九九聊保险
在买保险时，很多人都抱着「保障越充足，内心越踏实」的心态，因此很容易一不小心就买多了。
更麻烦的是，与一般商品不同，保险不是一次性消费，冲动消费后，省吃俭用一段时间就熬过来了。
保费可是年年要交的，像重疾险、定寿险这样的长险，缴费期限动辄二三十年，预算超支，对家庭未来一段时间的结余和储蓄都会产生影响。
正因为确定保费预算如此重要，所以保险行业流传着诸如「双十法则」、「普尔家庭资产象限图」等很多保费计算「法则」。企图以一条规则，一刀切地解决所有人的问题。
以双十法则举例，说的是，用家庭年收入的 10%投保年收入 10 倍的保额。
看上去很简单，很好落地对不对？
先别着急，再仔细想想，就会发现好像有一点复杂……
首先，收入不是衡量家庭财务状况的唯一标准，同样年收入 30 万，单身贵族和二胎家庭的财务负担可大不一样。
再者，保额不是影响保费的唯一因素，同样的保费预算下，25 岁的人和 45 岁的人，能买到的重疾险保额相差可不是一点点。
要挑刺的话，这个规则还能找出不少 bug。这样掰开揉碎分析，并不是要钻牛角尖，而是想说明一个道理：保险是个性化产品，制定保费预算时，受到家庭现金流、投保对象、投保险种等众多因素影响，需要结合自身情况综合考量，不可盲目抄作业。
那应该如何制定一个合理的保费预算呢？
我们要知道，保险很重要，但保险不是生活的全部，不应该因为过重的保费负担影响了家庭现金流。
制定保险预算，并不是为了得到一个精确的值，而是算出一个上限，确保在可预见的情况下，保费不会成为一笔难以承受的负担。
在可承受的预算之下，尽可以动态调整具体的保费，给家人和自己，一个更完善的配置。
根据以往的经验来看，完整配置家庭的保障类保险，保费支出通常占家庭年结余的 8% ~ 20%。当然，每个人的情况不同，这个比例有上下浮动的空间。制定预算时，可以从中选一个值，比如 10%，以此为锚，再结合家庭现金流及投保对象进行调整。
家庭现金流取决于收入和支出，关键要看其是否稳定。
拿收入举例子，身边有越来越多回乡发展的朋友，回到家乡，收入情况肯定面临波动。如果有明确的回乡计划，用估算的回乡后的结余情况计算保费，会比用当下结余情况计算，更为稳妥。
再说支出，主要考虑可预见时间内，有没有大的支出项，如果正打算买房，或者马上要有宝宝，用还贷后和扣掉宝宝抚养费后的结余来进行计算，日后会更为轻松。
常见的投保契机有两个，一是刚刚为人父母，二是某一刻，忽然意识到双亲年迈。这样的时刻，总觉得自己不够强大，想动用所有的力量，为他们提供庇护。
刚入行的时候，碰到这种情况，我总会强调家庭支柱才是保障重点，但接触的客户越来越多，我更加意识到，买保险，不止是投资一个金融工具，更是一份内心的安定。先给父母孩子买，从人性的角度讲，无可厚非。
但需要注意的是，计算保险预算时，针对的是整个家庭。因此，如果只是为部分家庭成员配置，动用的也只该是家庭预算的一部分。
千万不要出现给父母孩子买完之后，家庭支柱没有预算了的情况。
总之，保费预算并不应该是一个拍脑门的决定，而是需要自己结合家庭情况以及对未来的预期，做出理性分析。
来源：公众号「九九的保箱」
作者：九九
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马硕
保险真是好东西，是对自己，对周围你在乎的人的一种负责。 上了保险之后，千万不能浪，不要因为上了保险就放飞自我了，暴饮暴食不运动，抽烟喝酒熬大夜，还觉得保险用不上可就亏了。 我们要上保险，但我们最好不出险。
Jasper
从有知有行的受众来说，刻板地参考双十法则是否合适。考虑到固收资产、商品类资产和现金，普通投资者能取得的整体资产回报普遍在10%～12%，若在资产积累初期将10%年结余用于保险，算上通胀的话相当于将当年投资所得得极大部分收益贡献给保险。 我理解的双十法则也许会比较适合已有一定资产规模，且收入和家庭支出相对稳定的家庭。针对资产积累初期的投资者，可以先配置上一定保额保证具备一定风险抵抗能力，后续随着资产规模的增加逐步加大保额。
小学生
买保险的总支出要控制在家庭收入结余的8-25%以内，买多了生活捉襟见肘是小事，养成凡事畏首畏尾就事与愿违了。我是从小穷怕了，有钱也不敢花，节约也不全是优点。有时候……诸位自己体会吧！ 还要注意一点就是不要买缴费金额太低的险种，忘交了的情况比比皆是。
Jagee😝
能看得出这篇文章是经过思考，以后总结出来的，我在刚开始学保险的时候也是受到了种种框架思维的影响，但是后来想明白以年总收入来控制总预算是不合理的，应该要一一年可分配收入来控制。我自己的方法是税后收入减去租房三餐水电费和必要的开支后的余额的6%-8%进行控制，而且配置保险的时候也考虑了收入不均匀，我是按了近三年收入的最低植作为税后总收入的，这样也能把一家三口的保险都配齐全了，其实保险一点也不贵，就是要花很长时间去找性价比高的。
每天进步一小点
“买保险，不止是投资一个金融工具，更是一份内心的安定。”这话说到心坎上啦。 身边不时有从事保险业的朋友不时推销保险产品，或者说产品回报高马上停售手快有手慢无，或者短期缴费长期领取稳过银行……碍于熟人情面，一个（坑）一个中😳 坑踩多了，渐渐懂了些，不是好的保险产品都值得买，关键还得看配置适不适合，更不能盯着价格草率买买买，买保险更应该精打细算从长计议。
Snail
一直不晓得到底要买哪种保险产品，感觉保险水很深
逆水行舟
确实，保险这件事情并不像投资，可以抄一些优秀主理人的作业，而是要认真评估自己的家庭状况与需求，别人配的再好也不一定适合，所以保险真的是个千人千面的东西。
小易同学
对最后一个观点不是十分赞同，保险应该首要为家庭支柱配置，而不是感性地先为父母孩子配置，因为家庭保险目的是为了抵御突发事件造成家庭收入中断对家庭运营的冲击，从这个角度来讲，给父母孩子配置毫无意义。从实操角度来说，给父母配寿险或重疾不仅保费高，各种免责情况也多，十分不合理，孩子也不是很多疾病的高发人群，从家庭理财角度来说，先把资金给父母孩子配置，是十分不理性的行为。当然，纯粹为一份心理安慰者除外。
Chaojun
案例现身：拖延了好几年的保险，遇到了99小姐姐，终于在今年把保险配齐了。
小树
能说说实体保险和网上购买保险的区别吗，同样保障，价格要差二三倍
