之前不温不火的快返年金，最近又「热」了起来。

说起年金险，大家可能已经不陌生了。可以把它想象成一个长期的储蓄罐，先往里存钱。等到约定的时间，就能定期从里面取钱，就像是一份提前安排好的「额外工资」。

快返年金属于年金险的一个分支，最大的特点就藏在它的名字里 —— 「返得快」。最快第五年就能开始领钱，现金流的释放更为灵活。

但就像增额寿险大火那会儿，大家买它并不是真的冲着「寿险」去的。如今快返年金受欢迎，也不仅仅是因为「年金」这两个字。

那它到底为什么「火」？是不是适合你？不妨从一个真实案例聊起。

一个真实案例

小童和太太有个约定：每月按比例把各自收入转入一个共同账户，为小家庭攒钱，应对未来可能出现的大额支出。剩下的钱，各自安排，互不干涉。

这个共同账户由太太负责打理。她曾跟风买过基金，但因为赔了，加上本身对投资并不感兴趣，更倾向于「本金不能亏」的保守型投资。于是，账户里的钱慢慢集中到了定存、短债基金等低风险产品上。

相比之下，小童的投资风格更激进，个人账户主要投向股票和基金。但他也明白，家庭资产配置不是一个人的事。

他尊重太太的选择。

一方面，这样的配置方式能让太太有更强的安全感；另一方面，他们还在深圳打拼，尚未买房，也还没决定是否要孩子，未来几年大概率会有大额开销。这笔钱的首要目标是「保值」，而不是「搏收益」。

前阵子，他们有一笔定存到期。考虑到高利率定存越来越难找，夫妻俩商量后，决定将这笔钱投进一份快返年金。

为什么是快返年金？

快返年金的一大特点是「回血快」。

很多产品在第 5 年左右现金价值就能追平已交保费，有些甚至只需要 3 年。一旦现金价值达到所交保费，就算退保，也能拿回不低于保费的钱。这刚好符合太太对「不能亏」的底线。

这也让这笔钱多了几分灵活性。

比如小童和太太，拿 20 万一次性投保目前的一款快返年金，快享福（多金版）：

它的现金价值，满 4 年开始，就会持续超过 20 万的已交保费。如果几年后遇到买房、育儿等大额支出，随时可以退保或减保灵活动用。

如果暂时用不上，就继续放着，第 6 年将能拿 19000 元的年金，此后每年都可以领 5020 元，实现「持续吃息」。这笔钱既能补贴家庭支出，也能给生活增加一点仪式感，比如安排一次旅行。只花年金，用起来也更安心。

当然，快返年金的收益并不算高。

小童也不是没考虑过这一点。他的判断是：既然要求「稳」，在当前环境中，这笔钱无论放在哪里，收益都高不到哪去。如果未来利率继续下探，这张保单就相当于「锁定利益」，安心持有、按年领取；如果未来利率回升，等现金价值涨上来了，也可以退保转投其他产品，几乎没有损失。

对小童夫妻来说，这种「进可攻、退可守」的配置，正是此刻他们需要的稳定选项。

快返年金满足了当下的何种需求？

从小童的例子可以看出，快返年金的再度走红并不是偶然，而是因为它精准回应了很多人当下对「本钱安全、回报稳定」的现实需求。

尤其是在利率走低、存款收益缩水的大环境下，快返年金所强调的「稳稳吃息、锁定利率」的特性，成了不少人「挪储」时的新选择。

如果你有一笔三五年内用不到的钱，希望不亏保费、又有一点灵活性，那快返年金，确实可以作为一个选项来权衡。

当然，每款产品的具体回血时间、年金领取方式、现金价值走势都有差异，配置时仍需要细致比较。如果你有类似的需求，可以🙋预约顾问，请专业老师结合你的情况做一份测算。

快返年金本质上仍是一类年金产品，核心价值是提供稳定、可预期的现金流。它的返还节奏相对灵活，也因此拥有更多使用场景。

接下来，我们就来看看，其他人是如何用快返年金为自己和家人安排现金流的。

快返年金还能怎么用？

为孩子准备一份持续的「红包」

快返年金是富裕家庭中很常见的配置方式，也曾出现过不少「天价保单」。

比如去年刷屏的亿元保单「邮爱一生」，就是一款快返年金。

据说是一位富豪一次性为孩子投入 1 亿元保费，第 5 年一次性领取 1000 万，之后每年继续领 300 万，直到身故。更关键的是，在年金领取过程中，不论被保险人去世，或保单被主动退保，都可以拿回那 1 亿元。

表面上看，是父母为孩子做的巨额安排，但真正掌控保单的仍是投保人。孩子只能领取年金，却无法主导现金价值的流向。这种安排，在实现对孩子的长期支持与保护的同时，也保留了对家庭财富的掌控权。

对于一些担心孩子过早接触大额财富、担心婚姻变动风险的家庭来说，快返年金的结构，恰好是一种理财与风险隔离的平衡点。

当然，大多数人没法为孩子安排一张亿元保单。但我们依然可以用快返年金为孩子设计一份「持续终身的红包」。

在《有知有行的伙伴，为孩子做了哪些财务准备？》这篇文章中，菲菲提到她为刚出生的儿子配置了一份快返年金。

她说，这份年金并不是为了追求高收益，而是一种陪伴感的延续。

她很喜欢这样一个画面：等儿子长大成人、独立生活了，账户里还能每年固定收到一笔「妈妈的零用钱」——比起金钱本身，这份恒常的爱意，更让她安心。

更贴心的是，这份年金开始领取的时间，刚好是孩子对「钱」产生认知的年纪，也能顺势作为她教育孩子理财的工具。

送给自己的「额外收入」

市面上常见的年金险，通常围绕特定的人生节点设计：比如孩子上高中、上大学时按期返还的，是教育金；退休之后持续领取的，是养老金。

但如果你想要在一个与教育金、养老金都不重叠的时间段获得稳定现金流，那么快返年金就有了它的用武之地。

我有一位朋友，就给自己配置了一份快返年金。她每年固定交费，年金从 45 岁开始领取。她说，看着身边年长一点的同事，发现人到中年时，压力很大，支出不断增加，而收入往往开始停滞，整个人都很紧绷、疲惫。

这份保单，就当是为未来的自己，留一口喘息的空气。

如果真的遇到临时的大额支出，快返年金支持退保或减保，虽然不是最优解，但至少保留了弹性。

写在最后

这篇文章中，我们介绍了快返年金的三个使用场景，其实结合产品特点，能发挥快返年金作用的场景还很多。

当然，快返年金不是「万能解」，也不是每个人都必须拥有的配置。

它本质上，是一款带有保障性质的金融工具。适合有一定储蓄、追求稳健现金流、对安全性格外在意的人群。用得好，能成为家庭资产配置中的一块「稳定砖」，但如果盲目选择，也可能与自身需求错位。

所以，归根结底，还是要从个人的实际情况出发，结合各类金融工具的特点，去做取舍与搭配。

如果你有其他场景的需求或疑问，也欢迎 🙋找专业顾问 聊聊，让工具真正为生活所用，而不是反过来被产品牵着走。

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