四笔钱我刚刚升级到2.0版本，感觉这个话题好想分享~~ 1. 保险 先写这个主要是先考虑资产负债（和健康）。在此基础上调整资产负债的风险转移程度，再考虑活钱的额度会比较合理。 （比如我有重疾险，医疗上的风险准备金就可以减少配置） a）审视家庭负债：短期负债无，长期负债是房贷。----按负债/2给我和队友各配置了定期寿险----对冲中途变故对还贷的压力。 b）评估健康/收入趋势情况： ①队友和我：健康↓/收入↑，比例逐年下降，配置医疗+重疾+意外。 ②老人：健康↓↓/收入↓，比例逐年下降，配置医疗+意外，重疾因为健康下降的太快了，性价比不合适了。 ③孩子：健康（约不变）/收入0，配置意外（发生概率高）+医疗+重疾（考虑性价比，及健康期间抢购） c）考虑其他因素：用好保险杠杆，追加部分用途的其他险种或提高某一险种比例。比如考虑赡养父母，购买了父母为受益人的定寿等。 2. 活钱 自设原则是分为小大池子。 a）小池：生活费，约3个月日常支出。放发薪账户，货币基金。用于日常消费（主要是还信用卡） b）大池：备用金，约1年-1.5年生活支出，队友管理，货基+R2以下理财。 3. 按用途划分投资账户（稳健+长钱） 自设原则是每个用途一个账户（比如通过app隔离） a）养老账户：30年不用的钱，国家养老保险+企业年金+每年收入的10%（购买场外基金+国内年金险） b）梦想账户：全部为场外基金 ①美好生活：每年收入的9%，稳健:长期≈1:4，随时可以“辞职”的底气。 ②宝贝教育金：15年不用的钱，初始投资我们出，其后每年孩子收到的压岁钱等长辈红包追加，用于高等教育。 ③爱车账户：10年不用的钱，结余的一定比例定期转入，达到目标金额买车。 ④“造”账户：定额上限成本，想咋操作咋操作，用来安抚自己躁动的想“投机”的心，同时也是学习投资的试验田。 c）增值账户：仍有结余的话转入，全部为长期，主要用于平衡大类资产比例，投在黄金（不超过总资产的5%）、境外资产（不超过总资产的20%）、场外基金（股、债）等 2.0的部分，主要比1.0升级在： a）穿透去做资产配置的定期平衡~ b）开始用“生活、工作、投资”三类去审视日常收支，并用“家庭成员预算”的方式代替用途预算去管理日常收支。 结合在一起，再实践5年，争取升级到3.0，看到并想清楚钱、物、时间的关系。