最近预定利率下调，很多朋友希望赶在调整前完成投保。选产品时，大家常常会下意识地问一句：「哪款产品收益更高？」

但储蓄型保险，从来都不是以「收益率高」见长的工具。它的真正价值，并不在于能赚多少钱，而在于——在你最需要的时候，能稳定地、确定地给你这笔钱。

与其纠结哪款产品收益高，不如先回到一个核心问题：「你希望这笔钱，用在什么时候？用来做什么？」

这篇文章不谈复杂的结构设计，也尽量避开晦涩的术语，而是围绕几类常见的储蓄需求，匹配合适的保险产品。每个场景都会点明选择要点、适合人群，并举一个代表产品作参考。

需要说明的是：市场上优秀的产品不止文中所列的，举例只是示意，未提及的，并不代表不好。

文章内容较长，大家可以根据自己的需求，点击目录，按需查阅。

• 孩子教育金

• 为自己存养老金、Fire资金

• 为父母补充养老金

孩子教育金

如果对教育金不熟悉，可以参考 👉 《如何为孩子准备教育金》。

商业保险是为孩子准备教育金的重要工具之一。根据家庭对用钱时间和用途的不同规划，通常可以分为三种思路：

1、为高等教育阶段提供稳定现金流：考虑传统教育年金险

如果希望孩子在大学阶段，每年都能领取一笔专款专用、固定不变的教育金，无论当时家庭经济状况或外部环境如何变化，都能从容应对学费和生活费支出——可以考虑传统教育年金险。

这类产品的特点是：什么时候领钱、每次领多少钱，在投保时就已明确约定，计划性强，适合希望为孩子高等教育阶段精准做资金安排的家庭。

以「蛮好的人生（盈有余版）」为例：

这款产品有两个计划，可选择 9 种不同的领取起始年龄，可覆盖不同年龄段和教育阶段的需求。

比如，某位家长想为刚出生的女宝宝提前准备大学费用，可选择计划二，从孩子 18 岁开始领取。

假设每年投入 5 万元，缴费 5 年，从她 18 岁到 21 岁，每年可领取 32,900 元的年金，正好覆盖大学阶段的学费与生活费。22 岁保单满期时，还可一次性领取 25 万元，可用于研究生阶段，或作为步入社会的起步资金，如租房、购车或改善生活，缓解初入职场的经济压力。

此外，这款产品还可以附加「投保人身故豁免」责任。若在缴费期内，投保人因意外或疾病不幸身故，保单将免交后续保费，保障依然持续，孩子未来的教育金与满期金一分不少。

这就相当于为教育金计划增加了一层稳妥的「兜底机制」，即使在最坏的情况下，也能守住这份成长与未来的安排。

产品链接：太保蛮好的人生(盈有余版)年金保险

2、用钱时间、用途未定：考虑增额终身寿险

如果想为孩子提前储备一笔资金，但具体在哪个阶段用、需要多少钱尚无法精准规划——那么，更适合选择增额终身寿险进行灵活储备。

这类产品的优势在于：资金安全、增长稳定，提取方式相对灵活。未来可根据实际需求，通过减保或退保方式支取，做到用得上、取得出、留得住。

以分红型增额终身寿险「一生中意（尊享版）」为例：

假设一位 30 岁的妈妈为刚出生的女儿投保，每年缴费 10 万元，共缴 3 年，总投入 30 万元。该保单的现金价值从第 6 年起超过已交保费，后续逐年增长。

如果未来孩子 18 岁上大学，家长可连续 4 年每年减保 5 万元，共领取 20 万元作为教育支出。即使在最保守假设（无分红）下，本科毕业时保单现金价值仍有约 19.3 万元；若分红表现良好，可 100% 达成，账户中可能还剩下约 31.4 万元。

若未动用这笔资金，保单将继续增值。假设分红实现良好，可 100% 达成，孩子 25 岁时现金价值约为 60 万元，38岁时达到 92.6 万元。这笔钱既可用于继续深造，也可以作为婚房首付、创业启动金，甚至未来用于养老。

此外，这类保单还支持成年后变更投保人，将保单转为孩子名下，由其自主掌握和使用。这不仅锁定了一笔长期资产，也为孩子未来提供了高度灵活的资金工具。

产品链接：

中意一生中意(尊享版)终身寿险(分红型)

3、规划终身现金流：考虑快返型年金险

如果预算较为充足，想为孩子提前规划一笔终身领取、长期稳定的现金流，可以考虑配置一份快返型年金险。

这类产品的典型优势在于：缴费期满后不久就能开始领取，并且可以一直领到百岁，无论未来家庭经济状况如何变化，孩子都能定期收到一笔确定的钱，作为稳定的财务支持。

以「蛮好的人生」年金保险为例：

假设一位妈妈为 10 岁的儿子投保，每年缴费 10 万元，连续缴 5 年，总共投入 50 万元。第 5 年时可以先领到一笔 2.28 万元的关爱金；从第 6 年开始，每年还能领取 12,047 元，最高给付到106岁。

