保险专栏
前段时间，我们在《同样是储蓄险，什么时候选增额寿，什么时候选年金？》中提到了保费豁免。一位朋友看完后留言，希望我们把这个概念单独拿出来讲讲。她在评论区中写到：
一直以为豁免是所有保险都有的……
这可能也是不少朋友的感受。听说过保费豁免，大概知道它意味着「以后不用交保费」，但不知道是不是所有保险都有，谁出险才能触发，以及为什么有的产品自带、有的要额外花钱附加。
这篇文章，我们就把这些问题讲清楚。
假设有人买了一份长期重疾险，每年交 5000 元，交费期是 30 年。交到第 5 年时，他不幸得了合同约定的疾病，保险公司赔付相应保险金，同时免掉了后面 25 年的保费，合同中未终止的剩余保障继续有效。
这就是保费豁免。它不是保险公司临时通融，而是合同事先约定的一项责任：合同约定的人发生约定风险后，未来尚未到期的保费可以不用再交，被豁免的保费视为已经交纳，合同中仍然有效的保障继续。
这里有三个容易误解的地方。
第一，已经交过的保费不会退还。上面的例子中，前 5 年交过的 2.5 万元不会退，豁免的是未来尚未到期的 25 年保费。
第二，保险公司通常不会把剩余保费一次性赔给你，而是免去以后各期的交费义务。
第三，豁免后继续的是合同中尚未终止的责任，不代表所有保障原封不动。比如达尔文 12 号，重疾理赔后，重疾责任结束，但合同不会直接终止，轻症和中症保障依然在，后续保费也不用再交。
所以，保费豁免要发挥作用，通常需要两个前提：后面还有尚未到期的保费，合同里也还有需要继续维持的保障。
理解保费豁免，还要分清一张保单里的两个身份：投保人负责签合同、交保费，被保险人的生命或健康受到保障。两者有时是同一个人，有时不是。
被保险人豁免，是被保险人本人发生合同约定的风险后，未来保费免交，尚未终止的保障继续。
被保险人豁免的作用，是在人已经生病、收入可能受到影响时，免去后续保费，让剩余保障继续维持。
投保人豁免，是负责交费的人发生合同约定的疾病、身故或全残等风险后，未来保费免交，被保险人的保障继续。
最常见的场景是父母给孩子买保险。父母是投保人，孩子是被保险人。如果父母出事，孩子本人虽然没有出险，保单却可能因为没人继续交费而中断。投保人豁免保护的正是这段交费能力。
夫妻互保，看起来绕一点，其实就是丈夫给妻子投保，妻子给丈夫投保，相互做对方的投保人，两张保单都附加投保人豁免。如果一方达到豁免条件，向保险公司申请豁免后，另一方那张保单的后续保费便不用再交。
保费豁免主要出现在需要连续交很多年保费的长期保险中，不同险种里的规则也不一样。
先看常见的一年期意外险和医疗险。这类产品是交一年保一年，不存在一段已经约定好的长期交费计划。即使当年发生理赔，下一年也不会因此自动免交保费。
再看重疾险。现在不少长期重疾险会在必选责任中内置被保险人豁免。轻症、中症理赔后，后续保费通常可以免交。重疾理赔后的情况则因产品而异：有的合同就此终止；有的还会保留其他保障，同时豁免后续保费。像达尔文 12 号、达尔文超越版 12 号和达尔文宝贝计划 15 号就属于后一种。
重疾险的投保人豁免则更常作为可选责任出现。附加后，投保人身故、全残，或者罹患合同约定的轻症、中症、重疾、疾病终末期，可以豁免后续保费。
（截图自达尔文 12 号投保页面）
定期寿险的情况不同。普通定期寿险在被保险人身故或全残后，保险公司给付保险金，相关责任通常随之结束。但也有特殊形态，比如大麦甜蜜家 2026A，一张保单同时保障夫妻两人。一方因非意外导致身故或全残后，另一方的保障继续，同时合同剩余保费被豁免。
（截图自大麦甜蜜家 2026A 投保页面）
储蓄险的情况又不太一样。
教育金、年金险、增额终身寿也可能需要连续交很多年，但支持投保人豁免的产品不多。比如太保福有余（2025）终身寿险，投保时被保险人未满 18 周岁，可以选择投保人身故保费豁免。如果投保人在交费期内因合同约定的原因身故，后续保费不用再交，被豁免的保费视为已经支付。
有些储蓄险还支持设置第二投保人。它不能免去后续保费，解决的是原投保人身故后由谁接管保单的问题。
可以把投保人豁免近似理解为：在给家人买的主险旁边，又给负责交费的人附加了一份小保险。它保障的不是一笔固定赔款，而是这张主险未来尚未交纳的保费。
要不要附加，可以看两个问题。
第一，能不能买。
先看产品有没有投保人豁免这项可选责任。即便有，投保人豁免保障的是投保人的疾病、身故或全残等风险，因此投保人也要进行健康告知。如果健康告知无法通过，即使孩子或配偶可以买主险，也未必能附加投保人豁免。
第二，这笔保费划不划算。
投保人豁免不是免费的，价格会受到投保人年龄、主险保费、交费年限和豁免范围等因素影响。
父母给孩子买保险，是投保人豁免更值得考虑的场景。如果父母在交费期内罹患合同约定的疾病，或发生身故、全残等风险，后续保费可以被豁免，既能减轻家庭的交费压力，也能让孩子的保障继续。如果产品提供这项责任，父母也能通过健康告知，附加费用在可接受范围内，我们通常更建议加上。
以达尔文宝贝计划 15 号为例，我们请合作方做了一下试算，假设 35 岁的父亲给 0 岁男孩投保 50 万元终身重疾险，35 年交：不含投保人豁免，每年保费是 2697.5 元；附加后是 3280.21 元，每年多交 582.71 元。
夫妻之间是否附加，也可以用同样的方式计算。合作方用达尔文 12 号做了一次试算。假设夫妻都是 35 岁，丈夫做投保人，妻子投保 50 万元终身重疾险，30 年交：不含投保人豁免，每年保费是 6860 元；附加后是 7807.23 元，每年多交 947.23 元，约相当于主险保费的 13.8%。
以上只是特定产品、年龄和保障方案下的试算，不能代表所有投保人豁免的价格。但它提醒我们：投保人豁免不一定是一笔可以忽略的小钱。如果价格合适，它能锁住家人的一项长期计划；如果附加成本明显偏高，也可以考虑把预算优先用于补足投保人自己的保障。
这篇文章，最初就来自一条同路人留言。如果你还有其他想了解的保险概念，欢迎在评论区告诉我们，说不定下一篇文章就从你的问题开始。
如果你正在考虑要不要附加投保人豁免，或者想了解某款产品的具体规则，也可以 🙋预约顾问，让顾问结合你的实际情况和投保方案一起看看。
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