关于财富和消费

  • ETF拯救世界 · 2021年6月9日
  • 13802
  • 34

原文发表时间:2020 年 05 月 09 日。

一、贫富差距实际上抑制了消费

前几天,我在微博因一条新闻有感而发,谈到贫富差距实际上会抑制消费。

逻辑链条是这样的:

对于年收入几百万以上的家庭来说,实际上日常消费是有个上限的。在我看来,消费一百万左右就是普通高收入家庭消费的上限。(为什么说普通?因为如果你骄奢淫逸敞开了花,多少钱都打不住)

那么多出来的财富,实际上对消费以及经济发展的作用,边际效益递减的厉害。如果一个年收入 1000 万的家庭,每年日常消费 100 万,剩下的 900 万他就会去做各种投资。银行理财也好,信托也好,买基金买股票也好,都是在金融体系转。不是说不会对经济发展发挥作用——金融是百业之母,当然对经济有用,但这样是有问题的。

有两个问题:

第一,虽然社会总财富在增加,但毫无疑问,富有的人财富积累会更快。且不说他年收入 1000 万已经很高,就说拿去投资的 900 万,按照银行理财 4% 的收益率,已经是 36 万。这 36 万可能是 3 个中等收入家庭的全年可支配收入。

3 个中等收入家庭每年 12 万收入年终大概能剩下 2 万结余就算不错。那么这 3 个家庭每个家庭就与这个高收入家庭的财富差距扩大了(1000 - 100 + 36)- 6 = 930 万,越往后差距越大。更不用说低收入家庭可能一年下来积蓄更少,两者差距就会更大。

众所周知,贫富差距会导致很多问题。社会的,经济的。在我看来,其中一个很大的问题在于:

第二,贫富差距会极大抑制消费。

如前所述,我认为正常高收入家庭年支出 100 万可能已经是上限了。再多,就不再是普通消费,而是奢侈性的消费。如高端奢侈品、高端保险、贵族学校、贵族医疗、贵族出境游、贵族家政、贵族司机、贵族秘书……这些消费对于拉动国内消费贡献微乎其微。

但是,如果富裕家庭的 100 万收入由收入最低的 100 个家庭赚取,由于他们的收入非常低,所以每年多的 1 万元基本都会消费掉。这 100 万消费必然带来工作机会的增加,而这些工作机会的增加又会带来更多的低收入群体收入增加,然后继续派生消费,继续增加工作机会。

也就是说,最低收入群体的 100 万消费产生的效果会类似于银行的货币乘数,会派生出更多的工作机会以及消费。

至于这个系数是多少,我没有数据,无法计算。这只是我一点朴素的思考,供大家参考。

举个例子。所有数据都是假设,不要挑刺,只是说道理。

场景一:

一个煤矿主年收入 1000 万。200 万公司开销税收等,100 万发给 50 名矿工,剩下的 700 万是自己的利润。

其中 100 万家庭开支,还剩 600 万。这 600 万他保养了二奶、三奶和四奶;每个月去海边在他的游艇上开养生爬梯;买了私募、信托、跟了150和S计划;一部分转到了瑞士;一部分去澳门输光;一部分攒一攒准备去北京买房。

50 名矿工每人得到 2 万元,家庭开销后一分钱不剩。

几年后,煤矿挖空,矿主带着全家去北京定居。城市出现 50 名失业工人,GDP 下降。

场景二:

一个煤矿主年收入 1000 万。200 万公司开销税收等,600 万发给 50 名矿工,剩下的 200 万是自己的利润。

矿主家庭开销 100 万,还剩 100 万不舍得糟蹋,跟车了150和S计划。

50 名矿工每人分得 12 万元。家庭正常开支 2 万元。由于有了余钱,月供每年 2 万元买了房。又买了车,每年开支 1.5 万。有车有房,还剩 6.5 万元。矿工们开始消费升级。开始大量外出就餐、点外卖、增加各种娱乐活动、加大教育支出、增加服装化妆品电子产品等可选消费。推动该城市第三产业发展,就业增加。

这城市每个煤矿都是如此,由于买房的人多了,土地出让金增加。ZF有钱进行基础设施建设,修建地铁,投资、居住环境改善,各路资本开始投资建厂建公司,大学毕业生增加,就业增加。

