买保险是一个复杂的决策，每个人的预算、偏好和健康情况都不同，需求也各异。

相比其他险种，重疾险的责任组合更加复杂，同时，保费较高，缴费期长，对预算的影响更大。在选择时需要更多的权衡和取舍，决策难度也相应增加，很多人对此觉得头大。

如同投资一样，保险也有自己的「不可能三角」——很难同时做到保障全面、价格低廉且对健康要求宽松。

在深入产品评测之前，建议大家先结合自身情况思考以下几个关键问题，明确自己的需求优先级，从而找到最适合的产品。

• 如何挑选重疾险？

• 值得推的成人重疾险

如何挑选重疾险？

单次赔付 or 多次赔付

重疾险分为单次赔付与多次赔付。

单次赔付重疾险在首次重疾理赔后，合同通常就终止了。或者像达尔文 10 号超越版这样，虽然属于单次赔付重疾险，但在重疾理赔后，轻症和中症的保障仍然有效。

对于经历重疾的患者而言，重新投保的需求更为强烈，但此时投保通常会比较困难。多次赔付的重疾险就适应了这一需求，它可以在首次重疾赔付后继续提供保障，允许第二次甚至更多次赔付，保障更加全面。

不过，判断多次赔付的理赔概率并不容易。尽管重疾年轻化和医学进步提高了罹患多次重疾的可能性，但目前仍缺乏权威的多次赔付数据。因此，选择时需要结合自己的预算和安全感需求，权衡是否需要多次赔付。

从实际需求来看，虽然多次赔付有好处，但不宜盲目追求赔付次数。相比之下，首次重疾的赔付金额更为关键。首次赔付的金额越高，患者的生存机会和治疗效果越好，而只有在长期生存的前提下，多次赔付才真正发挥作用。

如果对多次赔付有需求，也可以选择将多次赔付和单次赔付的重疾险进行组合，既确保首次重疾的高额赔付，又能提供多次赔付保障，同时合理控制保费支出。

定期保障 or 终身保障

定期和终身这两个选项的话，无论选择哪个都有各自的道理，

• 保障到 70 周岁：重疾险的作用之一是收入补偿，人到70岁，怎么也该退休了，接下来靠医疗险就可以了。

• 保障到终身：医疗险毕竟大多都是一年期的，不知道会不会突然停售了。如果停售了的话，重疾险也可以对治疗费用起个补充作用。而且年龄越大，发生重疾的概率也就越大，还是保障到终身踏实一点。

如果你在这两个选项之间犹豫不决，可以先问自己两个问题：

• 预算是否充足？如果预算充足，选择终身可以避免保障期过短的遗憾；或者可以考虑定期与终身的组合搭配。

• 是否有储蓄习惯？如果选择了定期重疾险，到 70 岁后没有保险保障，是否有充足的资金储备来应对突发情况？

保险其实并不是一个纯靠理性进行决策的事情，问一下自己，哪个会更让自己有安全感。

带身故 or 不带身故

有些重疾险不仅涵盖重疾保障，还附带身故责任。对于这类产品，如果在保险期间患重疾，可以按重疾理赔。如果身体康健没有患大病，身故后也能拿回一笔钱给家人。

选择带或不带都可以，关键是了解清楚区别。

投保不带身故责任的重疾险，最怕出现的一种情况就是，被保险人在身故前未达到重疾理赔标准，可能会导致理赔纠纷。

我们常常听到的「确诊即赔」并不准确，合同中定义的「疾病」可能并非单纯的医学疾病，还可能要求完成某项手术、达到某一特定状态，或这些因素的组合。比如，重疾险条款中「深度昏迷」要求「持续使用呼吸机及其他生命维持系统 96 小时以上」，但是如果没到 96 小时患者就身故了呢？急性心肌梗死或脑梗死，如果还没被送到医院就身故了呢？

这些情况也许通过沟通能获得理赔，但处理时间和复杂度因情况而异，在遭遇丧亲之痛的家属未必有心力再应对一场扯皮。

是否选择附带身故责任的重疾险，关键在于是否愿意将保险视作一笔消费。

就我自己而言，因为有投资习惯，更倾向选择不含身故责任的重疾险，将省下的保费用于投资，能更好地兼顾保障与投资需求。

对于负担较重的中年人，建议在不含身故责任的重疾险基础上，额外配置一份定期寿险，既能补充保障，又能合理控制保费支出。

小公司 or 大公司

纠结保司时，需要明确自己究竟在纠结什么。

有些人担心万一保险公司倒闭怎么办？按现在的《保险法》规定，即便保险公司破产倒闭，人寿保险合同也要转让给其他保险公司接受。从过往看，被接手的保险公司，消费者的保单权益，都没受实质性影响。

