相比大家的4笔钱，我的方案好像更保守一点😂 先讲讲我的背景，我今年29岁，已婚已育，一家三口，有房有车，家庭收入完全来源于我和老公的工资收入，未来3年无购房购车计划但有小朋友要上学，未来5年可能会考虑换房。家里需要承担的责任有日常生活、小孩养育和教育、父母的医疗和养老、自己的医疗和养老。除了这些，我还有一个心愿是希望在40岁的时候可以达到「理财收入覆盖支出」目标。 基于以上的需求和目标，我给自己做了「四笔钱」的规划。 第一笔钱：活钱管理 这笔钱是用来支付日常生活、不定期的大额支出和应对突发状况的，相比于高收益，流动性和安全性更重要。目前，我按我们家的月支出准备了7个月（1个月日常支出+6个月紧急备用）的生活费作为这笔钱的储备，放在了货币基金和可随时提取的银行理财里。后面会根据生活的需求，慢慢增加紧急备用的钱到1年以上的日常支出费用。 第二笔钱：保险保障 作为从农村出来的小孩，通过读书进入到城市，有一份还不错的收入，构建自己的家庭，每一步都走的非常的不容易，所以如何保持这得之不易的生活，除了在主动选择的时候要尽量地降低风险，还要能在意外风险来临时有能够托住自己和家人的安全垫。 保险就是我选择的安全垫。 我们家的保险配置思路是：在预算范围内尽量配全，优先考虑家庭经济支柱，再尽可能覆盖其他家庭成员。 目前，我和老公两个人都是配置了医保之外的百万医疗险、重疾险和定期寿险，保证不会因病返贫，保证如果不幸离开父母和小孩也能有一定的经济支撑。 而在父母和小孩的保险上主要是医疗险和意外险，保证生病有钱治，而老人和小孩也更容易发生意外。 另一块就是车险，这个不用多说，有车基本上都会买车险。 我们家目前的保障型的保险都是消费型险种，目的就是用来解决病、死这类黑天鹅问题。这一笔钱的配比大约是10%，算是一个比较合适的比例。 第三笔钱：稳健理财 根据我们家的规划未来3-5年的支出项会增加小孩教育和父母养老2大项，所以这笔钱需要有一定的收益，但不能承受太大的波动，需要用到的时候，最好是在有收益的情况下取出，最差也不能是以割肉的方式取出。 基于此，在投资产品选择上我选择了固收类基金和纯债基金。固收类基金的特点是以债券为主，股票为辅，这样股市好的时候也能沾点光，不好的时候也不会有太大的波动，进可攻退可守。纯债基金就没有股票了，基本上就是缓慢爬坡的稳稳的幸福。 目前这笔钱的配比大约是30%，后面会慢慢增加到3年的年支出这个阈值。 第四笔钱：长期投资 除去上面3笔钱剩下的就是适合用来长期投资的钱，这部分就可以接受更大的波动，而长期持有也能获得更高的收益。 这笔钱的用途包含了5年后换房、小孩中学后的教育、我和老公的养老等5年、10年之后的费用。因为用途的差异，我也配置了不同的投资产品。 增额寿险：说起来有点不好意思，去年因为不知道买啥理财产品，又刚好有了小宝宝，就想着给小崽子存一笔钱，作为将来他做选择时的支持基金。 正好也赶上保险理财3.5%复利的末期，所以就买了一份。这笔钱的收益确实不算高，但算是我长期投资里的安全垫。 长钱账户：有知有行的投顾组合，这是在充分了解有知有行投资理念后打算作为长期投资的中坚产品，5年6%-8%的预期收益，很符合我的需求。 主动基金：这一部分就是用来在长期投资里博取超额收益的部分了，需要充分了解基金经理的投资偏好、投资风格和投资能力，筛选合适自己的基金经理。 在做完这四笔钱的规划的时候，我发现我学投资的目的已经变了。最开始我想的是如何在确定收益的投资产品越来越少的市场趋势下，找到一个更好的投资产品获得更高的投资收益。但在这过程中，我不断地将钱与生活联系起来，到现在，投资收益已经不是最终的目的，如何更幸福地生活才是。