@同路人yenifer：我 29 岁，未来没有结婚生育的打算，身边也有几个想法相近的同龄朋友。2024 年，我们开始认真计划一起养老。

我们想过，如果以后真的住在一起，可以一起建栋房子。每个人有一个大房间，生活上互相照应。

不过，自建房是件大事。要选地方、看政策、算预算，后面真的动工，也要花很多精力盯着。

所以我们初步打算，45 岁左右再开始动工。

虽然离真正动工还早，但我们已经开始看地方了。

我们一致认为，不能太村。以后年纪大了，如果还要颤颤巍巍开车去看病，会很麻烦；也不能太城市，生活成本会太高。

按照这些条件，我们首先看了老家的宅基地。一个在河北乡下，一个在我的安徽老家。我们也拍过视频，发给彼此看。

但这两个方向，现在都只能算备选。

宅基地有政策限制，也不是我们能自己做主的。如果走不通，我们也会继续往其他地方找，比如贵州方向，或者长期租房等。

虽然住在哪里还没定下来，但这件事已经不只是想想而已了。

为了以后能和好朋友一起度过美好的退休时光，我们也开始认真攒钱。

我们定的建房启动金，是每人先准备 30 万，每隔一两年我们会互相问问：你现在存到哪儿了？

我自己的这笔钱，主要从一份增额终身寿险里出。每年交 3 万，交 10 年。到 45 岁左右一笔取出来，可以领到 48.8 万，能够覆盖这笔建房启动金。

我本身风险偏好低，自己做的投资也不多，更习惯用保险这种确定性强的方式，帮自己管钱。

之所以选择增额终身寿，是因为这笔钱是为建房准备的，我希望它能专款专用。十几年时间很长，如果放在太灵活的产品里，很可能会被挪用。放进一份需要长期缴费的保险里，对我更有约束力。

建房启动金有了，接下来就是退休后的生活开支怎么办。

我先是盘了自己的社保养老金。按照我目前的缴费情况估算，退休后，我每个月再补个一两千，养老金加上这部分补充，基本生活应该够用。

这部分缺口，我打算用分红型养老年金来补充。它可以在约定年龄按月领取，比较适合补退休后的固定开支；同时，也保留了一点未来可能多拿的空间。

和前面那份储蓄险一样，我选择每年缴 3 万，分 10 年缴完。到我 55 岁开始领取，每个月差不多能领到 2000 元，正好补上我的养老现金流缺口。

十几年很长。现在说不想结婚、不想生孩子，不代表以后的人生一定不会变。

我们也聊过，如果以后谁结婚了，有了孩子，都可以再商量怎么参与。

这个计划并不是养老的唯一答案。只是现在，我们都很确定：如果未来没有走进家庭生活，也不想一个人老去。

那就先和信任的朋友一起，让养老生活多一种可能。

我们还开玩笑地说，虽然大家年纪差不多，但最好隔几年也认识一些年轻一点的朋友，小 5 岁、小 10 岁都行。

也不指望人家照顾我们。

就是偶尔过来看一下，「这几个老东西」有没有什么事，哪里需要摇个人帮忙。

说到这里，我们自己也觉得很好笑。

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