知行小酒馆
🛟 买保险趁现在？听完再决定要不要「上车」
欢迎来到知行小酒馆，这是一档有知有行出品的播客节目，我们关注投资，更关注怎样更好的生活，我是雨白。
保险，一直是我想聊的话题。熟悉有知有行的朋友会知道，我们一直提倡「四笔钱」的概念：一个人完备的财务体系应该配好四笔钱——活钱备用金、长期投资的钱、中短期的稳健理财、以及保险保障。
这一次的节目录制契机源自于，前段时间，那些我已经毫无印象的保险顾问突然集中给我发微信消息，轰炸式地跟我说，「保险的预定利率又要下调了」「最后的机会，再不买就没了！」「马上就要涨价啦」。朋友圈里一时间也是铺天盖地，很多用户也来问我们，诶！这是不是真的得赶紧上车？
我个人的第一反应是，怎么似乎每年夏天都要来一轮保险预定利率下调的提醒？这是不是一种狼来了似的恐慌营销？但是再一深想，我的心里也会嘀咕，这会不会真是一个值得抓住的投保窗口期呢？如果该配的保险确实没配齐，我是不是应该趁这个时候认真检查一下？
我相信不少听众可能和我一样，不确定这个预定利率下调到底对自己意味着什么，也拿不准自己要不要趁这个时候买保险。于是我牵头组织了一个研究小组，自己也好好地做了一下功课，请来了我们有知有行保险业务的负责人小主，还有大家非常熟悉也非常喜爱的也谈钱（也大）。我们坐下来一起好好聊一聊这件事：
保险预定利率下调到底对我们有什么影响？房贷也好、存款也好，它们的利率调整好像都很丝滑，怎么到了保险这里一调整就这么声势浩大呢？以及我们到底该基于什么来判断自己应不应该趁这个时候配置保险呢？
这期节目我自己学到了很多，希望对你和家人的保险配置也能有一定的帮助。
小主：有知有行保险业务负责人。
也谈钱（也大）：财务自由践行者，公众号「也谈钱」主理人，著有《工薪族财务自由说明书》。
02:49 什么是保险的「预定利率」，它的下调又意味着什么？一个例子让你轻松搞懂
07:37 低利率时代的一体多面：银行利率下调、社会整体投资收益下降，以及👉保险的预定利率下调
12:52 「怎么在我记忆里，保险的预定利率就没往上涨过？」其实是有的——
17:49 储蓄型、保障型以及不同年限的保单，哪类保险受预定利率调整的影响最大？
19:36 比起赶在「折扣期」「史低价」时抢购，如今我更想确认，买下它，到底是不是我真实的需求
22:28 保险「停售」不该成为你投保的决定性理由，但如果你的确需要，可以考虑这几点——
25:57 我们问了问不同的人，TA们选择保险的理由
29:16 精于投资的也大，为什么给自己买了份收益不高的储蓄险？
32:44 「我不能假设自己永远年轻、精力旺盛、能力强，而该假设如果以后我变傻了，我的生活该怎么继续」
36:59 在「我给妈妈打钱」vs.「保险公司给妈妈打钱」之间，我选了后者，我希望她不用体会「手心向上」的感觉
38:39 「能用保险条款解决的问题，就不要考验人性」
🧾 总结
43:22「我到底要不要买保险？要买哪些才算够」希望下面这份决策清单，能助你一臂之力💪🏻
我是否认可保险这种金融工具？
险种是否配齐？你家的经济支柱配保险了吗？
保额是否足够？刚毕业时买的那份只保十万的重疾险，或许可以升级了？
我买储蓄险究竟想用来干嘛？婚前财产保护？预防长寿风险？想清目标比研究收益率更紧要
保险「硬币的另一面」，我可以接受吗？
53:19 你的保险配置不需要是「最理性的」「最优的」，但最好可以是「最让人心安的」
65:07 回归初心：用保险来解决，那些只有保险才能解决的事
🧰 保险工具箱
预定利率下调不该成为你投保的决定性理由。但这次预定利率的调整，可以成为一个契机，让我们重新审视自己有没有保险需求，已有的保障是否充足，还有没有需要补充的地方。
1️⃣
如果你不确定该从哪开始，可以点击蓝字🙋预约顾问老师，让专业的人陪你一起聊聊，帮你梳理需求、解答疑问，满足你个性化的需求。不管是定制家庭保障方案、了解产品条款，还是在投保过程中需要协助，都可以安心交给他们。 长期接触下来，我们能感受到顾问老师既专业又靠谱，沟通也非常轻松，不会强推产品。所以，预约时不需要有心理负担。当然，要是了解下来明确有需要，那也不妨早点配置当下更为划算的产品。 预约后，顾问老师会在 24 小时内联系你，请注意接听 0755 开头的电话号码。
