保险专栏
很多人在使用有知有行的家庭资产记账时，会卡在保险这一栏。
家里买过很多保险，重疾险、医疗险、养老年金都有。这些年保费交了不少，保单上还写着几十万元的保额。
这些保险到底算不算家庭资产？如果要记，又该记多少钱？
保险确实有点特殊。我们花钱买它，主要是为了获得保障，但有些保险又能帮我们储蓄，具有一定的资产价值。
今天就来聊聊，买过的保险，在家庭资产账上应该怎么记。
先从我们最熟悉的保障型保险说起，比如重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
每年交出去的保费，换来的是保险公司的一份保障承诺。万一发生合同约定的风险，符合条件就能获得赔付。
拿重疾险来说，买了一份保额 50 万元的重疾险，意味着将来如果确诊合同约定的重大疾病，符合赔付条件，保险公司就会给付 50 万元。
这是不是意味着，家里也多了一笔 50 万元的资产？
我们记家庭资产账，是想知道家里现在拥有多少钱。
存款记账户余额，基金记当前市值，房子记当前估值。虽然这些财产的价值会变化，变现的难易程度也不同，但它们都是我们已经拥有的财富。
重疾险的 50 万元保额则不一样。
这笔钱只有在约定的风险发生、符合赔付条件时才能获得。它能在风险来临时，帮助我们渡过难关，但并不意味着买了保险，家里的财富就增加了 50 万。
因此，对于医疗险、意外险、定期寿险等以保障为主要目的的保险，我们通常不建议计入家庭资产账。
重疾险、定期寿险也是以保障为主，不过这些长期保障险种也有现金价值。为什么仍然不建议记入资产账？我们在后面单独聊。
不过，不记入家庭资产，不代表这些保单就不用管理了。
保险买完以后，可以用有知有行的保单管理工具把它们汇总起来：
随着家庭情况的变化，也需要定期检查一下家里的保障是否齐全、保额够不够、有没有忘记续保。
之前我们专门写过一篇文章：《买了不等于完事，一起给保单做个「年检」》，有兴趣的朋友，可以跟着文章给家里的保险做一次检查。
如果是通过有知有行「家庭保险服务」购买的保险，还支持一键导入，省去手动录入的麻烦。
除了保障型保险，我们可能还买过养老年金险、增额终身寿险这类带储蓄功能的保险。
和前面提到的保障型保险不同，买这类保险，我们往往是为了给自己养老、孩子教育等未来的目标做准备。随着时间推移，我们也在通过这些保单实实在在地积累财富。
既然是财富，那还是得记。
可真正打开保单，又犯难了：上面有好几个数字，该填哪个？
以小刘买的一份养老年金险为例。他已经交了 30 万元保费，按照合同约定，60岁开始每年可以领取 1 万元年金，目前保单的现金价值是 27 万元。
这三个数字都和保单有关，但代表的含义不同。
30 万元已交保费，记录的是小刘过去投入了多少钱，并不代表这份保单现在还值 30 万元。
每年 1 万元的年金，是保险公司承诺在未来约定时间给付的钱。虽然合同里已经写好了领取安排，但这些钱还没有到账，不能提前算进现在的家庭资产里。
再看现金价值。它是保险合同中一个很重要的概念，指的是在某个时点退保时，按照合同约定可以拿回的金额。如果现在退保，小刘可以拿回 27 万元。
我们记录家庭资产，是为了了解家里现在拥有多少财富。相比过去交了多少钱、未来能领多少钱，现金价值更能反映这份保单当前可以兑现的价值。
因此，在家庭资产账上，记现金价值更合适。
打开「家庭资产记账」，在「投资理财」大类下新增一笔资产，选择「年金险」或「增额寿险」，填入保单当前的现金价值。
不知道现金价值是多少，可以查看保险合同里的现金价值表，找到对应保单年度的数值。需要留意的是，表中通常列的是保单周年日的现金价值。如果想了解当下的具体金额，或者保单发生过分红、领取、减保等变化，可以通过保险公司的服务渠道查询。
（截图自我的税优健康险「岁岁享2.0」的保险合同）
之后，建议每年在保单周年日，对照最新的现金价值更新一次。
如果买的是年金险，已经开始领取年金了，又该怎么记呢？
保单本身还是按照当前的现金价值记录。每年领取的年金，则可以看作一笔额外的「工资」，处理方式和工资差不多。
年金到账后，就成了银行账户里的一笔钱。如果用于日常开销，花掉的部分自然不再是家庭资产；如果有剩余，就跟着对应的银行账户余额一起记录，不需要再单独增加一笔年金资产。
另外，为了方便统一管理，储蓄险也可以同时录入「保单管理」。家庭资产记账关注的是保单的资产价值，保单管理则方便我们集中管理保单，两者各有用途，并不冲突。
知道了不同类型的保险应该怎么记，但真正整理保单时，可能还有一些拿不准的地方。我们再来看看几个常见的问题。
这要看买的是什么保险。
我们记录日常支出，是为了知道钱都花在了哪里、花了多少，有没有超出自己的预算。
如果买的是重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，保费是我们为了获得保障而支付的费用。不管将来有没有发生理赔，这笔钱都是实实在在的花销，应该记入日常支出。
但储蓄险不太一样。我们交出去的钱，并不是全部花掉了，而是换成了另一种形式的资产。
就像买基金时，我们不会把投入的本金记成日常消费，缴纳储蓄险保费也是类似的道理。这笔钱更适合看作资产配置，而不是消费。
当然，刚交完保费，现金价值可能还低于已交保费，家庭资产账上也会暂时少一些。但这随着时间推移，现金价值也会慢慢积累。
前面说到，长期重疾险、定期寿险通常也有现金价值。如果退保，也能拿回一笔钱。从这个角度看，它也具有一定的资产属性。
那为什么我们不建议把它记进家庭资产账呢？
主要还是考虑到我们购买它们的目的。
以重疾险为例，买它是希望万一将来生了大病，有一笔钱可以帮助自己和家人渡过难关，而不是为了通过退保取回一笔钱。
虽然现金价值可以通过退保拿回来，但这也意味着放弃原有的保障。而随着年龄增长、健康状况变化，将来未必还能重新买到合适的保险。
因此，这笔钱虽然有资产价值，但通常不适合作为家庭可以自由安排的财富。
3）买的是分红险，演示的分红可以提前记进去吗？
分红险的红利是不保证的。保单利益演示中展示的数字，只是对未来可能获得的红利进行测算，并不代表这些钱已经属于我们。
所以，记账时不能直接把演示的分红加进来。
如果保险公司已经实际分配了红利，就要看这笔红利去了哪里。如果留在保单里，可以向保险公司查询包含相关红利利益的当前退保可领取金额，再据此更新资产价值；如果已经领取到银行账户，就跟着账户余额一起记录，避免重复计算。
家庭资产账，记录的是我们现在拥有多少财富。但保险的价值，并不都能体现在资产账上。
有些保险是为了应对风险，有些则是为了给未来攒一笔钱。它们的作用不同，记录和管理的方式也不一样。
趁着这次整理，也可以顺便检查一下家里的保险：保障是否齐全、保额够不够，还有没有需要补上的缺口。
如果发现保障有缺口，或者想给家里的保单做一次全面检视，也可以预约 🙋保险顾问，帮你一起梳理，看看哪些地方需要调整。
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