除了持续发放现金流，这类产品的现金价值也十分可观。以这个案例来看，第 5 年时保单现金价值已达 48.7 万元，接近总保费，之后现金价值也一直维持在这一水平。不仅是给孩子规划了终身的现金流，也相当于保全了资产。

在这个例子中，这位妈妈相当于通过年金险把一笔钱变成了「终身的现金流」，每年有一笔钱给到孩子，给一辈子，同时现金价值还很高，相当于交进去的保费也还在，万一需要用钱，也保留了一点弹性。

产品链接：太保蛮好的人生年金保险

为自己存养老金、Fire资金

为自己准备养老金，可以参考《当同龄人说养老太早时，我已建好 3 个养老账户》这篇文章的思路。

保险可以作为养老金储备中的「底仓」工具，适合搭配社保一起保障基本生活；而投资，则更适合用来追求更高收益，提升生活质量。两者结合，既稳健又灵活，才能形成有效的养老金储备体系。

如果你还年轻，距离退休还有二三十年，可以像文中的 @潘潘 一样，选择小额、持续积累的方式——不影响当下生活的前提下，慢慢为自己攒下一笔养老金，时间就是你最大的优势。

但如果你已经步入中年，距离退休只有十年、十五年，准备期相对紧张，就需要倒推目标、测算缺口，尽早明确养老资金要准备多少、如何分阶段补足，并尽可能提高每一笔储备资金的使用效率。

无论处在哪个人生阶段，选产品的思路其实是一样的——关键是，这笔钱怎么用。

1、希望退休后每月有一笔额外「养老金」入账

如果你希望退休后每个月有一笔稳定收入，给自己额外加一份养老金，可以考虑养老年金险——它能帮你提前锁定一份长期、可预期的现金流。

以「大家慧选 2025」为例：

40 岁的王姐为自己选择了这款产品的计划二（不保证领取），每年缴费 6 万元，缴 5 年，共计投入 30 万元，约定从 60 岁开始领取养老金。

根据产品设定，从 60 岁起，王姐每年可领取 21,991 元，相当于每月约 1,832 元，最长期限可领到 106 岁。到 73 岁左右，累计领取金额与投入保费打平，从那之后，账户里的每一分钱都是「净赚」。如果她活到 87 岁，累计可领约 61.5 万元，是保费投入的两倍。

养老年金的核心优势在于：活得越久，领得越多。它保障的是退休后源源不断的现金流，是一份稳定、安心的生活补充。

当然，也有朋友会担心：万一退休后没领几年就离世，会不会「亏了」？其实，这款产品提供了两个方案选择：不保证领取和保证领取 20 年。

比如，王姐如果选择计划一（保证领取 20 年），就算60岁开始领取没几年人不在了，剩下未领取的部分也会一次性赔付给家人，至少能保证领满20年。但因为增加了保证领取条款，每年领取金额也会相应减少——从不保证领取的 21,991 元，降为 20,977 元，折算下来每月少领约 84 元。

该选哪个版本，取决于你的健康状况、家庭需求与财务安排。建议找 🙋专业顾问测算、对比，找到最适合自己的方案。

产品链接：大家慧选2025养老年金

2、希望退休时拥有一笔灵活可支配的积蓄

如果你更倾向于在退休后，拥有一笔可以自主安排的大额资产，用于旅行、健康、兴趣爱好等更有弹性的生活支出，那么可以考虑以增额终身寿险为基础，为自己建立一个灵活可支配的养老资金账户。

这类产品的最大优势在于：资金掌控权始终在你手中。需要用钱时，可以通过减保或退保提取；既可以在退休时集中领取，也可以根据实际需求陆续支用，兼顾了资金的安全性与流动性。

以分红型增额终身寿险「一生中意（尊享版）」为例，

40 岁的李哥为自己投保，每年缴费 6 万元，缴 5 年，总投入为 30 万元。

假设李哥 60 岁退休时，即使没有任何分红，保单的现金价值也已增长到约 36.8 万元；如果分红表现一般（分红实现率 50%），账户中约有 42 万元；如果实现较好（分红实现率 100%），可能达到 47.1 万元。

这笔资金如果没有立即动用，保单还会持续增值。

假设分红始终表现一般（分红实现率 50%），到了 70 岁，现金价值大约是 55.2 万元，80 岁时可能已达到 72.8 万元。期间任何时候，只要需要，李哥都可以提取这笔钱，用于改善生活质量。

