年初，我的心理账户主要有 3 个，分别是生活备用金（细分成了几个不同的备用金账户）、子女教育金和夫妻养老。这些都是需要长期准备的责任型目标。

实不相瞒，看着这些「心理账户」，偶尔也会怀疑这究竟是让我更有规划，还是一种无形的枷锁？

它把人生中那些沉甸甸的责任——孩子、长辈、养老等未来几十年的费用一项项摆在眼前，仿佛在提醒我：这些你都要准备，而且最好从现在开始。

我自然相信长期的力量，也理解长期规划的意义。只是在面对当下大额的非刚性支出时，还是会刻意压低预算，慢慢地，一些纯粹的快乐消费就搁置了。

同路人@猫猫大侠曾分享过类似的感受：「虽然攒下的钱越来越多，但我并没有提高消费预算，导致我自动驳回了很多消费需求，进而带给我一种贫穷的感觉。」

后来，她提高了消费预算，为自己设置了一些专属消费账户，支持自己做想做的事。

她的做法让我开始思考，如果财务规划带来的是「匮乏感」，那一定在哪里出了问题。

或许是时候要为「当下的快乐」分配正式的预算了。

不过，这个想法当时还只是一个模糊的念头，并没有生根发芽。

直到我看到另一位同路人@麦鱼的分享。

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麦鱼设立了一个每月 100 元的小基金，叫「垃圾袋改善计划」，用这 100 元来寻找生活中可以提升幸福感的支出。

这是麦鱼用账户余额 diy 的圣诞树，每次看到，我都觉得心里很暖。

这个计划让我很受触动，原来「心理账户」可以如此真实地照顾当下的生活。

再后来，我在「交易大厅」看到了非常多同路人的心理账户，我开始思考一个问题：既然心理账户的目标是让每一笔钱都做到专款专用，那为什么一定要通过交易账户的方式，记到本子上不行吗？

同路人@黄碧龙和我分享了他的故事。

他做过一份详细的财务规划，确定了每笔收入的用途：工资用来覆盖信用贷、房贷和生活费；奖金存起来用于结婚；房租收入则用来做养老补充。在纸上，一切井井有条。

然而到了年底发奖金的时候，情况却变了。

他心里潜藏多年的财务自由计划蠢蠢欲动，再加上当时是一个不错的投入时机，最终这笔钱流向了长期投资，这份财务规划表也很快被抛之脑后。

这件事也让我意识到「纸上规划」和「心理账户」的区别。

一份规划是美好的期待，但当钱还是混在一起时，任何一个诱惑都非常容易让它改变航道。而一个真实的、独立的账户，则是一次郑重的承诺。

它不仅从资产层面实现了物理隔离，更通过每一次真实的买入卖出，不断提醒我们这笔钱的初始使命，在行动中强化那份最初的决心。

基于这样的思考，我开始丰富自己的心理账户，它从一份「责任清单」，逐渐变成了理想生活的各种实践。

现在，我的心理账户除了原本的 3 个长期责任账户， 还有两个新增的「服务于当下」的账户。

一个是「100件幸福小事」。

和麦鱼一样，这是一笔用小额支出提升生活幸福感的账户。

这个账户我选择的是现金分红。用定期分红的方式，给自己创造一些触手可及的小确幸，比如给家里买一些无用的装饰画。

另一个是「人间值得兑奖处」，这是我第一次郑重地为自己设立账户。

作为家庭 CFO，我习惯将家庭目标放在首位，这个账户里的钱主要用于那些我犹豫不决但又心向往之的大额非刚性支出。比如报个一直想报的私教课，或者一次和朋友说走就走的旅行。

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想通这些后，我对设立心理账户的标准清晰了很多。我认为，这 3 类目标，都值得拥有专属账户。

第一类，是需要长期规划的重大财务目标。比如孩子教育金、夫妻养老金、父母赡养等。

这些目标通常所需金额大，周期长。为它们设置心理账户，一来，可以让遥远的目标变得清晰可见；二来，我们也能为它找到更匹配的投资策略。

当我们知道「存多久，存多少，收益大概如何」时，一条清晰的路径便随之展开，对未来的焦虑，自然就可以转化为当下的安心。

第二类，是近在眼前的大额支出。比如每半年要交的房租、未来一年要交的保费、计划已久的旅游支出等等。

为它们设置心理账户是为了保持生活的从容感，避免未来某个时刻，因为一笔大额支出而陷入捉襟见肘的窘境。

第三类，是我最想说的——一个完全服务你内心感受的当下账户。它不追求宏大的目标，只为给当下的生活注入具体而真实的快乐，让钱流向那些给我们带来即时愉悦感的地方。

这些不同类型的心理账户共同构成了生活的方方面面。

长期的责任被照看着、短期的大额支出有着落，那些容易被忽略的小确幸也被妥善安放，这不就是更好的生活吗？

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当我们在心理账户上想得足够清晰时，投资也会变得简单。

不着急用的养老钱，有足够的投资期限，适合放在类似长钱账户、海外长钱这种长期投资策略里，让复利慢慢发挥作用；而日常要用的备用金，因为随时需要取用，货币基金就是一个不错的选择。

李笑来老师曾经说过，我们手里通常有 3 种资源：金钱、时间、注意力。投资的时候，我们做的事情，是在往时间里倾注金钱。如果采用定投策略的话，那就是不断往时间里倾注金钱但绝不倾注注意力。当我们投资自我的时候，我们要往时间里倾注的有金钱，也有更重要的注意力。

我觉得心理账户也是这样。

当我们按照用途规划好每笔钱的去处时，我们做的事情，正是不断往时间里倾注金钱。我们的注意力便从市场的波动中转移到目标的完成度上。

这些兼顾当下与未来的「心理账户」可以让我们在专注未来的目标的同时，也安心享受每一个「人间值得」的瞬间。

愿每位朋友都能拥有丰富多彩的生活。

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