以下是我们为你准备的一份导航清单。

家庭资产记账

投资记账

现金流计算器

保单管理

养老金计算器

存款计算器

从家庭资产记账开始，盘点现状也许是一个不错的契机。记录和把握现状是财务规划的起点，也是后续调整优化的开端。

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