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如果你想了解一些基础的保险知识，我们有专门（免费）的保险科普群，添加小助理微信：QIXIN-2（大小写不区分），即可入群交流。
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也可以打开有知有行 App，搜索「保险」。无论是想了解保险的基础知识、利率下调的更多信息、还是想挑选保险产品，使用保单管理工具，我们都准备好了清晰、实用的内容。
资料库
预定利率: 是保险公司给自己预设的投资回报率，是影响保险定价的一个重要因素。
预定利率最新动态：随着最新研究值的发布，目前市面上所有预定利率为 2.5% 的产品都将陆续下架，预计会在 8 月 31 日前后完成新老产品的切换。后续推出的新产品中，固收类产品的预定利率上限将下调至 2%，分红型产品降至 1.75%，万能险的保底利率下调至 1%。
储蓄险：“储蓄险”并非官方的保险分类，而是大家的俗称，指那些人身险里储蓄功能更强的产品。买它主要不是为了保障疾病或意外，而是为了长期理财攒钱，在未来获得确定的资金或现金流。常见的储蓄险类型包括年金险、增额寿险等，有的还会叠加分红（按照实际经营盈余，向被保人分配额外红利）、万能（带有保底利率的人寿保险）、两全（兼顾生存保险金和身故保险金）等设计。
年金险：可以理解为把一笔钱变成稳定现金流的保险。到约定的时间后，按月或按年定额领取，就像领工资一样，可用作养老金、孩子教育金或其他长期生活费，直到合同期满或被保险人身故。
增额寿险：更像是一个可持续增长的资金账户，现金价值会逐年递增。相比年金险，它对领取时间限制较少，更像账户里为某个目标存的一笔钱，需要的时候可以随时取一部分，或者全取出来用，灵活度更高。
保障型保险：侧重转移大额健康风险。
意外险：用于应对意外风险，如意外受伤报销医疗费用；身故/残疾时一笔赔付，保证家人或自己的正常生活。
百万医疗险：用于应对疾病风险，如患者需要住院，可以报销高额的住院医疗费。
重疾险：用于应对重大疾病风险，确诊重疾病时一笔赔付，应对治疗费用和因疾病导致的收入损失。
定期寿险：用于应对疾病/意外身故风险，身故/全残时一笔赔付，可以给家人留一笔钱，确保正常生活不被打乱。
防癌医疗险：防癌医疗险是一种专门针对癌症相关治疗费用进行报销的医疗保险，只报销确诊为癌症后的医疗支出。
保额：保险公司在出险时最高赔付的金额，也叫「保险金额」。
保费：为了获得保险保障，被保人需要按期向保险公司缴纳的费用。
利差：利差是保险公司通过投资获得的收益减去对客户的承诺收益。
LPR （贷款市场报价利率）：中国银行间市场利率报价的一种。LPR不由央行直接设定，而是由18家银行每月报价，根据它们对资金成本的理解来报出的一个利率。
健康告知：健康告知是指投保人在购买保险前，如实向保险公司披露自己的健康状况的过程，保险公司据此评估是否承保、是否加费、是否除外责任。
保单现金价值： 中途退保时，保险公司按合同约定需退给被保人的那部分钱。
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嘉宾 小主、也谈钱｜主持 雨白｜制作 星星 Amiee｜后期 甜食 ｜单集封面 Lovart.ai
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星星（要睡午觉版）
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A. ๑ 嘟嘟℡
有知有行，生日快乐🎂🎁🎊🎈 「✅预定利率」 预定利率调整：资金是有时间价值的，30年后需要赔付的100万，不需要收100万保费，只需要收取其中的一部分，让它按预定利率慢慢涨到100万即可。 即保险公司要理赔的保险金是一定的，如果收益率高，投入的保费就少。如果预定利率下降，要投入的保费（本金）就多。 预定利率是保险公司给自己预设的投资回报率，是影响保险定价的重要因素。 监管调整预定利率，相当于在给行业踩刹车，管控行业的风险。 「✅低利率时代」 一体多面：银行利率下调、社会整体投资收益下降，以及保险的预定利率下调。 银行存款，只是调整利率，对于产品本身的变化不会有太大的感知。 但保险的预定利率是固定的，如果调整预定利率，就需要下架旧产品，上架新产品。 保险产品：完全固定利率（国内主流）、分红型（保费变化）。 