这两年，大家都在讨论消费降级，终于，省钱的风还是吹到保险这里。

重疾险作为基础保障险种中保费相对较高的险种，大家对它的热情也有所降温。

有很多朋友问，有了医疗险，是不是就没有必要配置重疾险了？

面对健康风险，我们究竟要解决什么问题？

保险是工具，不是目的，还是回到原点，再次审视我们面临的问题。

让我们焦虑的初始原因是疾病，所以这道题，其实是在说怎么做疾病风险的风险管理。

对于疾病风险，最重要的是回避和预防。比如不抽烟、不喝酒、不熬夜，定期体检、经常运动，保持情绪健康，身体不适时及时就医，主动避开、减少风险发生的可能性。

对于日常感冒、发烧等小病带来的小额的、可承受范围内的医疗支出，通常可以自行承担。这类开支相对可控，并非保险的主要保障目标。

我们真正希望通过保险转移的，是因大病、重病带来的财务风险。大病，如癌症、心脏病、中风等，可能带来高昂的医疗费、照护费用、康复支出，这些都会迅速消耗家庭储蓄，并给家庭财务带来巨大压力。与此同时，患病可能导致工作中断，进一步影响家庭收入。

所以，医疗费用只是“冰山一角”，背后还有因病无法工作的间接损失，这些都是保险要帮助我们应对的问题。

重疾险和医疗险有什么区别？

虽然都是健康保险，重疾险和医疗险却有很大不同。

首先，保障范围不同。重疾险，顾名思义，保的是重大疾病。在条款里，对重大疾病种类和定义都有明确说明。必须是符合条款约定的疾病，保险公司才进行赔付。不在约定范围内的疾病，即便治疗花了很多钱，重疾险也不会进行赔付。而医疗险不同，它没有病种上的限制，只要产生治疗费用，就可以根据相关保障责任进行报销。

其次，理赔方式不同。重疾险是给付性质的，举个例子，投保时选的重疾保额是 50 万，如果得了合同约定的重疾，比如确诊癌症，那就赔付 50 万。跟看病花了多少钱没关系，如何使用这笔钱保险公司也不会管。而医疗险呢，它是报销性质的。看病治疗花了多少钱，可以根据保障责任凭发票进行报销，上限不能超过实际支出。

最后，保障期限不同。重疾险可以自由选择保障期限，选择保障到 70 就是到 70 岁，选了保障终身，就保终身。可百万医疗险还是短期保障，虽然保证续保的期限的不断拉长，甚至已经有保证续保 20 年的产品，但能否提供更长甚至终身的保障，还需要打上一个问号。

理想情况下，医疗险可以报销治疗费用，重疾险则用于疾病期间的生活、康复支出，两者组合，能有效覆盖“病重”带来的直接医疗费用和间接经济负担。

两者是互补的，而非替代关系。

重疾险是必须的吗？

看到这篇文章的朋友，可能大多有投资习惯。于是有人会问，如果只买医疗险，把重疾险保费拿去投资，是不是要比买保险合适？毕竟几十年后投资总额早就超过保额了。

确实，保险只是一个解题思路，并非唯一答案。

我们的需求是，当大病影响工作时，有一笔资金保障日常支出。如果已有一笔专款专用的资金，的确可以替代保险。

可是当这笔资金没有准备好时，又该怎么办呢？虽然在高龄时，重疾发生的概率较高。但年纪轻轻就得了大病的故事，在我们身边也时有发生。

摩根侯塞尔在《一如既往》中引用了纳瓦尔的观点，「如果有1000个平行世界，你想在999个世界中成为有钱人。你不想因为在一些世界中运气好，就腰缠万贯，也不想因为在另一些世界中运气差，就穷困潦倒。所以，在获得财富的过程中，你要排除‘运气’这不可控因素」。

重要的是经过审慎的思考后做出决定，并愿意承担相应的结果。

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