还有人担心不同公司理赔标准是否一致？能否理赔，关键在于保险事故是否满足合同约定的理赔条件，保险公司在设计产品时，已预先计算了未来理赔的概率。它们并不依赖拒赔来获取利润，监管机构也不允许无理拒赔。

不同保险公司的市场定位、产品策略和资源侧重各有不同。通常，大保司更注重服务和增值服务，而小型公司为了抢占市场份额，更侧重于性价比。综合考虑上文提到的因素后，相信你对自身的偏好已经有了更清晰的认知，对不同保司的产品也更容易做出抉择。

就我个人而言，相较于产品责任和费用，我更倾向于将公司品牌作为较低的考虑优先级。当然，如果你很在意品牌，对大保司有强烈偏好，那选择大保司产品。买保险，安心很重要。

身体情况

经过上述步骤，已经可以圈定出大致的产品范围。

接下来，就是根据身体情况来选具体产品了。

主要看两方面，一方面是自身身体情况，另一方面是家族病史。

自身身体情况是最重要的，之前是否有过体检的指标异常，或者是否有过门诊、住院、手术。这些可能会影响产品的投保，需要好好捋一下。现在重疾产品也卷到了非标领域，有一些非标体友好的产品，让更多人获得保障。

其次，如果有家族病史，可以关注一些特色保障，比如癌症二次赔付或者心脑血管疾病二次赔付。

保额买多少

确定产品范围后，还有一个常见疑问，该买多少保额？

保额决定了出险时能赔多少钱，是保障作用最直观的体现。计算保额时，需要综合考虑自己的收入、负债及家庭生活支出等因素。但过高的保额也意味着保费负担的加重。个人建议还是量力而行，尽量做到 30~50 万，对于一二线城市的家庭，通常建议保额 50 万起。

重疾险是给付型险种，在符合合同约定的情况下，多份重疾险可以重复理赔。如果因为预算问题不能一步到位，也可以先配置预算范围内的产品，未来再适当加保，逐步积累。

值得推的成人重疾险

单次赔付：达尔文 11 号

这是一个保终身的、单次赔付的重疾险。

重疾最多赔付 1 次，赔付 100% 基本保额，如果因意外导致重疾，赔付比例提升至 130%。中症最多赔付 3 次，每次赔付 60% 基本保额；轻症最多赔付 4 次，每次赔付 30% 基本保额。

重疾赔付之后，取消间隔 90 天，取消轻/中症分组限制，轻/中症保障继续有效。

这款产品还有个特别的地方在于基础责任中增加了「住院津贴」，在 60 岁前未发生重疾，且在 60 岁后住院，每天将给付 0.1% 的基本保额，每年以 90 天为限，在保险期内累计 100% 基本保额。

以投保 50 万保额为例，每日津贴为 500 元，每年最高可赔 4.5 万元，累计最多赔付 50 万元。这一设计解决了许多人「担心买了重疾险却未必用得上」的问题，提高了赔付的可得性。不过需要注意，如果因重疾、身故或全残理赔，已给付的住院津贴会从赔付金额中扣减。

达尔文 11 号是一个线上产品，投保过程更为丝滑。需要注意的是，健康险对身体状况有一定要求，投保前需要认真完成健康告知。然而，面对一堆的保险、医学术语，普通人难免感到头大，对某些问题的理解也可能出现偏差。为了确保投保顺利，还是建议大家预约专业的顾问老师，在他们的协助下完成健康告知。

产品链接：达尔文11号重大疾病保险

非标重疾：人保 i 无忧 3.0

i 无忧 3.0 由人保寿险承保，是一款来自大保司的产品。

这是一款保障简单，选择自由度很高的产品，除了重疾保障本身，其它都是可选责任。如果是第一次投保重疾险，建议加上轻中症保障。如果是为了加保重疾保障，则可以不附加。

这款产品核保很宽松，甲状腺结节、乳腺结节都有机会投保。当然，硬币的另一面是，它的价格会比达尔文 10 号超越版这种走极致性价比路线的产品贵一些。

如果因身体情况买不了其它重疾险，这个产品是很好的选择。

产品链接:人保寿险i无忧3.0重大疾病保险

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