「想给孩子存点教育金，该怎么做呢？」

这是我们经常听到的疑问，刚开始，我以为父母们是想存一笔足够支付孩子大学学费的「专款」，为孩子的学业保驾护航。

但随着交流的深入，我发现并没有那么简单。比如有位家长的回答，非常能代表父母们的心声：

「其实我心里也没底。我不知道他将来是不是读书的料，万一他志不在此呢？我也不知道未来学费到底要多少，这笔钱到底什么时候会派上用场。」

渐渐地，我明白了，「教育金」只是一个名头。父母们真正想存的，并不是一笔仅仅用于「18岁上大学」的钱，而是想在孩子人生的几个关键时刻—— 无论是 18 岁决定出国看看世界，22 岁想继续深造，25 岁想尝试创业，还是 30 岁决定停下来追寻自己的梦想——都能轻松对他说一句：爸妈为你准备了一笔钱。

这笔钱的意义，不是为孩子铺设一条必须走的路，而是为他的人生提供选择权。让孩子在面对人生的各种选择时，能够有更多的自由和底气。

如何准备这笔钱

理想情况下，这笔钱应该专门为孩子存下，不会被随意挪用。

它需要一定的确定性，无论市场环境如何变化，都能保证在需要时可顺利支取，避免因市场处于低位而被迫变现、承受不必要的损失。

使用上，这笔钱应该足够灵活，能够根据孩子的实际需求随时调整，而不局限于某个特定的时间点。

最重要的是，这笔钱应具备增值潜力，能够抵御通胀，确保未来使用时购买力不会大幅缩水。

那，怎么存这笔钱呢？

长期来看，股票是收益最高的大类资产。由于资金的积累周期较长，可以将一部分资金投资于股票类资产，以获得更好的增值效果，同时将另一部分资金配置于稳健资产，追求更高的确定性。

两者的比例可以根据个人偏好进行调整：如果对确定性的需求更高，可以增加稳健资产的比例。如果更看重收益，并能接受一定的波动，可以加大对股票类资产的配置。

增值部分可以通过长钱账户、海外长钱等来积累。稳健部分则可通过稳钱账户或保险来实现。

相比其他金融工具，储蓄险的特点是专款专用、权属清晰、收益预期相对明确，因此它带来的确定性也更高。很多平时有投资习惯的朋友，在规划子女教育、养老这类明确的目标时，也愿意牺牲部分收益，来换取更安稳的安排。

下面我们就具体说说，怎样用保险来实现这样的规划。

如何通过保险存这笔钱

选择哪类产品？

在《如何为孩子准备教育金》中，我们已经分享过存教育金的一些思路。如果对资金使用的灵活性要求较高，那么，可以通过退保、减保取用的增额终身寿险是一个非常合适的选择。

下文，我们以分红型增额终身寿险——中英人寿的福满佳C款为例，来看看这类产品如何帮助我们存这笔钱。

分红险最大的特点在于，它将保险利益分为两部分：一部分是保险公司承诺的保证利益，就像普通储蓄险那样，白纸黑字写进合同，投保时就知道什么时候，这份保单值多少钱；另一部分则与保险公司的经营业绩挂钩，可能带来额外回报，也可能没有。

选择分红型保险的原因，主要在于目前普通型保险的预定利率最高为2.0%，而分红型则最高为1.75%，两者的差距仅为0.25%。如果你能容忍一点不确定性，那么在目前的选择中，牺牲一点点固定回报，选择下有保底，上有弹性的可能性是值得的。

选择这款产品做案例，则是因为它提供1.5%的保证利率，写入合同，为资金安全托底；另一方面，其4.25%的演示分红利率在现有产品中属于稀缺水平，结合中英人寿过往优秀的投资业绩（近3年平均综合投资收益率8.23%）和分红实现率（2024年平均102%），提供了较高的收益预期。

此外，产品资金灵活，回血速度快，并支持减保和保单贷款。灵活度也和我们的需求场景契合。

其背后由中粮集团和英杰华集团双世界500强股东支持，公司偿付能力充足，增强了产品的安全感和可信度。总体而言，在同类产品中还是比较优秀的。

怎么存？

如果手头有一笔钱，比如孩子刚出生时，长辈们给了孩子一笔钱，或者现在经济条件较为宽裕，想一次性存下这笔钱，可以选择趸交（一次性交清），或者选择较短的缴费年限将资金存完。

如果你希望长期、稳定地为孩子存钱，可以选择较长的缴费期限，每年定期存入一定金额。比如，常见的做法是每月存 2000 元，每年一次性交 24000 元，为孩子积累这笔资金。

具体的选择，主要取决于你的现金流状况和持续缴费的能力，需要注意的是，别给自己带来过大的经济压力。

怎么用？

接下来，我们以为3岁女儿每年存24000元，存10年的情况为例，看看这笔储蓄的表现。

首先，我们来看悲观的情况。

假设没有任何分红，只有保证收益部分，这是这份保单的「底线」。在孩子12岁时，保单的现金价值已经超过了累计的保费，意味着，至少在这个时间点，你可以取回已交的保费。

如果需要使用这笔钱，可以选择退保或者减保，取出保单中的资金。

在孩子 18 岁时，保单里有 25.42 万元。假设在大学四年中，每年减保 5 万元用于本科学费和生活费，总共取出 20 万元。到本科毕业时，保单里仍有 8.9 万元，继续增值。这笔钱可以用于研究生学费或初入职场的开销。

如果分红情况比较乐观，每年都 100% 实现预期的分红收益，18 岁时，保单中将有 31.07 万元。同样假设每年减保 5 万元用于本科费用，到本科毕业时，保单中仍有 11.4 万元余额，继续增值。

如果孩子上大学时家里经济条件比较宽裕，未动用到这份保单，也没有关系，保单中的钱会继续增值。灵活性就在于这里：这笔钱不限定何时用，什么时候需要用就能取。

到了30岁时，这笔资金可以作为创业基金，或者作为生活启动资金，帮助孩子迈出人生的下一步。

如果家里是女孩儿，父母可能会特别操心，比如，我妈妈就很希望我在婚前能有一套属于自己的小房子，给我提供一些安定感，用她的话说「傍身用」。

那么这份保单也可以作为孩子的婚嫁金。由于保险的权属清晰，如果在结婚前完成保费的缴纳，这笔钱大概率会算作个人婚前财产，如果女儿在 33 岁这年结婚，就可以拥有 51.4 万元的「傍身钱」。

写在最后

提前为孩子准备这笔资金，不仅是为他们的学费做准备，更是为他们未来的每个选择提供保障。通过合理的规划，父母可以确保这笔钱既安全灵活，又能随着时间增值，帮助孩子在人生的不同阶段拥有更多的自由与底气。

如果你也希望通过保险为孩子提前做好规划，可以🙋预约顾问，听取他们的专业建议，顾问老师们将根据你的具体情况，提供最适合的方案。

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。

产品链接：中英人寿福满佳终身寿险C款(分红型)

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