保险专栏
存款利率一降再降，手里一笔暂时用不上的钱，该找个什么去处？
快返年金成了不少人会考虑的选择：投保几年后，就能开始每年领钱，现金价值也能比较早地追上已交保费。
不过，真要买的时候，又难免有些犹豫。
眼下不缺每年这几千块钱，领出来也未必花得上，还得重新找地方存。可过上十几年会是什么情况，谁也说不准。
这样的纠结其实很常见。买储蓄险，当然应该尽量想清楚这笔钱打算怎么用、能放多久。但未来的生活难免有变化，现在的打算也未必会一直不变。
如果比较在意这一点，不妨留意那些在领取方式上有一定调整空间的产品。
今天就以光明慧选（快领版）为例，看看它是怎么做到的，又有哪些需要注意的地方。
光明慧选（快领版）是一份快返年金。
投保后最快第 5 年就可以领取，现金价值增长也比较快。一旦现金价值达到所交保费，就算退保，也能拿回不低于保费的钱。
它同时也是一份分红险。可以拿到的钱分两部分：一部分是合同约定、保证给付的年金；另一部分是红利，具体能分到多少并不确定，也可能没有。
这款产品比较特别的地方，在于它有一个「交清增额」的设计。
很多分红年金险，一般是红利的交清增额，即每年的红利不直接派发，而是用来购买保额。
有的产品，原本可以领出来的年金和红利，也可以选择不领，用来购买新增保额。如果两笔钱都留下，我们把这种方式叫作「双交清增额」。这样不需要再额外交保费，保单的保额就能继续增加。
留下来的钱不是放进另一个储蓄账户，而是变成保单的一部分。按合同约定，新增保额也能产生年金、参与分红；如果继续选择双交清增额，这些钱又可以接着购买新增保额。
所以，同一份保单，可以有两种不同的安排：
需要现金流时，按约定把年金领出来，每年补贴一点生活开支。
暂时用不上时，把年金和红利用来购买保额，先继续积累，等以后有需要，再按规则调整。
下面用同一个例子，看看这两种用法分别是什么样。
李哥今年 40 岁，手里有 30 万元，未来几年都用不上，打算长期放着。于是，他给自己买了一份光明慧选（快领版），一次性交清 30 万元。
从第 5 个保单周年日，也就是 45 岁左右开始，李哥每年可以领到 5430 元年金。这笔钱是写进合同、保证给付的。
如果分红达到保险公司的演示水平，加上红利，每年合计约能领 9180 元。
每年收到这样一笔钱，就当给自己发了个大红包。
一直领到 60 岁，李哥累计能拿到约 8.7 万元保证年金；如果算上演示红利，累计约 16.1 万元。之后还可以继续领下去，而此时保单里还有约 30.5 万元的现金价值。
不过，现金价值增长快，不代表随时退保都不亏。李哥这份保单，第 1 年的保证现金价值约 26.9 万元，直到第 4 年才达到约 30.05 万元。前几年如果急着退保，可能连已交的保费都拿不回来。
所以，买这类储蓄险，还是要用未来几年确定用不到的钱。
如果到了 45 岁，李哥工作、生活都比较稳定，暂时用不上每年这笔年金呢？
那就不用急着领出来，再费心找地方存。他可以向保司申请将红利领取方式从现金领取改为双交清增额，让年金和红利继续购买保额。
如果一开始就觉得暂时不会用，也可以直接在投保时就选择双交清增额的方式
还是最初那 30 万元。如果一直选择双交清增额，到 60 岁时，按保证利益计算，保单现金价值约 40.5 万元；如果分红达到演示水平，约 50 万元。
等李哥准备退休了，想每年多一笔钱补贴生活，由于年金只交清增额到 59 岁，60岁起就可以每年领取这笔年金了。
从 60 岁起，每年保证领取的年金约 8636 元；如果分红达到演示水平，红利也申请为现金领取的话，每年合计约 18466 元。
