同路人，你好呀。

说起养老，我们很容易在两种状态之间摇摆：

偶然谈起时，会因为这件事可能需要一大笔钱而忍不住焦虑，但回到日常生活里，又会因为退休离自己还有一段距离，暂时把它搁在一边。

其实，多数人的养老并不是从零开始的，比如每月缴纳的社保中，就有一部分是在为退休后的生活做准备。

一些朋友可能还有企业年金或个人养老金账户，亦或是已经单独为自己准备了一笔养老钱。

「养老金计算器」希望做的，就是帮你把不同地方的养老储备放在一起，看看它们预计能在退休后为你带来多少现金流，以及是否需要再做一些补充。

打开有知有行 App，从「有行」点开「养老金计算器」后，你会看到「基本养老」「个人养老金」「已准备养老储蓄」和「未来养老金计划」四个部分。

前三个部分，会从你已有的养老储备出发，结合你对未来收入、参保方式、年化收益率等的预期，估算这部分储备在退休后能为你带来多少收入。

到了「未来养老金计划」，你可以再试着为自己增加一份养老积累，通过调整每年存入的金额和预期收益率，看看再多做一些准备，预计可以为退休后的现金流带来怎样的变化。

计算器的使用一共分为六步，我们一起来看看：

第一步：看看你已经积累的养老金有多少

1）填写基础信息，更准确地估算你的养老金：

填好性别和出生年月后，系统会根据延迟退休政策，自动算出你的「最早退休年龄」「法定退休年龄」「最晚退休年龄」，选择一个符合你预期的就好。

如果你有提前退休计划，也可以在「自定义退休年龄」中自主填写。

再输入一下目前平均每月税前工资、选择一下工作状态，即可进入下一步。

2）录入参保地，查询社保权益单，汇总已积累的养老金：

选择当前参保地，点击下一步，进入「基本养老保险」。如果你在多个城市工作过，此处需要录入所有历史参保地。

接下来，我们会来到稍微有些麻烦的一步：

通过查询「个人社保权益单」，看看你已经通过缴纳个人养老保险积累了多少钱。

不同省份的「个人社保权益单」可能长的不一样，但都会有我们需要的这些信息：

• 权益单最新可查询年份

• 累计缴纳时间

• 个人账户总额

• 月缴费基数

以北京的社保权益单为例：

如果你不确定如何查询「个人社保权益单」，可以点击页面上的「填写提示」，里面有各个省份的详细指引👇

灵活就业的朋友，这里需要填写的是「缴费档次」，也就是你选择的社保缴费基数占上年度本省社会平均工资的比例。

这个比例通常在 60%~300% 之间，例如：选择按社会平均工资的 60% 缴纳，缴费档次就是 60%。

填写好后，就可以看到目前已积累养老金有多少了👇

如果你有企业年金，可以一并填写进来。没有的话可以跳过，直接「下一步」即可。

第二步：预估你退休时的养老金有多少

查完了已经积累的基本养老保险，接下来是预估未来。

预估未来时，需要用到几个预估参数。

计算器已综合考虑不同维度的数据，给到了默认的数值。如果你不确定如何填写，直接使用系统默认的数值即可。

如果你想进一步了解为什么是这些数值，以及这些数值的具体含义，在「填写提示」中会有对应的解释。

当然，你也可以根据自己的想法对这些数值进行修改。

未来是不确定的，在漫长的时间里，你的生活方式、工作方式、收入情况都有可能发生变化。

如果你有提前退休的打算，比如到 45 岁就不再上班的话，可以把按「企业职工」方式缴纳社保的年龄调整到 45 岁👇

若计算器提示「未满足最低缴费年限的政策要求」，可以点击「中途转为灵活就业」。

比如按照 60% 的缴费档次，一直缴纳到 48 岁，满足政策要求。

如果你预期自己的未来收入可能发生调整，可以从「设置更准确的收入曲线」这里点进去，对相关数据进行调整👇

这一步填写完成后，「基本养老保险」部分就填写好啦。

第三步：预估个人养老金账户有多少钱

