最近唱衰惠民保的文章不少。

说全国三分之一的产品消失了，有的地方赔付率冲到 188%，免赔额在涨、赔付比例在降，既往症的门槛也越收越紧。

很多人手里都有惠民保的保单。给爸妈买的，给自己买的，看到这些说法，心里难免打鼓。

这些判断到底对不对？惠民保还能不能买？

我查了一圈资料，也翻了不少产品条款。这篇文章与你分享我的发现。

产品消失、赔付率爆表、理赔门槛高，这些说法到底对不对？

先说产品消失。

全国累计上线过 313 款惠民保，目前还在运营的有 202 款。确实有将近三分之一的产品不在了。

拿江西来说。原来省内 8 个地市各自有惠民保，南昌叫「洪城惠民保」，赣州叫「赣州惠民保」，抚州叫「抚惠保」……今年 1 月，这 8 个产品统一整合成了全省的「赣惠保」。在统计上，这就是 8 款「消失」，再加 1 款「新增」。

很多「消失」的惠民保，属于这种情况：地市级产品并入省级统筹，旧版被新版替代。这不完全是坏事。也有一些产品是因为亏钱停售、没人接手，导致当地没有惠民保可投，但这是少数。

而且相比前几年，惠民保的调整和停售也在放缓。2023 年停了 73 款，是高峰；到 2025 年，只停了 12 款。

所以，「产品消失」是真的，但它更像是行业进入整合期，而不是惠民保正在成片倒下。

再说赔付率。

惠辽保确实冲到过 152%，宜春到过 188%。收 100 块保费，赔出去 150 到 180 块，长期看很难持续。

但一份行业研究报告的统计显示，披露了数据的 37 款产品，平均赔付率是 78.83%。有 11 款超过了 100%，也有不少低于 60%，甚至低于 40%。

惠辽保、宜春这些赔付率很高的例子是真的，但它们不是全貌。不能只看几个赔付率很高的产品，就说整个惠民保都要赔穿了。

再说理赔门槛。

惠民保的理赔门槛本来就不低。这两年「讨伐声」很高，很大一部分原因是，很多人买的时候只记住了「几十块保几百万」，没有意识到免赔额、报销范围和赔付比例，都会影响最后能拿到多少钱。

但如果说它的理赔门槛这几年一直在变高，也不完全客观。

以上海的沪惠保为例，免赔额从 2021 年的 2 万降到了 1.2 万，连续参保无理赔最低可至 1.0 万。杭州西湖益联保责任一的起付线从 1.3 万降到了 0.9 万，北京普惠健康保也把健康人群的医保内自付的免赔额从 3.04 万降到了 1.5 万。

所以，惠民保的门槛确实高，但也有产品在努力把门槛往下降。

「惠民保快撑不住了」这个说法，有些言过其实。

但这不代表可以闭眼买。买惠民保之前，确实有几件事要搞清楚。不然很容易买错期待。

同一款产品，两种待遇

很多人对惠民保的印象，还停在宣传页那几句话上：「不限年龄、不限职业、不限健康状况」「既往症可保可赔」。

这些话不假，但它们只回答了一个问题：能不能买。

没有回答的是另一个更关键的问题：买了之后，按什么规则赔、按什么比例赔。

以北京普惠健康保为例。它不是所有人都按同一套规则赔，而是先看有没有患过五类特定疾病，比如恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病，以及其他重大疾病。患过的，按既往症人群算；没患过的，按健康人群算。

