年中时，有一款叫「中荷岁岁享护理保险」的产品广受欢迎，后因预定利率下调而下线了。

近期，它的 2.0 版本回归了。

大家对四大险种已经很熟悉了，「护理险」是什么？为什么广受欢迎呢？

其实，大家买它不是出于保障目的，而是满足理财需求。对于个人所得税税率超过 20% 的人来说，叠加节税效果后，这个产品持有 10 年的真实复利可以超过 4%。

是不是有点动心，别着急，我们一起从以下三方面了解一下这款产品：

• 名不副实的护理险

• 叠加 buff 的增额寿

• 适合谁

名不副实的护理险

作为一个长期漂泊在外的独生子女，父母照护一直是我很关心的话题。

保险是金融产品，当父母需要照护时，它无法解决困境，但可以提供财务支持。我脑海中比较理想的护理险，赔付方式更类似年金，每月提供稳定的现金流，覆盖请护工的费用，或者作为全职儿女的收入补充。

而岁岁享是给付制的，10 种特定疾病 + 意外导致第 1 至 3 级残疾，一笔赔付护理保险金。这个赔付方式跟长期照护的场景并不匹配。

加之，大家选择这个产品的很大原因是抵税，每年投保金额以 2400 居多，即使积累多年，出险时也是杯水车薪，来个例子就看得更清楚了：

40 周岁男性，选择年缴 2400 元，缴费 10 年，保障 25 年后，65 周岁时在市三甲医院经专科医生确诊为严重脑中风后遗症，一次性获赔 47744 元。

如果是看中「护理」，无论是为父母，还是为自己投保，这个产品都不推荐。

叠加 buff 的增额寿

这个产品更类似增额寿，很多人看中收益，把它当成一个长期储蓄来买。

先看产品本身的收益，以 30 岁的男性举例，买一份岁岁享 2.0 ，每年保费 2400 ，缴费 10 年，保单利益是这样的：

平平无奇。

别着急，它还有大招没有发。

细心的朋友可能已经发现，在申报个税时，有一个扣除项目是「商业健康险」，每年最多可抵扣 2400 元。收入越高，抵扣金额越多。

而岁岁享 2.0 就是一款「税优健康险」。今年买了，明年就能抵税。相当于用更少的保费拿到了跟其它产品差不多的收益。

如果这位男士的税率稳定在 20%，叠加节税 buff，那么保单利益变成了

一下子，优势就很明显了。

可以看到，这个产品高收益的核心原因，是在产品本身收益的基础上，叠加了节税效果。收入越高，节税效果越明显，收益越合适。个人感受是，所得税率在 20% 以上，这个产品都值得考虑。

但需要注意的是，随着持有时间的拉长，节税带来的影响随之下降， IRR 明显下降，如果从理财角度出发，在 10 ～ 13 年之间退保，会比较合适。

另外，如果希望在明年就抵扣上，需要在 2024 年 12 月 31 日前投保。

身故保险金

如果在准备退保时间之前身故了怎么办呢？

这是护理险和增额寿的另一个区别。

它的身故责任只包含疾病身故的赔付，如果因疾病身故，赔付已缴保费和现金价值的较大者。若被保险人因意外身故，则保险公司退还现金价值，合同终止。

适合谁

很多人推荐这个产品时，会使用「薅羊毛」的说法，希望唤起大家损失厌恶的心理来促进销量。

可我认为，脱离需求讨论「薅羊毛」，吃亏的最终还是自己。

不管是日常消费决策还是金融决策，我们购买某个产品的最终理由，是因为我需要它，在此基础上，可以挑选同类产品中物美价廉的那个。若因为打折、降价、薅羊毛而买了不需要的东西，就得不偿失了。

最近两年，大家越来越能意识到家庭资产配置的重要性，会留出一部分更追求稳健的资金，配置于稳钱账户、债券基金、储蓄型保险等金融产品上。如果你有这类的需求，同时收入比较高（个人所得税税率在 20% 以上 ），那么岁岁享 2.0 很适合你。可以每年分配 2400 元到这个产品中，实现利益最大化。

如果已经决定投保，别忘了 2024 年 12 月 31 日之前投保的，年保费 ≥ 2400 且交费期 ≥ 10 年的订单会赠送价值 400 元的体检卡，自己用，家人用都可以。（再次提醒，买产品，有额外赠礼，很不错。但是为了小礼品买产品，就不值得了）

好啦，今天的文章就到这里。通过以上介绍，你对这个产品了解了吗？

受文章篇幅影响，关于如何查自己的税率、如何退税、怎么看未来的保单利益、体检套餐包含什么、怎么用等问题文中没有展开，如果感兴趣，可以预约顾问，详细咨询。

产品链接：中荷岁享2.0护理保险

预约顾问：预约保险咨询顾问

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