分红型产品：预定利率不固定，根据保险公司当年或这段时间具体的投资收益，分红体现在交的保费比预计保费低。 保险在德国是最主流的理财方式，占整个社会30%的金融资产。 「✅预定利率 - 上涨」 2013年，因存款利率和债券的投资收益上行，行业消化之前的利差损也到了一个阶段，预定利率上调过一次（仅这一次）。 利率上调是有可能发生的，而且会发生在所有人都完全没有想到的时刻。 通过保险锁定利率，默认了利率下行，但当所有人都觉得利率下行时，可能一夜之间猛然上涨。 「✅预定利率 - 影响」 长期的重疾险、储蓄险，受预定利率影响较大。 短期的意外险、医疗险，受到的影响较小。 不是赶着最后一波上车，而是考虑它是不是你真实的需求。买自己需要的东西，考虑的是自己的出发点。 财务自由 → 时间自由 → 注意力自由。 「✅保险“停售”」 不该成为你投保的决定性理由。 跟保障周期相关，保障周期越长，预定利率的调整对价格的影响越大。 考虑：保费的基数、保障时间的长短。 根据测算，成人的重疾险在这次预定利率下调之后，上浮13%左右。小孩的话上浮29%左右。 回归到自己的需求。 「✅选择保险的理由」 第一个问题：你相不相信无常？生活中有一些很残酷的事情，有没有可能会发生在自己身上？ 第二个问题：如果发生了，你有没有准备好一笔钱应对它？ 「✅储蓄险」 保险，首先是一个管控风险的工具，收益是其次的。 以前觉得自己的收益率很高。但前提是，没有遇到会影响自己认知水平的风险。未来，有哪件事情会一定影响自己的人认知水平，比如年龄、疾病。 年金险：退休年龄之前，单纯增值；提钱后，本金 → 稳定的现金流，上当受骗的风险变小，且不会受自己认知水平的影响。 配置储蓄险，锚定的不是收益率，而是自己希望过怎样的生活。 「☕️生活」 保险的产品设计和条款，实现一些通过自己投资完全实现不了的。比如稳定的现金流、婚前财产。 不能假设自己永远年轻、精力旺盛、能力强，而该假设如果以后我变傻了，我的生活该怎么继续？让你的老年有一个相对稳健的，同时又能支持你生活的现金流。 「我给妈妈打钱」vs.「保险公司给妈妈打钱」 「✅不要考验人性」 能用保险条款解决的问题，不要拿它考验人性，不要对自己太过于乐观。 买储蓄险，买的是“确定性”。整个保单的时间非常长，如果奔着收益，你不知道你要穿越一个怎样的市场周期。 优先考虑自己比较担心的风险，能不能用保险解决，而不是说收益率。 「✅需求」 能不能满足自己的这部分需求，这笔钱能不能流向真正该去的方向，而不是仅仅盯着收益率。 区分哪些需求是当下具体的需求，哪些是未来可能会有的需求。 重疾险：收入损失的补偿。比如按每年税后年收入的2~3倍投保重疾险的保额。 在考虑现在和未来需求的时候，考虑的不是怎么让自己的利益最大化，而是怎么让自己的痛苦比较小。考虑几种最差的情况都出现的时候，自己不要太难受。 「🧾 决策清单」 1）是否认可保险这种金融工具？ 2）险种是否配齐？ 你家的经济支柱配保险了吗？ 3）保额是否足够？ 如果不够考虑是否加保？ 结合一下自己需要的，再看一下自己的预算，再决定需不需要买。 预算是硬约束，要考虑你的保费花销不会影响你的日常生活。 4）我买储蓄险究竟想用来干嘛？ 从心理账户角度出发，这笔钱究竟要干什么？ 比如婚前财产保护？预防长寿风险？想清目标比研究收益率更紧要。 5）保险「硬币的另一面」，我可以接受吗？ 你为了你的资金目标，存下了这么一笔长期的钱。但是这笔钱在很长的周期内不能动，流动性很差。 「✅保险配置」 不需要是「最理性的」「最优的」，但最好可以是「最让人心安的」。 惠民保 - 免健康告知的医疗险，非常适合父母投保。 保险不是用来赚钱的，是一个分散风险的工具，而且是有一定代价的。是购买保险公司的服务，帮自己分散自己承担不了的风险。 「❤️回归初心」 用保险来解决，那些只有保险才能解决的事。 多关注保险的功能，不是关注收益。
一缕清风2000
前排就座。
鲸海
最近就在想保险 雨白你就讲了啊啊我爱你
花花123
终于讲保险了
同路人_Gb0cZ7
最近正在看也大的文章，第一次听到也大的声音，惊喜！
晓周
小酒馆能聊聊最近的社保新规吗？
Jasmine_rfXBLt
什么时候能讲讲关于保险理赔的事情呢？总是很害怕兑付阶段被保险公司坑
瓜帅谟罕蓦德
在微博上听到了主持人与付鹏的音频，说是8月10号的，下期的节目？
海豹王_Raven
占个楼