个人养老金，就是我们每个人在「个人养老金账户」中存的钱，每人每年最多可以存 12,000 元。

如果你已开通个人养老金账户，可以打开开户平台 App，查询填写当前账户总额、以及预计未来每年存入的金额。

此外还需要假设你会持续缴纳到多少岁，并估算账户的年化收益率大概是多少。

如果你尚未开通，直接跳过这步就好。

第四步：你单独准备的养老金有多少

如果你在缴纳社保和个人养老金账户外，还单独为养老准备了一笔钱，可以填写在「已准备养老储蓄」中。

如果你暂未单独准备，这里可以直接跳过。

第五步：测算完成，看看退休后你大概能领多少钱？

填写好之前的内容后，在「我的退休生活」里，就能看到测算后的结果啦👇

这里可以留意两个指标：

1）「退休后预估可领取的养老金」

养老储备，不单单是账户里积累了多少钱。

更重要的是：退休后，这笔钱每月能为你提供多少稳定支持？

计算器会根据你的填写，将不同部分的测算结果汇总在一起，预估出你在退休后，每月大概可领取的养老金有多少。

从「查看明细」点进去，还可以看到你的养老现金流是如何构成的👇

未来的 1 万元，和今天的 1 万元，购买力可能并不相同。

计算器在考虑通胀率的影响后，还给出了「相当于现在的 XX 元/月」这个指标，方便你直观感受：如果我每月领到的钱是这些，能否覆盖我的花销？👇

2）「替代率」

替代率的计算方式是：

个人退休时的养老金 / 退休前的工资收入* 100%

这是衡量退休前后生活水平变化的常用指标之一，数值越高，意味着养老保障程度越高。

不同朋友的收入水平、消费习惯和养老预期各有不同，因此替代率没有一个公认合理的值，是因人而异的。

按照国际劳工组织和世界银行的建议，为了保障退休后的基本养老生活，替代率应该不低于 55%的红线，要维持退休前的生活水平不下降，替代率需要不低于 70%。

第六步：进一步为养老做储备

在看到测算出的「替代率」后，一些朋友可能想继续提升替代率的数字。

这时可以打开「未来养老金计划」，填写除「基本养老」「个人养老金」和「已准备养老储蓄」外，每年计划存入多少钱，并选择预期年化收益率，就可以看到「替代率」的变化了👇

计算器会根据你距离退休年限的长短，给出一个预期年化收益率的默认值。

这个数值只是一个假设，你可以根据自己的实际投资情况来调整。

如果你已经有了较长的投资经历，一直记账的话，也可以参考自己记账的年化收益率来选择。

在有知有行，我们可以选择把自己的养老钱配置到长钱账户、稳钱账户和海外长钱中。

计算器会根据你距离退休的年龄设定默认的长稳海配置比例，以及默认的预期年化收益率。

不同的长稳海配置比例，预期的年化收益率也会有所不同。

你还可以根据「投资结果分布」「持有体验」「海外资产配置」三个指标，看看如果按照当前方案来执行，你的持有体验大概是什么样的👇

有关三个指标的详细介绍，可以阅读怎么判断养老金投资计划是否适合自己？来了解。

你也可以点击「调整养老金方案」，对长稳海的比例进行自定义，查看不同配置方案的持有体验：

小结

养老是一个长期动态的过程，当你结婚生娃、换城市工作、收入发生明显变化、投资偏好有改变时，都可以来计算器里更新一下。

一些朋友会问：测算过程中用了很多预估参数，结果还可信吗？

确实，这些参数不一定能准确反映未来，之后的社会将如何变化、我们的生活将如何变化，这些都是不确定的。

不过，在养老这件事上，我们也不必等所有事情都确定了再开始。

更重要的，是将「养老」这一充满变数、想起来可能会焦虑的课题，转化为一些具体的、切实可行的、能看见进展的行动。

过程中的数字或许不是最终答案，但至少能为我们提供一个大致的方向。

提前规划、提早开始行动，那么当我们退休时，将拥有更多选择和自由。

此外，我们还准备了一个操作指南的视频，欢迎观看👇