而如果最终没有动用完，也可以作为一笔稳健的资产，留给孩子，成为未来家庭的一份支持与传承。

产品链接：

中意一生中意(尊享版)终身寿险(分红型)

为父母补充养老金

为父母补充养老金，可以参考 👉 《父母养老金很低，我们能做些什么？》。

如果考虑用商业保险为父母补充养老金，根据不同的资金规划，可以参考两种不同的思路：

1、高领取型年金险，为父母增加一笔「主力养老金」

如果希望通过保险为父母建立起一笔稳定、持续、能覆盖基本生活开销的养老金来源，可以重点考虑高领取型年金险。

这类产品的核心特点在于最大化可领取金额，每年或每月向被保险人发放一笔「养老金」，保障性强，适合用作父母养老资金的主力来源。

以市面上的「百岁人生 3.0（慧享版）」为例，

这款产品对55岁以上女性和60岁以上男性尤其友好，交费结束后，最快第二年就能开始领取，能很好地满足希望父母尽早受益的需求。领取方式可灵活选择按年或按月发放。

假设为55岁的母亲投保，选择3年缴费，每年缴10万元，合计30万元。从60岁起，每年可领取年金13970元，若选择按月领取，月入约1187元。以一些三四线城市为例，叠加原有的居民养老金，这笔收入基本可以覆盖日常生活开销。

到母亲 80 岁时，累计领取年金约为 29.3 万元，接近总保费。到 85 岁时，约为 36.3 万元；活到 100 岁，累计年金可达 57.2 万。活得越久，领得越多。

很多人担心，万一没领够就去世了，交的钱是不是就白花了？其实不用担心——这类产品通常都会写明身故保障责任：

• 如果还没开始领取就去世，赔付已交保费和现金价值两者中的较高者；

• 如果已经开始领取了，则赔已交保费减去已领金额的差额，一次性给到家人。

换句话说，不管怎样，钱不会「打水漂」。

不过，正因为这类产品强调「多发钱」，在灵活性上可能会有所取舍，比如退保价值偏低、身故保障只保「保证领取期」等。投保前一定要认真了解这些细节，确保适合家庭实际情况。

产品链接：爱心人寿百岁人生3.0养老年金保险(慧享版)

2、稳稳吃息型结构，灵活给父母发「零花钱」

如果父母已经有了基本养老金，但你希望他们手头更宽松一些，不至于每一笔开销都要精打细算，那可以考虑补充一份快返型年金险。

很多人选择这类产品，是看中它的「稳稳吃息」特性——现金价值持续超过保费，每年稳定给付一笔钱，相当于给父母添了一份长期的「零花钱」。

更灵活的一种做法是：由子女本人投保和持有保单，父母作为实际使用人，实现资产由自己掌控、使用归父母受益的目的。

以「蛮好的人生」年金保险为例，

一位 30 岁的女性，自己作为投保人和被保险人，可以延长这份保单的生命周期，假设她每年投入 10 万元，3 年缴费，总共投入 30 万元。并且，她为此专门开设一张银行卡交给父母，打算将关爱金和每年领取的年金都给爸妈用。

假设她母亲今年 55 岁，那么到 60 岁时，可以先收到一笔 18,240 元的关爱金，之后每年固定领取 7332 元。

折算下来，这笔钱不算多，但足够作为一个持续的「生活红包」——母亲想添置点什么、改善些日常，不至于得思前想后。

如果母亲活到 80岁，累计领取 16.48 万元，如果到 85 岁，累计领取 20.15 万元，到 100 岁，累计领取 31.15 万元。

而且这份保单的被保险人是她自己，所以即便父母以后不在了，这份保单依旧有效，她可以继续领取，最长可领到 105 岁。

这样的设计，也是基于这位朋友的需求 ，一方面，她想让父母在农村的生活多一些宽松，少为钱发愁。另一方面，也是出于个人规划的考虑。她打算结婚，但希望保留一部分独立资产。这份年金险属于她的婚前财产，未来无论发生什么，这份保单的现金价值依然是她的个人资产。

手里资金不是太多，想要兼顾多种用途的朋友，可以借鉴一下。

产品链接：太保蛮好的人生年金保险

写在最后

真正适合的产品，从来不是「收益最高」的，而是「最贴合你需求」的。

希望这篇文章，能帮助你少一点犹豫，多一份确定。

需要注意的是，近期处于新老产品的切换期，可能部分产品不定期会调整，大家有兴趣的话可以早点梳理清楚自己的需求、了解对应的产品。

如需进一步了解如何规划，建议可以 🙋找专业的顾问 聊聊，解决你更多个性化的问题，做个靠谱又合适的选择。

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。

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