几年后,煤矿挖空,煤老板继续在当地寻找投资机会。城市 GDP 持续上升,就业人口不减少,欣欣向荣。

以上两个场景完全是虚构,也有很多不切实际的地方。但这两个极其简单化的场景,说明了我的观点:

富人积累太多财富,对消费的拉动作用远远比不上最低收入者收入增加。

至于如何缓解贫富差距,轮不到我出谋划策,自有庙堂操心。

目前的中国,有 8~9 亿以上的人还没坐过飞机;

最多只有 7~9% 的人出过国。

我们的人均 GDP 是发达国家的 1/5,人均收入是发达国家的 1/10。

你在知乎上看到的平均收入水平,并非真实的中国。

二、高收入家庭的百万消费

看到这里,大家应该明白我想表达的意思。但是非常有意思的,偏偏有人不理会我的主要观点,而是对正常高收入家庭的「一百万」年度消费支出上限提出了质疑。他说:

「别的不说,我们这种三线城市底下县城的有头有脸的人物的子女每年 300 万是百分百不够用的 想的太浅」

我笑了。

突然想起之前看到有人在知乎问:「奔驰C级好不好?」底下无数人开喷,有说 C 级辣鸡的,有说买 C 级是 NC 的,也有车友专家从各个专业角度论证 C 级不好的。

看这个帖子的时候,我就在想,这些喷 C 级的,真的都有 C 级同级或 E 级、S 级的车,或者真的试驾过 C 级吗。恐怕未必吧。

这位评论的其实也一样,我感觉,大概率「有头有脸子女的 300 万消费」,是他臆想出来的。

我当然不是说没有这种人,肯定有啊。哪里还没有败家子?败家子败起家来,别说一年 300 万,一个月 300 万都可以。但你要说所有「有头有脸」的家庭子女每年都要消费 300 万,我只能说你可能是电视剧看多了,或者距离那个阶层太遥远,幻想太多。

100 万日常消费是什么意思,我们来分拆一下:

吃,全部是高级的食材。健康起见,不能总是出去吃,偶尔出去吃比较高端的馆子,包括几次米其林三星,一年 15 万足够了。

穿,江南春一柜子优衣库衬衣都知道吧。即使你看不上优衣库,高级点,定制两身西装,十几件衬衣,男的花不了多少钱。女的花得多一点,15 万也够了。劳力士和高端珠宝不会每年买。而且相信我,对于不玩表的人来说,劳力士也好,PP也好,实用性都绝对比不上一块 apple watch。商务需要除外。

住,非「日常消费」,不在讨论范围内。

行,BBA 普通高档车,保养就算 3000-4000 吧,保险、汽油、停车、罚款能有多少。我就算你总支出3 万。微博评论里有位女性朋友说一个月 A6 油费就要 2000 多,我算了算,她每天大概要跑 180 公里以上。行,那就算这种用车多的一年支出5万。

旅游,出门可以坐商务舱,但你应该知道任zf和宗qh其实之前经常坐经济舱。国内游不说了。出国游成本依次是东南亚——日韩——欧美澳=马代——南北极。你不能年年去南北极吧。我就算你一年去一趟欧美,去一趟马代,三口之家 15 万足够了。

孩子教育,你看不上公立,上私立。15-20万。我算你 20 万。加上琴棋书画一共 30 万行不行。当然如果以后留学了会高,美国一年 50 万差不多。这个会持续几年而已,所以没有持续性不讨论。

再买点高端保险、会所应酬、请个小时工之类的乱七八糟,一年二十万也够了。

电子产品,日常购物那些每年换最新款,用不了几个钱。

各位要注意,以上说的是一个「正常」家庭支出的上限。如果你对生活的品质要求特别特别高,那 100 万真的限制不住你。

不过朋友们应该明白,我主要说的可不是一年 100 万还是更多一点消费上限的问题。你的消费超过 100 万时,对国内正常的消费拉动基本上已经没有了。你买 10 架湾流,100 辆兰博基尼,买 1000 个LV、GUCCI,除了国家多点税收,国内的消费因此受益微乎其微。

这才是我的观点所在。有些朋友,懂了吗。

三、关于财富

行文到最后一部分,我也多了一些思考。

看着微博评论区有些朋友的评论,我在想,是不是我确实跟不上时代了,百万消费上限都不够了?