比起 45 岁就开始领，每年能拿到的钱多了不少。这是因为过去这些年，年金和红利一直在购买新保额，而新增的保额，也能带来更多年金。
以 100 岁时退保为例，再来比较一下三种用法的IRR：
可以看到，三种用法的长期收益率相差不大。至于什么时候开始领，主要还是看自己什么时候需要用钱。
前面说到，李哥可以先把年金和红利留下来，等退休后再领。那么，实际操作起来，该怎么调整呢？
首个保单周年日之后，就可以向保险公司申请变更以后的年金领取方式，审核通过后按新的方式执行。如果红利也想领出来，可以按相应规则申请变更。
不过，未来需要用钱，也不一定是领年金。万一哪天需要一次拿出一大笔钱呢？
如果想把保单里的钱全部取出来，可以选择退保，拿回当时的现金价值。不过，保单也就终止了。
如果不想退掉整份保单，也有其他办法。
可以考虑减保，拿回减少保额对应的现金价值，剩下的保单继续有效。
按照合同约定，每个保单年度减保对应的现金价值不能超过实际已交保费的 20%。李哥这份保单，按 30 万元保费计算，对应的上限就是 6 万元。减保后，未来能领的年金等利益也会相应减少。
如果只是短期周转，不想减少保额，还可以考虑保单贷款。最多可以借到现金价值的 80%，每次最长 180 天，贷款期间会产生利息，到期后按约定还款即可。
这些方式确实给以后的用钱安排留了一些余地。不过，不同方式都有相应的办理要求和限制，建议在投保前了解清楚，心里更有底。
前面讲的是，买一份快返年金，通过双交清增额，让钱像增额寿一样继续积累。
那反过来呢？如果买的是增额寿，想过几年就开始每年领点钱，能不能实现？
也可以。虽然增额寿不会像年金险一样，每年自动发一笔钱，但可以通过减保，定期取出一部分现金价值，安排出类似的现金流。
不过，并不是所有增额寿都适合这样操作。想在投保几年后就开始领钱，同时让保单里还留着一笔可观的现金价值，就得选择前期现金价值比较高的产品。
比如中英人寿的福满盈 C 款（至尊版）终身寿险（分红型）。
同样是李哥，40 岁时一次性交 30 万元。如果从 45 岁起，每年通过减保取出 5430 元，到 60 岁累计能取出约 8.7 万元，保单里还有约 30 万元的现金价值。
这是只算保证利益的测算结果，和前面快领版每年领年金的情况很接近。
虽然结果差不多，但实际用起来，还是有些区别。
快领版选择现金领取后，每年到了时间，保险公司就会按合同给付年金，不用自己操心。而增额寿需要主动申请减保，哪年想取、取多少，可以根据自己的需要安排，但也要符合产品的减保规则。
另外，如果前几年急着退保，两款产品的损失也不一样。
福满盈这个案例，第 1 年的保证现金价值约 15.2 万元，到第 5 年才追上已交保费。而快领版第 1 年的现金价值就有约 26.9 万元，第 4 年便追上了保费。如果中途不得不退保，两者能拿回的钱可能相差不少。
其实，每个人买储蓄险时，需求和顾虑都不太一样。
有朋友想早点领钱，又担心以后用不上，领出来还得重新找地方存；有朋友想把钱长期攒着，又怕哪天突然要用，取出来不方便，甚至还会有损失。
想来想去，反而越想越纠结，迟迟下不了决定。
但很多时候，这些顾虑并不是无解的。市面上的储蓄险有各种不同的设计，不少产品能兼顾不同的需求。
如果你也有类似的纠结，不妨 🙋找顾问老师聊聊 。把自己的想法、担心的事情说出来，让专业的人帮你一起分析。
预约后，顾问通常会通过 0755 开头的座机电话联系你，记得留意接听。
说不定聊完之后，会发现还有之前没想到的选择～
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