（截图自「北京普惠健康保」）

不同人群，免赔额、报销比例是不一样的。

（截图自「北京普惠健康保」）

同一项责任，健康人最高能报到 80%，既往症人群报 40%，免赔额还高一倍。

这不是北京独有的。大部分惠民保都会区分两套待遇，只不过这个区分藏在页面小字和大多数人会忽略的保障责任表格里，不在宣传页的大字上。

既往症人群的保障，需要多留意

我是江西人，妈妈买的是当地的「卫惠保」。120 块一年，没有健康告知，累计超过 170 万人次参保。听起来，对家乡老表挺友好的。

但仔细翻完条款之后，我的心情有点复杂。

条款里有一条：15 类特定疾病，包括癌症、心梗、脑中风这些，不管是投保前就有的，还是投保之后新确诊的，都按特定人群的比例赔。

（截图自「江西卫惠保」）

也就是说，即便是投保后新发生的重疾，也可能进入更低赔付比例的责任里。赔付比例会降到 20% 到 40%，双免赔额叠加到 4 万，还没有特药责任。

听上去是「带病可保可赔」，但真正落到条款里，要看的不是能不能买，而是具体按哪一档赔。

当然，不是所有产品都像卫惠保这样设计。但既往症人群的保障，比很多人想象中苛刻，有些地方还在收紧。

比如沪惠保，今年把既往症人群的住院自费赔付从 50% 降到了 30%，还加了一条新规则：只要过去一年用沪惠保理赔超过 1000 块，续保时就按既往症人群算。也就是，今年理赔了，明年身份就变了。

成都惠蓉保把一类特药责任的赔付比例统一降到了 20%，既往症人群的其他特药也仅有 20%。内蒙古惠蒙保更直接，住院费用对特定既往症人群不赔了，只剩特药还能报一点。不过好在对续保客户仍保留了按正常比例赔付的优待。

也有值得夸夸的。北京把既往症特药从 30% 微调到 35%，深圳和广州一直不区分既往症和非既往症。

不同地区惠民保条款不一样，你所在地的情况，需要动手翻翻条款确认。

为什么会这样？

惠民保有一个绕不开的矛盾：保费低、门槛宽、赔付高，三件事不可兼得。

最早参保的年轻人多、带病的人少，账还能平。但一年年过去，没理赔过的健康人慢慢不续了。沪惠保第一年 739 万人参保，到第三年降到约 625 万，虽然后面有所回升，但整体上参保结构还是发生了变化。

先走的，往往是这些年没怎么用上、身体也还不错的人。反正还有别的选择，惠民保可买可不买。真正留下来的，很多是买不了别的、也更可能用到理赔的人。这样一来，赔付压力自然会变大。

去年 7 月，国家金融监管总局发了通知，要求惠民保差异化定价、定期精算回溯，不搞低价内卷。官方态度很明确：这个模式必须调整了。

所以惠民保不是突然变坏了。它只是在低保费、广覆盖和高赔付之间重新找平衡。调整是真实的，但和「全国性崩盘」是两回事。

那惠民保到底该怎么买？

讲完这些，回到开头那个问题。

如果身体情况允许，还是建议先看百万医疗险。它的保障更完整，赔付比例更高，续保规则也更稳定。惠民保更像是一层兜底，不太适合当成主要保障。

如果身体有些状况，也不用一上来就觉得自己只能买惠民保。现在市面上也有一些免健康告知的医疗险，可以结合自己的情况再看看。

当然，如果确实只能选惠民保，它也不是不能买。比如我身边有些朋友，父母对商业保险不太信任，只能接受普惠性质的惠民保；或者保障预算实在吃紧，几十块到一百多块一年，先补上一层兜底，也有它的价值。

只是买之前，这几个问题建议先过一遍：

1. 区不区分既往症人群？

2. 如果区分，既往症人群赔付比例和健康人差多少？

3. 特药、CAR-T 这类最贵的责任，赔不赔，具体的保障范围、赔付比例是怎样的？

4. 免赔额是多少，是社保内外合并算，还是分开算？

5. 今年新生病，明年续保会不会被算成既往症？

6. 这个产品过去有没有停售，或者大幅调整过？

写在最后

说到底，惠民保就是一份低保费、低门槛、中等理赔的保障。不幻想什么都能赔，也不会什么都赔不到。知道它在哪里让步，就不会在需要的时候失望。

如果你想为自己或家人完善健康保障，但不确定惠民保、百万医疗险或其他医疗险该怎么搭配，也可以🙋预约顾问老师一起看看。先把健康情况、已有保障和预算放在一起，再判断哪一层保障更适合补上。

预约后，顾问通常会通过0755 开头的座机电话联系你，记得留意接听。

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