我想,对于算是白手起家的、并非暴发而是慢慢致富,尤其是喜欢金融投资的「富一代」,恐怕一无兴趣、二无精力研究如何进行过于奢靡的消费。

我认识不少传统意义上的「富人」。大部分都在北京,少部分在上海、广东。极个别在三四线以下的城市。

在微博上我讲过一个远房亲戚的事情。他家在四线城市做渣土。懂行的人都明白能做渣土生意的是怎么回事吧?总而言之就是背景很深,挣得很多,算是突然暴富阶层。

他们来北京玩,都是背一口袋现金。到商场不问价格掏现金买。然后身边总是跟着一群「闺蜜」,所有闺蜜消费都是她买单。他开 A6,他媳妇开路虎。每年花很多钱上下打点。即使如此,我也很难想象他们可以一年消费 300 万……

后来结局不太好,前几年突然去世了。40 岁出头。借出去的钱别人都不认,每天很多债主上门讨债。做生意的很多看着风光,家里存款不多。加上几场债务官司,家里一下子变得很萧条。现在他媳妇跟人合开 KTV,一个月几千块收入。

我认识的大多不是这样的暴富阶层,而是一步步通过积累跻身富裕阶层的,金融行业专业人士居多。这样的人都有差不多的状态:

讲究生活品质,买东西不会特别在意价格。拥有奢侈品,但是不会穷奢极欲买很多。相对来说,女性会消费更多,但也不会特别过分。男性坐在一起聊起日常消费,统一的感觉是:感觉该有的东西都有了,想花钱也不知道还能买什么。都是自己辛苦挣来的钱,该花的花,不会太浪费。

实际上,很大一部分人走在大街上你看不出他是个有钱人。

几乎所有人都会买房,而且是品质比较好的房。剩下的就会进行投资,赚更多钱。还有少数也会剑走偏锋,去进行一些无益于家庭稳定的消费。

大致也就是如此。

进而我考虑到一个问题:我们这个社会,消费主义是不是过于盛行了?

还记得前几年为了买苹果4S卖肾的人吗?还记得这几年为了满足自己的物欲,不惜网贷甚至L贷的年轻人吗?JD白条,蚂蚁花呗……所有信息都告诉年轻人,借钱消费是正确的,来吧,我把钱借给你,消费吧!

借贷消费是一把双刃剑。

一方面,对于消费来说是好事。如前所述,消费上去了,经济机器运转的更好。对于年轻人来说,能够拥有自己喜欢的东西而不必长时间攒钱再好不过。

另一方面,高息借贷又是压垮无数年轻人的一根稻草。每一个负债累累的年轻人背后,没有一个网贷机构是无辜的。

但这次疫情让很多人知道了财富积累的重要性(也深刻理解了为什么我们的计划总是强调「安全」。我们永远为了未来留有可支配现金,不轻易满仓)。

对于涉世未深的年轻人,我给你的关于财富的建议是:

第一,不要被消费主义洗脑。你从电视剧里,网络上看到的很多东西都是不现实的。比你资产多 10 倍甚至 100 倍的人,有一部分「生活质量」甚至有可能比不上小资的你。拥有物质会让人有一段时间的满足感,但你以为自己拥有了就会幸福的那个东西,未必真的会让你幸福。买东西,要问问自己,我是否需要它。无论它是贵还是便宜,都要「有用」才行。否则,再便宜的辣鸡都是辣鸡。买 10 个 10 块钱的垃圾,不如买 1 个 100 块的高品质好东西。

第二,永远要有存款。消费之前,先要拿出一部分钱存起来。存的多了,可以考虑进行金融投资。理想的状态,类货币资产的数额至少应该能覆盖 6~12 个月支出。其它的钱再投资。

第三,要么在本行业努力,争取做到前列,拿到更高的回报。要么利用业余时间做一点自己喜欢的副业,增加收入。主业 + 副业 + 金融投资,一个人变成三个人,财富积累自然快。收入越多,结余越多,距离自己的目标就会更近。

第四,理性投资。这个我说的太多了,不再多说。辛苦积累的财富,迅速消失只有四个方式:黄、赌、毒,以及乱投资。

今天很多朋友都要上班,所以我写一篇长点的东西给你解闷。也希望对你能有点启发。

我们每个人都在追求财富。财富真的非常重要。但是,有两点你应该知道:

1. 财富永远都是身外之物。你赤条条孤独的来到这世界,最终也会不带一物孤独的离开。况且财富如流水,你今天万贯家财,也许明天就家徒四壁。财富很重要,但永远不是最重要的。什么最重要,你可以问问自己。

2. 君子爱财,取之有道。虽说马无夜草不肥,但有些钱最好不赚。哪些钱不能赚,刑法里面有。再者千金散尽还复来,有了财富,对他人,尤其是爱自己的人不要过于吝啬,很重要。

希望大家都能实现自己的财富愿望。能够满足自己,爱自己以及自己所爱之人的合理物质需求,不再为金钱所困。

很多东西,钱真的买不到,这些东西你现在就可以去拥有它。等有了钱,再去买能买到的那些。

祝周六上班快乐。

  • 小小^~^

    主业+副业+金融投资,这三项和我年初写在效率手册上的一模一样。当时我还觉得是自己想出来的个人提升三打板块,现在看来也许是以前看过此文已内化于心啦。目前看来于年中,这三项都有进步,主业评上副高职称,副业已经开展,金融投资一直跟随有知有行学习以及操作。为自己鼓掌,哈哈

    1年前
    63
  • 逆水行舟

    贫富差距,真的是威胁社会稳定的重要因子,绝不能任其发展。作为社会的一份子,其实每个人都可以为这个事儿做点什么,穷人多努努力,富人多帮助一些人,这个社会就会更好一些。 想起孟岩所说的,在未来10年降低中国股市波动的小目标。股市波动的降低,其实是会让资产多的人赚得少一些,让资产少的人赚得多一些,仔细想想,这不就是在减小贫富差距吗?原来在这件事上,有些先行者早已开始行动。

    1年前
    34
  • 从容理财

    使劲儿的挣钱,努力的赚钱,痛快的花钱,怎么花?记住三点:想要,需要,必要。根据实际情况灵活运用。但,这三点对于爱人除外,只要她想要,我毫不吝啬会掏钱拎包买买买。只不过,呵呵!我爱人一般不乱花钱,应了那句话:不是一家人,不进一家门。干杯🍻,哈哈😄

    1年前
    22
  • 润祈爱爸爸

    辛苦积累的财富,迅速消失只有四个方式:黄、赌、毒,以及乱投资

    1年前
    11
  • 安di

    对e大的金钱观真是拜服,我自身几个很深刻的体会是:1.先存钱后花钱是对的。2.量入为出,买精品,宁缺毋滥。3.三轮驱动的方法积累财富等于是开了Turbo的车。4.本金的积累在于场外,不是场内。5. 四十岁后才懂价投是对的,因为前半生会有太多大额的支出(房子车子妻子孩子),四十岁后资金的稳定性才会增强。 希望有知有行的出现让我们拥有一个正确的理财观

    1年前
    10
  • 黑石

    非常赞同老大的这些观点,现在要消费都是要看是不是刚需,刚需才消费,否则都尽可能的消费。

    1年前
    5
  • anyhow

    E大提出消费的话题,是想引发我们的思考,就像他在这篇文章中结合实际情况给出的思考和建议一样。而那个反驳他的人却只看到了100万这个数字。

    1年前
    3
  • 苏远夏

    能够满足自己,爱自己以及自己所爱之人的合理物质需求,不再为金钱所困。 很多东西,钱真的买不到,这些东西你现在就可以去拥有它。等有了钱,再去买能买到的那些。

    1年前
    3
  • 水星和火星

    很多东西,钱真的买不到,这些东西你现在就可以去拥有它。等有了钱,再去买能买到的那些。

    1年前
    3
  • littleHHH

    周六上班永远不会快乐 贫富差距的问题,E大寥寥几语讲的清楚明白。突然感觉可以回答《小狗钱钱》里的问题“你有钱以后要做什么”,多思考,思考真正有益于大多数人的处事之道。E大无论是计划还是抽奖还是无私的分享,其实都是在践行缩小贫富差距,真正的先富带动后富。 对于涉世未深的青年,不要深陷消费主义,“有用!”再买;永远要有储蓄,覆盖6-12个月流动资金;注重风险,不要去会淹死自己的地方;力所能及的范围内,主业副业投资狡兔三窟齐发力。致富就在眼前👀 很多东西,钱真的买不到,这些东西也许你现在就可以拥有。等有了钱,再慢慢去买那些,就好了。

    9个月前
    2
划线
取消划线
分享
复制