保险专栏
最近上新了一款重疾险——达尔文（超越版），没错，又是达尔文系列。
它和我们清单中推荐的达尔文11号名字很像，都是保终身、单次赔付的成人重疾险，保障内容和价格也很接近。很多朋友一看就开始纠结：「到底该选哪一款？」
这篇文章就来详细看看这两款产品的异同，帮你做出更适合自己的选择。
如果你是女性用户，且身体有一些小异常，建议优先关注 达尔文（超越版）。5月9日 - 5月22日，正值母亲节特别活动，针对女性客户推出限时放宽人工核保政策。审核更快，最快 1 小时内就能拿到人工核保结果。对女性高发疾病，如乳腺结节、子宫肌瘤、卵巢囊肿，限时放宽核保尺度，有机会获得更优承保结果。如果你正好有投保需求，千万别错过。
（图源齐欣）
如果是男性用户，或者错过了这个窗口期，两款产品在健康告知方面对不同疾病的宽松度略有差异。建议🙋预约顾问，根据你的具体健康状况，获得更合适的建议。
如果身体状况良好，其实这两款产品都很优秀，怎么选都不出错。它们的核心保障类似，主要区别在于细节偏好，你可以根据自身需求来判断更合适的一款：
达尔文11号更适合关注轻中症理赔宽松、有备孕计划，希望增加妊娠保障，或需要附加身故保障的朋友。
达尔文（超越版）更适合职业风险较高，希望缴费期更长或追求更高保额，担心肺/甲状腺/乳腺等方面的问题，或想附加癌症多次赔付的朋友。
接下来，我们看看两款产品的细节，帮助你更清晰地判断。
达尔文（超越版）最高可选 60 万保额，最长缴费期限可选 35 年，相较之下，达尔文11号的选择空间略小一些。
缴费期越长，每年保费越低，但建议尽量不要选超过退休年龄，以免退休后还要持续缴费，经济压力会比较大。
职业限制方面，达尔文（超越版）非常友好，接受1-6类职业投保，且对高风险职业没有保额限制。这一点在重疾险产品中是非常少见的。如果你是货车司机、空勤人员、航运从业者等高危职业，可以重点关注这款。
两个产品在重疾、中症、轻症的赔付次数和赔付比例上是一致的。
重疾最多赔付 1 次，赔付 100% 基本保额。中症最多赔付 3 次，每次赔付 60% 基本保额；轻症最多赔付 4 次，每次赔付 30% 基本保额。重疾赔付之后，取消轻/中症分组限制，轻/中症保障继续有效。
但在理赔细节上，有两个区别：
间隔期设置：达尔文（超越版）理赔了重疾之后，轻中症依旧可以保，但设置了90天的间隔期，也就是确诊重疾90天内又得了中症/轻症的话，这次的中症/轻症不保，满90天确诊的话可以赔；达尔文 11 号则没有这一限制，理赔更宽松。
意外导致重疾的额外赔付：达尔文（超越版）意外导致重疾可额外赔付35%保额，而达尔文11号是30%保额，前者略高。
现在的重疾险，除了基础保障外，往往还会提供一些个性化责任，作为产品亮点。
达尔文 11 号：住院津贴保险金
如果 60 岁前未发生重疾理赔，60 岁后住院可领住院津贴——每天赔付 0.1% 保额，每年最多赔 90 天，总赔付上限为 100% 保额。
举个例子：买了 50 万保额，每日津贴为 500 元，每年最高赔 4.5 万，累计最多赔 50 万。
这个责任非常适合「担心买了重疾险，却用不上」的人。不过要注意的是，如果后续发生重疾、身故或全残，之前给付的住院津贴会从理赔金额中扣除。
达尔文（超越版）：良性肿瘤手术保险金
如果确诊肺、甲状腺、乳腺部位的良性结节、息肉等，在医生建议下进行了手术切除，可以赔付10% 基本保额，限赔一次。
这三个部位是结节高发区域，一旦这些部位的结节/息肉要做手术，要么是恶性（按轻症/中症/重症赔），要么是良性。一般的重疾险只赔恶性，达尔文（超越版） 2 种都能保。如果你比较担心肺/甲状腺/乳腺等方面的问题，可以优先考虑这款。
需要注意的是，这个责任有个前提，就是这些部位不能被「除外」。比如买时就有甲状腺结节3级，甲状腺部位被除外不保了，那后续做甲状腺的手术不管良性还是恶性都不赔。
如果你是「成年人不想做选择，全都要」型选手也没问题：达尔文（超越版）可以附加住院津贴，保障更全面。
可选责任，就是你可以根据自己的需求和预算来选择「含」或「不含」的责任，选择附加的话，保费也会相应上浮。
这两个产品在可选责任方面也大致相似，达尔文11号额外多了两个选项：一个是投保人豁免，另一个是妊娠重症关爱金。此外，比较大的区别在于「重疾多次赔付保险金」和「恶性肿瘤重度扩展保险金」。
这是一个比较贴心的责任，而且男女被保人都能附加：
如果是女性被保人，年龄在20-50岁，在妊娠期间不幸确诊重疾，可以额外赔付50%保额；
如果是男性被保人，年龄在22-50岁，在配偶妊娠期间，自己确诊重疾，也能获得额外50%保额。
如果你有备孕计划，可以考虑勾选这个责任。
两个产品都有重疾多次赔付责任，但赔付规则有一定差异。
严谨版说法是👇
达尔文 11 号 65 岁前首次确诊重疾，间隔1年再次确诊非同种重疾，或者间隔3年再次确诊同种重疾（复发/新发/转移，不含同种重疾的持续），额外赔1次，赔120%保额。且重疾二次赔可以和癌症津贴、心脑血管特疾叠加赔付。
达尔文超越版 65 周岁前首次确诊重疾，间隔1年，最多可额外赔2次，第2/3次不同种重疾分别额外赔120%保额。不过重疾多次赔，不能和心脑血管特疾叠加赔付。
简而言之，达尔文11号虽然赔付次数少一次，但规则更宽松，同种疾病的复发新发转移也能保，还可以跟其他责任叠加；达尔文超越版赔付次数多，但只能保不同种重疾，也不支持和心脑血管特疾叠加赔。
癌症的带病生存率越来越高，大家对癌症复发、转移的保障需求也随之提升。这两款产品都可以附加「恶性肿瘤扩展保障」，也就是我们常说的癌症津贴。
从保障内容来看，两者赔付比例、次数都一样，但达尔文（超越版）保费更便宜。
更关键的是，它在「持续」状态的认定上，门槛更低：
达尔文超越版：只要求有针对性治疗，对治疗方式没有进一步要求；
达尔文11号：要求继续接受癌症手术、放化疗等治疗。
这一点也直接影响到赔付的成功率，达尔文超越版的定义显然更宽松，限制更少。
以 30 岁人群、保额 50 万、30 年缴费、保终身为例，我们对不同性别、不同责任组合下的年交保费进行了测算：
整体来看，价格差距非常小。
如果两款产品都只选基础责任，达尔文（超越版）会稍晚便宜一点点。如果附加住院津贴（达尔文 11 的基础责任中含有住院津贴）则达尔文 11 号性价比略高。
如果附加身故责任，价格差距会稍微大一些，如果有相关的需求，可以优先考虑达尔文 11 号。
达尔文11号和达尔文（超越版）都属于市面上性价比较高、保障全面的重疾险产品。
如果你身体有点小异常、职业风险偏高，或者在放宽核保期内投保，达尔文（超越版）会是更稳妥的选择。
如果你身体健康，更在意理赔宽松、妊娠保障或者住院津贴，达尔文11号的优势则会更加突出。
成年人世界没有「最好」，只有「更合适」。如你还有不确定的地方，建议🙋联系顾问一对一沟通，结合体检报告和预算做出判断，选一款适合你、又能长久安心持有的好产品。
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